房贷利率连续下调，东莞购房者经历利率三连降

文/周晓玲 图/王俊伟

5月份以来，央行降息，各地房贷利率连续下调。目前，东莞各银行房贷利率经过逐步下调，普遍降到LPR（指贷款市场报价利率）上调20个bp（基点），即4.65%，个别银行已降到4.45%，为近年来东莞个人商业住房贷款利率的最低水平。

房贷利率连续下调，银行房贷额度充足

5月15日，央行、银保监会发布“关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知”，明确贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

5月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布数据显示，5年期以上LPR为4.45％，此前为4.6％，下调15个bp。

两个政策双重叠加，房贷利率最低可低至4.25%。

值得一提的是，此前房贷处于收紧状态，贷款利率加点普遍超过100个基点。中原地产今年2月8日的数据显示，东莞各银行首套房贷款在市场报价利率基础上加100-140个基点，利率达5.6%-6.0%；二套房贷款在市场报价利率基础上加120-160个基点，利率达5.8%-6.2%。从市场普遍加点，到提出可低至贷款市场报价减20个基点，政策明显由收紧向宽松转变。

信贷政策调整，市场随即作出反应。五一之前在寮步买了房的陈女士，便经历了房贷利率三次调整。

陈女士在松山湖上班，看中了一套松山湖与寮步交接处的房子，五一之前便签订了合同，由于是购买第二套房，当时与贷款银行按照LPR加80个基点（当时是5.4%）签合同。根据陈女士几个月对市场的了解，贷款利率较2个月前已经有所下降。在银行还没有放款之前，陈女士了解到银行政策有所调整：首套房无贷款可按照首套房利率贷款，因此利率下调到5.2%。5月15日，央行、银保监会发布“关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知”，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。这时，东莞各个银行的贷款利率纷纷下调，无论是首套房，还是二套房，普遍下调了20个基点。得知政策之后，陈女士向银行申请下调贷款利率，银行将利率下调到5.0%。5月20日，5年期以上LPR下调15个基点，陈女士的贷款利率下调到4.85%。

陈女士没有想到，自己的房贷利率居然从5.4%下调到4.85%，连降了3次。据了解，陈女士贷款350万元，期限29年，贷款利率3次下调之后，每月还款少了1200多元。若不提前还款，总共少还40多万元。目前，陈女士房贷已放款，经历房贷三连降，陈女士直言自己赚到了。

房贷政策调整之后，首套普通住宅利率最低可以降到市场报价利率减20个基点，这与此前的市场利率有较大的差距，但利率没有一降到底，而是逐步下降。

来自东莞中原地产的数据显示，截止到5月底，全市银行首套房贷利率普遍为4.85%，二套普遍为5.05%。与4月相比，银行利率下调15-55个基点，个别银行优质客户首套房贷利率低至4.6%。

目前，东莞各银行房贷利率又下调了。东莞某国有银行客户经理表示，目前各银行的贷款利率又有调整，现在普遍是市场报价利率加20个基点，也就是4.65%，优质客户可以申请到基准，也就是4.45%。

数据显示，5月以来的这波房贷利率调整，是2019年房贷利率参照LPR执行以来，下调力度最大的一波，利率也是近年来创新低。业内人士认为，目前房贷利率宽松，对楼市刺激作用还不明显。各银行利率可能会逐渐下调到下限，也就是4.25%。

除了利率之外，目前各银行房贷额度也较为充足。“额度充足，基本上资料齐全，贷款很快就审批了。审批之后一两个星期就能够放款。”上述银行客户经理表示。这与去年同期，各银行限额限贷，房贷利率高企，形成了鲜明的对比。

房贷利率大幅下调，东莞市民有喜有忧。喜的是，接下来买房成本下降了；忧的是，已有房产背负着高成本利息贷款。有市民提出疑问：贷款利率差距大，有没有可能下调？背负高利息房贷是否有必要提前还款？

去年在南城工作的小凯，买下了万江一套两居室，贷款利率5.8%。相比目前普遍4.65%的利率，小凯五味杂陈。“贷款利率差这么多，有没有可能把我的贷款利率调低？”小凯向贷款银行咨询。

据了解，目前购房者签订贷款合同是LPR加基点，如小凯去年贷款利率5.8%就是LPR加120个基点。若小凯的房贷利率定价日在5月20日之后，今年就可“享受”到最新的五年期以上LPR下调所带来的“福利”，届时利率会下调到LPR加105个基点。除此以外，贷款利率无法再作调整。

对于资金充裕的市民来说，可以考虑提前还款。业内人士认为，购房者是否提前还款，分情况而定。目前银行贷款的还款方式总共分为两种：等额本金和等额本息。等额本息方式的月供是不变的，但是随着时间的增加，月供中本金所占的比例会越来越高，而利息所占的比例会越来越少；等额本金的月供不固定，呈现逐月递减的趋势，而本金和利息也是前期还款多一些，后期还款少一些。也就是说，两种还款均是前期还利息较多，还本金较少。因此，尽量在已经还款年限较短的情况下，进行提前还贷，更加划算。