伴随着金融科技的发展,各种金融创新的出现,对于P2P平台来说,进入汽车金融行业本身,就是对金融科技最佳的创新应用,车贷成为P2P平台的主流资产之一。即车企,经销商,拥有车辆的个人, 汽车购买人通过P2P平台进行融资。
目前,越来越多的互联网公司进军汽车金融领域。车贷也已成为P2P网贷平台的主要产品之一。P2P车贷主要有五种业务模式:汽车抵押/质押、车商贷款、汽车融资租赁、汽车垫资、汽车消费贷款(非垫资类)。报告介绍了这几种业务模式的发展历程和历年交易规模。
一:P2P汽车抵押/质押贷款
若借款人直接将汽车抵质/押到P2P平台或其关联方,该类车贷业务属于平台自营型。
若汽车抵质/押权归属于小微金融机构或汽车消费金融公司,后者将其所持债权转让给P2P平台或平台上的投资人,则为转让模式。
二:车商贷款
借款人一般属于汽车经营商和汽车融资租赁公司,且多为中小企业,借款目的多为短期资金周转。
三:汽车融资租赁
P2P平台上的汽车融资租赁项目基本都是以租代购,广义上也属于消费金融的范畴,一般采用收益权转让模式。截至2016年末,发布过汽车融资租赁项目的平台约30家,累计交易规模在40亿元左右。
四:汽车垫资
与房产垫资类似,P2P汽车垫资业务周期短,多在30天以内。截至2016年底,仅有5家平台汽车垫资贷款累计规模在亿元以上。
五:汽车消费贷款(非垫资类)
汽车消费贷款即购车人为购买汽车申请的贷款,按流程不同可以分为以下几类:
1)购车人自发向P2P发起借款申请,除融资目的为购买汽车外,与P2P个人信贷并无显著区别。截至2016年末,至少有200家平台发布该类消费贷款。
2)P2P平台与汽车消费金融公司合作,由P2P平台投资人受让债权的贷款模式。该模式在最新监管要求下是不合规的,但实际仍然存在,将面临整顿。截至2016年底累计达到约59亿元。
汽车互联网金融的未来趋势:汽车互联网金融的市场空间潜力巨大;更多互联网巨头进入,行业将进入深水区;互联网+汽车后市场金融更有望起飞;互联网将促进二手车金融发展;P2P车贷规模将继续扩张,行业竞争将更加激烈;大数据助力汽车互联网金融匹配个性化的金融体验;汽车电商提供金融服务成为新方向;汽车互联网金融第三方服务兴起。
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