文 | AI财经社 张梦依
编辑 | 郭洁
30日晚间，郑州银行披露了2020年业绩报告。去年以来，该行个人消费贷规模大幅下降。截至2020年末，郑州银行个人消费贷款余额为27.7亿元，相较于2019年的58.07亿元，减少了30.37亿元，降幅为52.3%。
郑州银行的消费贷一度经历野蛮增长期，从2015年的37.1亿元上涨至2017年的88.28亿元，2年时间增长了一倍多。伴随着消费贷业务的迅猛扩张，不良贷款也加速暴露。
截至2020年末，郑州银行的个人消费贷款不良率已达到8.19%，较上年末增长3.72个百分点，个人消费贷不良规模达到2.27亿元，5年时间增长了25倍。
郑州银行是一家区域性股份制商业银行，截至报告期末，资产总额5478.13亿元，较年初增长473.35亿元，增幅9.46%，发放贷款及垫款总额人民币2379.59亿元，较年初增长人民币420.48亿元，增幅21.46%。2015年2月郑州银行在香港联合联交所主板挂牌上市，2018年9月在深交所挂牌上市，首开国内城商行“A+H”股上市先河。
2016年，郑州银行提出“商贸金融、小微金融、市民金融”的建设目标,加大消费金融贷款投放力度,推出个人大额存单、惠得利系列新产品,不断提升大众营销参与度。官网显示，郑州银行已推出的个人消费贷款产品包括房e融—消费、优先贷等。
自此，郑州银行的个人消费贷款规模一路上涨，2015年时个人消费贷款规模为37.1亿元，2016年、2017年分别上涨至48.42亿元、88.28亿元，同比增幅分别达到30.51%、82.32%。
不过好景不长，2018年开始，郑州银行的个人消费贷款规模逐步压缩，从2018年的71.14亿元降至2020年的27.7亿元，个人消费贷占比也持续下滑，2018年、2019年、2020年，个人消费贷款的占比依次为4.46%、2.96%、1.16%。
郑州银行压缩消费贷规模背后，是与日俱增的资产质量压力。自2016年大力发展消费贷以来，其不良率也逐年攀升，2016年—2020年分别为0.81%、0.83%、2.38%、4.47%、8.19%，与此同时，消费贷不良规模也从2016年的0.39亿元增至2019年的2.6亿元，通过压缩消费贷规模，其不良规模在2020年降至2.27亿元，但拉长时间线看，仍保持较快增幅。
郑州银行个人消费贷资产质量劣变的同时，还因合规问题收到监管罚单。2019年郑州银行在原有的汽车金融产品基础上，增加了合作机构，其汽车金融类产品在全省排名第一。2020年10月26日，郑州银行因违规与第三方合作办理个人汽车贷款业务，违反了《个人贷款管理暂行办法》第十三条、第二十三条，被河南银保监局罚款50万元。
对此，一位业内人士表示，在“得零售得天下”的共识下，多家银行将零售业务作为重要发力方向和利润增长的支撑点，消费信贷成为银行零售转型的重要突破口，然而规模快速膨胀带来的代价是信贷资产质量下行，屡次触犯监管红线，因此不少银行开始有意控制消费贷的发展速度，转而扶持个人住房贷款。
此外，郑州银行的个人经营性贷款和个人住房贷款资产质量也难言乐观。
财报显示，2020年，该行个人经营性贷款的不良金额和不良率分别为10.34亿元、4.03%，分别较上年末增长54.1%、0.82个百分点，个人住房贷款不良金额和不良率分别为1.86亿元、0.52%，分别较上年末增长447%、0.41个百分点，在上述因素推动下，郑州银行个人贷款不良率从2019年的1.69%增至2020年的2.24%，不良规模也同比增长49.45%。
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