展业太难？“头悬利剑”华瑞银行仍“试探性”异地揽储放贷

互联网存贷款新规之后，民营 银行走到了“十字路口”，异地展业成为阻止其快速扩张的最大难题。不过，北京商报记者近日调查发现，上海首家民营银行上海华瑞银行目前仍然存在异地揽储、放贷的情况，同时该行申请贷款仅能通过合作平台申请。游走在异地展业“踩线”边缘的背后折射出当前民营银行面临的“试探性”展业窘境，不禁引人探究：“一行一店”是否有可能适用异地展业的“豁免”规定？如此“头悬利剑”展业，还能走多久？

仍异地揽储放贷

在限制异地展业的要求之下，北京商报记者注意到，有部分民营银行App仅针对本地用户展示产品信息，同时也有多家民营银行相关负责人对记者表示，目前该行产品仅为属地客户提供服务。但近日记者登录上海华瑞银行App，成功在该行开户并顺畅购买了该行的1款5年期定期存款产品。在这一过程中，记者均在北京地区操作，使用的预留、验证手机号也是北京属地。

不仅是存款业务，华瑞银行贷款业务也存在跨区域经营的争议。北京商报记者注意到，华瑞银行重点打造的航旅贷产品近段时间因还款不畅问题屡遭客户投诉，而该产品的“触角”同样伸出了上海本地。

近日，来自北京地区的用户王明（化名）向北京商报记者透露，其在今年4月通过饿了么平台申请了一笔2万元的上海华瑞银行航旅贷借款，并成功下款。“当时需要资金申请了航旅贷，不过后来没用上想还款，结果发现无法正常还款，饿了么让联系银行但是联系不上，上网一搜发现好多人都存在类似的问题。”王明回忆说。

湖北人张章（化名）也同样遇到了还款失败的问题，他曾于山西太原在携程上申请到了8000元华瑞银行航旅贷，但今年4月突然还款失败，并且联系不上客服。“等了一两天App突然能还款了。我直接一次全还清了，以免出现之前的情况。”对于后续情况，张章对北京商报记者如是说。

“潜水”在第三方App下

“为合作 旅游、出行平台提供个人消费信贷产品。”这是华瑞银行官网对于航旅贷产品的简述。华瑞银行官网及App上没有显示航旅贷申请入口。据该行客服介绍，申请贷款只能通过该行的合作方申请，例如携程、去哪儿旅行等，该行无法直接办理。

需要指出的是，若通过第三方场景合作贷款产品，银行需要进行自主风控和选择放款客户，并控制异地展业问题。

不过，北京商报记者在饿了么及携程上未找到航旅贷的入口，对此，王明介绍称，“我是通过饿了么的借钱入口申请的贷款，当时没显示申请的是哪家机构，在跟饿了么客服沟通之后被告知饿了么只是提供一个窗口，它随机匹配机构放款，等到放款时提示与华瑞银行签订协议，我才知道我是与这家银行形成的借贷关系”。

另外，航旅贷匹配的是否是“航旅”真实场景及“航旅”人群也有待探究。

当北京商报记者提出银行如何甄别航旅人群及判定这笔贷款被用于航旅相关业务时，王明也感到疑惑，“我当时还问了是怎么判断贷款流向的，但是饿了么只是说他们是第三方机构”。而张章则告诉记者，他是为了资金周转，需要找个贷款产品，并未有旅游出行计划。

根据民营银行“一行一店”的要求，华瑞银行总行营业部设于上海。而对于上述用户提到的通过外卖、旅游App进行异地展业的方式， 银行业资深分析人士王剑辉指出，银行通过第三方平台展业，“潜水”在第三方平台的背后通过提供资金的方式异地扩张，当前因为规模不大，金额小而分散，监管没有一刀切，但是这种突破异地限制的展业方式如果一旦形成“跟风”的效应，监管可能就不会坐视不理了。

对于公司目前存在的异地揽储及放贷问题是否合规、如何把控异地展业风险、是否有调整规划等问题，北京商报记者联系到华瑞银行，但对方未做出正面回应。

“灰色地带”的争议

分析人士指出，由于 互联网存贷款新规中，均对“无实体经营网点”的银行留出了一道不受异地限制的“口子”，因此，部分“一行一店”的民营银行在未得到监管明令叫停下，存在着“试探性”异地展业的心理。

今年以来，互联网存贷款新规下发，地方法人银行跨地域经营被明令禁止。其中，今年1月15日，银保监会、央行发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》指出，地方性法人商业银行要坚守发展定位，确保通过互联网开展的存款业务，立足于服务已设立机构所在区域的客户。今年2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中要求地方法人银行开展互联网贷款业务的，应服务于当地客户，不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务，上述要求，自2022年1月1日起执行，不符要求的互联网贷款业务需在过渡期内整改完毕。

互联网存贷款新规同时给部分银行开了一道“口子”，表示无实体经营网点，业务主要在线上开展，且符合银保监会规定条件的除外。

对于不少民营银行而言，仅有1家网点，存贷业务主要通过互联网进行，这是否适用于上述“豁免”规定一直备受行业人士争议。

今年2月，央行召开加强存款管理工作电视电话会议，各地监管转达会议要求。彼时有知情人士对北京商报记者表示，在当时会议之后监管部门通过窗口指导的形式明确了，民营银行中的微众银行、网商银行、新网银行、亿联银行以及直销银行中的百信银行，共5家银行展业范围不受空间限制，“豁免”适用跨区域经营规定。

不过，在过去一段时间，很多民营银行也在争取监管的“豁免权”与小部分业务突破地域限制的“分寸感”。面对展业难题，多家民营银行人士对北京商报记者表示，一直在与监管沟通。近日，一位熟悉华瑞银行的知情人士对记者透露，据其了解，因为只有一家服务机构，华瑞银行一直在与当地监管沟通，希望能划归到“纯互联网银行”阵营，这样一来可以突破异地限制，但一直没有得到明确说法，相关业务就这样继续开展着。“就像一把刀悬在空中。”上述人士如是形容。

不过零壹研究院院长于百程指出，据其了解，监管方针对民营银行通过互联网异地展业应该是给予了一定创新空间的。在合规前提下，监管可能是允许华瑞银行有一定的比例服务异地客户的。

找准定位是关键

随着金融市场的改革，不同商业银行的定位更加清晰，民营银行等中小银行是扶持民营经济以及中小微客群发展的中坚力量，面对生存与发展的课题，找准自身定位，探索差异化竞争力尤为重要。

华瑞银行是全国首批试点的5家民营银行之一，2015年5月正式开业。上述知情人士对北京商报记者指出，“成立初期，该行定位于‘公司金融、科创金融和 互联网金融’，‘三架马车’共同发展，但近年来 房地产等监管升级，传统公司业务受到挤压，科创金融也一直没做出成绩。目前的业务主要集中在两块，一个是智慧供应链金融，主攻建材、钢贸行业，但是这块市场比较饱和，业务量有萎缩态势。另一个是互联网贷款，主要产品是航旅贷。但因为不是纯互联网银行又存在一些政策风险，异地展业是很大的问题。”上述人士如是说。在他看来，华瑞银行发展还需先做出更明确的定位。

关于华瑞银行目前的主要业务以及未来布局规划问题，华瑞银行方面在接受采访时向北京商报记者介绍，华瑞银行的智慧供应链金融业务以“金融科技+产业互联网+供应链金融”为抓手，围绕产业场景，满足核心客户以及小微客户差异化的金融需求。此外，该行以股东航旅场景为基础，通过打造开放平台，链接相关出行及服务平台，形成航旅服务生态，服务于具有金融需求，同时具有成长性的人群。未来该行App中将出现更多连接航旅场景的产品与服务。

在于百程看来，航旅贷产品本身是开放银行的一个实践，核心是服务航旅属性人群，而与场景结合提升小微和普惠人群的服务能力，也是银行互联网业务发展的方向。

王剑辉也表示，从银行的初心来看，通过股东资源，找到自己独特的 竞争优势，聚焦某一主业的考虑是值得肯定的，但是需要在定位的探索上有更好的突破口。除了打造单纯产品，从与航空服务上下游相关的整体环节能够涉及到的金融服务拓展，比如机酒餐饮、 保险、航空公司零配件订购维修等，思路可能会更广一些。

“与其投入很多人力物力在一些处于‘高不成低不就’的状态的、没有行业背景的领域，不如集中力量将单一领域做精做细，也会有比较好的生存空间。”对于民营银行如何获得长足发展，王剑辉进一步建议道。

北京商报记者 孟凡霞 马嫡