文：吕笑颜、石丹

ID：BMR2004

近日，小米金融遭用户集体吐槽，而民生银行也跟着又“火”了一把。

5月14日开始，有多名小米金融用户在社交网络上发帖表示，自己之前已于还款日按期还清了当期贷款，却忽然收到了民生银行提醒逾期并将相关信息报送征信系统的短信。

短信内容显示，用户贷款发生逾期，根据《征信业管理条例》的规定，民生银行将该笔贷款逾期相关信息报送至金融信用信息基础数据库。民生银行提醒小米金融用户，该行履行了通知义务，请用户珍惜信用记录。

图片来源：小米金融社区

而在5月15日晚间的微博声明中，小米金融称是与民生银行对接系统因故出现异常，导致少量用户的还款信息未及时更新所致。

图片来源：小米金融社区

已经还款为何还会逾期？什么样的“系统异常”会出现这样的错误？用户的征信是否会有逾期记录？还掉的钱究竟去了哪里？此次逾期事件究竟是民生银行与小米金融谁的错？多名用户对此表示疑惑。

图片来源：小米金融社区

据了解，2017年11月，小米金融与民生银行展开合作，时任小米金融首席风险官、小米贷款业务负责人陈曦曾公开表示，看重民生银行的风控技术和能力。

那么民生的风控能力如何呢？资料显示，今年4月16日，大连银保监局公布了一批罚单，其中民生银行独领11张，累计罚没金额350万，4位相关责任人被警告。涉及互联网支付业务、个人贷款资金被挪用、员工虚构借款用途获得贷款并挪作他用等问题。

事实上，这并非偶然事件。此前还出现狂接巨额罚单、虚假理财案等事件，而在近几年每一个重大踩雷事件中都有民生银行的影子，种种事件将该民生银行在风控上的漏洞暴露无遗。

针本次“被征信”事件及双方的风控等问题，《商学院》记者通过多种方式联系小米金融相关负责人，并向民生银行发去采访提纲，截至发稿，尚未得到回复。

据业内人士向记者介绍，“小米金融”实际上在此次事件中扮演了“信息中介”的角色，将银行等金融机构的资金与有借款需求的借款者“撮合”起来，从中收取一定的佣金。根据合同约定，用户需要通过小米金融APP进行还款操作，小米金融再将用户的还款转入放款银行。此次问题的出现可能主要是小米金融向银行还款过程中出现了问题。

有用户向记者反映，收到短信后自己曾分别多次致电小米金融和民生银行，然而双方对这一问题各自推诿，称应向对方寻求原因和解决办法。小米金融客服也表示，“应是民生银行错发信息”。

对此，资深风控人士对记者表示：“具体责任在哪边还不好说，也许银行系统也有问题。“小米金融”在此次事件中扮演了“信息中介”的角色，但他们这种合作方式中双方各自的权限还不知道是怎么划分的。”

图片来源：小米金融社区

还有受此事件影响的用户向记者反馈称，小米金融客服企图通过“发放100元还款免息券”的方式来安抚用户，对此他们表示无法接受。

从小米金融的反馈可以看出，逾期产生并被上报征信系统的动作确已完成，接下来只能再次核实后向征信机构提出更正。

小米金融于2015年5月上线，2017年11月，小米金融与民生银行展开合作，在金融、电商、生态链等业务版块共同推进科技金融产品和服务。

陈曦曾公开表示，小米金融和民生银行在数据方面也进行了深度合作，小米有对用户行为数据的了解，而民生银行则在金融领域提供更多的信息，包括交易信息、央行征信数据等。小米金融尤为看重民生银行的风控技术和能力。传统金融机构对于客户的金融属性的数据有着丰富的积累，其可以到央行去查询客户的征信信息。

一些用户对记者表示，对于民生银行来说，发现同一服务渠道的贷款用户批量逾期，难道不需要跟用户本人确认一下还款能力，就如此武断确认为逾期上报吗？

事实上，在今年1月份，民生银行被罚3起，其中第一起是因违反支付结算规定，民生银行广州分行被警告，没收违法所得278.71万元，并处以同等数额罚款，合计罚没557.43万元。

值得注意的是，2018年开年便被罚1.63亿并创下了银行业2018年单笔被罚数额最大纪录的那笔大罚单，正是因为民生银行厦门分行（新兴支付清算中心）违反了清算管理规定、人民币银行结算账户管理相关规定、非金融机构支付服务管理办法相关规定。

当时事件发生后，民生银行曾表示，根据人民银行相关要求，为确保民生银行有关支付业务合规、健康发展，在总行层面，各主管部门通过强化业务、技术管理、优化系统功能等手段，进一步加强全行互联网支付相关业务的规范化开展。

显然，民生银行的互联网支付相关业务仍存在漏洞。

进入2019年，民生银行仍然屡次被罚。4月16日，大连银保监局公布的一批罚单中，民生银行一口气领到11张罚单，累计罚没金额350万元。据不完全统计，在今年短短4个月时间内，民生银行收到多次处罚，累计罚没金额近1500万元。

对本次“被逾期”事件及小米金融、民生银行的后续发展，《商学院》将持续关注。