贷款利息咋算? 5厘月息实际年利率超10%

【卡车之家 原创】近几年来，随着金融机构的不断完善，越来越多的卡友都会选择贷款买车。然而在实际购车过程中我们发现，许多卡友月供和利息的计算都不了解，往往都是“卖车的说多少就是多少”，有时付出了远高于市场行情的利息却浑然不知，有时明明利率合理，却认为其利息太高。

例如上图中是 斯堪尼亚的一个模拟的贷款方案。有些卡友一看：利率竟然10%，国产卡车才5厘，进口车贷款利息太贵了！然而实际上，“5厘”的“月息”其实比这个10%的利率还要高！不信？我们仔细算一算。

●  等额本金和等额本息

首先，利息最基本的算法是：利息=本金*年利率*时间（年数）。由于分期付款每个月都在还钱，因此所欠的本金会越来越少，从而每个月所还得利息也会越来越少。

相信有过贷款买房经历的卡友们都知道，分期付款主要分为等额本金和等额本息两种方案：

等额本金，是每个月还的本金相等。随着还款进度的进行，利息越来越低，因此月供就越来越低；
等额本息，是每个月还的“本息和”相等。随着还款进度的进行，其中包含的利息占比越来越低，本金占比越来越高。

贷款买车的话，每个月还款金额都是一样的，那么它是等额本息的计算方法吗？

●  “月息”、“费率”和“年化利率”

相信实际办过车贷的卡友都知道，经销商的计算方法并不是前面所说的那两种，而是先给出一个所谓的“利率”，然后总利息=贷款金额*费率*时间。并且这个所谓的“利率”往往比银行贷款利率还要低。

例如：“月息5厘，你贷款30万的话，每个月利息30万*0.5%=1500元”

而许多人一看，“月利率才0.5%，一年6%，也就跟房贷差不多，不算高”。然而事实并非如此！这里的“月息5厘”指的是“费率”，并非“年化利率”！实际的年化利率是远高于这个数的！因为你在还款的过程中，本金已经还了一部分了，但还在计算着利息。

我们以“月息5厘，本金30万，贷款2年（24个月）”为例做一下计算，看看它相当于“等额本息”算法中的多少利率。按照实际操作方法：

而我们在“贷款计算器”中，将贷款总额设为30万元，贷款期限设为24个月，还款方式设为“等额本息（即每月还款总额相等）”。不断调整贷款利率，使得月均还款数接近1.4万元。

最终可以看到：当贷款利率为11.1%时，月均还款为13996.28元，接近1.4万元。

因此可以得出结论：以上述方法计算利息（即月利息=总贷款金额*月费率）的话，如果时长为2年的话，“月费率5厘”实际的年化利率为11.1%左右。

而银行2年期贷款的年化利率大约在5%-8%之间。如果按照上述计息算法的话，基本相当于月费率1厘8到3厘6之间。

●  贷款前要了解清楚“年化利率”

其实包括信用卡、花呗等诸多分期消费平台，都是采用的车贷这种总利息的算法。在这种算法下，“利率”看着很低，但实际的利息非常高。根据相关部门的要求，如今所有的贷款产品都必须标注“年化利率”。例如花呗，分三期的“总费率”只有2.5%，但实际年化利率达到了14.94%！

事实上，如今卡车行业的金融产品利率基本上已经比较透明了——第三方金融的实际利率在11%左右，同时门槛最低；银行贷款的利率为7%左右，但门槛较高；厂家金融的利率和门槛都在两者之间。

卡友在购车的时候，建议大家都按照前面所说的办法，换算出实际的年化利率，然后再把各个金融方案放在这同一个计算方法下进行比较，这样才能选择到适合自己的金融方案。（文/王鹏）