作者莫开伟系中国知名财经作家

近日，央行、银保监会、财政部、发改委、工商部、市场监管总局等六部委联合印发了《关于进一步加大对小微企业贷款延期还本付息支持力度的通知》（下称《通知》）。《通知》共开列了四方面十条政策措施，是对之前央行等部门实施对中小微企业贷款阶段性延期还本付息政策的持续，是进一步加码对小微企业等市场主体支持力度、深入落实好稳经济一揽子政策和接续政策的必要举措。

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《通知》出台给中国境内数以千万计的小微企业和个体工商户带来了重大政策利好，是令他们皆大欢喜的消息，犹如给小微企业和广大个体工商户生存发展注入了“兴奋剂”，可让他们切身感受到政策的温暖，也更让他们对未来生存发展充满希望和信心。

那么，《通知》面世对于中国经济“神经末梢”或中国经济细胞的小微企业到底会带来哪些利好？对于银行金融机构又会带来哪些信贷经营管理的改变？从目前现实看，将产生诸多重大金融经济意义：

可延长小微企业还款周期，有利平滑小微企业债务集中到期的压力，消除资金断链危机。《通知》规定对即将到期的小微企业贷款可最长延期到2023年6月30日再进行还本付息，并合理确定还本付息时间。这一政策举措既延长了小微企业还贷的期限，减轻了小微集中还贷的压力和资金周转困难，也减轻了银行的收贷压力；尤其在疫情肆虐之中经营受到较大冲击、经营陷入困境的小微企业更有可能因此得到喘息的机会，重获新生，走出经营低谷，避免资金断链陷入关门破产的危机，对于蓄积广大小微企业生存发展动能起到有效作用。

可增强银行机构对小微企业贷款到期的宽容度，有利重构小微企业还款计划，让小微企业休养生息。由于《通知》鼓励银行金融机构对因新冠疫情影响暂时存在资金困难的小微企业按照市场化原则共同协商延期还本付息，并对延期贷款正常计息，免收罚息，在很大程度上提高了银行金融机构对小微企业贷款操作的针对性和可操作性。

尤其规定对2022年第4季度到期的小微企业贷款，鼓励金融机构予以延期，最长可延至2023年6月底，并对‘容缺办理’等相关工作进行统筹安排，保持政策连续性、稳定性，既给小微企业吃下一颗定心丸，有助于稳定小微企业的信心和预期，有利于帮助小微企业渡过难关、走出困境和休养生息；同时也在很大程度上提高了银行金融机构对小微企业贷款的宽容度，更能调动银行金融机构对小微企业延期还本付息的主动性和积极性，推动延期还本付息政策的进一步落地生根和取得实效。

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可增强银行机构对小微企业贷款管理的灵活性，消除贷款后顾之忧，让小微企业获得更多信贷支持。《通知》要求银行金融机构落实好延期贷款风险分类规定，并坚持实质性风险判断，及时调整信贷管理系统，不单独因疫情因素下调贷款风险分类，不影响征信记录。同时，要求银行金融机构建立健全尽职免责制度，有效防范道德风险的前提下，对基层信贷人员因办理贷款延期形成的不良贷款，免于全部或部分责任；加上及时完善担保制度的安排，更能消除银行金融机构工作人员对小微企业延期还本付息的种种担忧，尤其有利于消除银行金融机构后顾之忧，使小微企业获得更为有力的延期还本付息支持，帮助小微企业度过眼下经营难关。

可有效提高银行金融机构延期还本付息的精准性，更好地满足小微企业贷款延期需求。《通知》要求银行金融机构创新延期贷款产品和服务，根据小微企业所属行业、交易场景等特点，提供差异化贷款延期方式，推广主动授信、随借随还贷款模式和线上续贷产品，满足小微企业灵活用款需求；并适当下放延期审批权限，提高审批效率；加上要求银行金融机构强化科技赋能，通过网络科技等手段比如网上银行、手机银行等电子服务渠道，积极对接小微企业新增融资需求，及时、高效增加小微企业信贷投放，以便更好地满足小微企业延期还本付息的需要，最大限度地化解小微企业信贷困局，让更多小微企业恢复经营生机活力，更好地助力中国经济复苏。

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有利调动各种金融资源力量，形成支持小微企业政策氛围，使小微企业生存发展之路更加宽广。《通知》要求完善配套政策为银行业金融机构开展贷款延期提供支持，这样可聚社会各方之力和各种社会资源，将小微企业延期还本付息的社会系统工程做得更扎实、更到位，比如央行可综合运用多种货币政策工具，主要是通过信贷资产证券化、持银行业金融机构发行小微企业金融债券等方式，确保市场合理充裕的流动性，为银行金融机构对小微企业延期还本付息提供坚强的支撑；同时，可发挥差异化金融监管政策的引领作用，主要是落实好小微企业不良贷款容忍度等差异化政策，提高小微企业不良贷款处置效率。同时，完善绩效考核和风险缓释机制，设立小微企业风险补偿基金等方式，分散风险，织牢小微企业延期还本付息安全网，使小微企业还本付息政策得到更好地落实。

可确保跟踪监督机制到位，能够产生推动直达小微企业等市场主体效果，有利避免政策悬空。 为避免政策悬空陷入过去那种“走秀”模式，《通知》明确要求各银行金融机构提高政治站位，落实主体责任，主动下沉服务，及时提供贷款延期服务；要求银行金融机构通过多种途径加大对小微企业延期还本付息的社会宣传力度，有利于避免银行金融机构盲目限贷、抽贷、压贷和断贷行为，并加强央行、银保监会等金融监管部门的定期监测，密切关注辖区内延期贷款到期和信贷资产质量变化情况，强化信贷风险防控，确保政策取得实效。有理由相信，《通知》规定的相应政策措施一定能直达小微企业，使小微企业切实受益，为数以千万计的小微企业重振经营雄风提供源源不断的金融动能。