来源 | 零壹财经
作者 | 姚丽
农商行在历史沿革上由农信社发展而来，与其他类型商业银行相比，数量最多，而规模相对小，整体上经营质量相对弱。在行业科技赋能及数字化转型的竞争中，城商行在资源、投入等方面并不具优势。
但从刚刚“收官”的2022年财报看，上市城商行在数字化方面“锐意进取”，在战略高度上进行布局，关于数字化给竞争力及未来发展带来的影响，上市城商业有着较为深入的认识。例如，无锡银行（600908.SH）在财报中提出：“数字化转型将在银行管理、业务拓展和风险防控中发挥更重要的作用，成为中小银行竞争的分水岭。
同时，年报的相关披露也展示出上市农商行的数字化与零售转型相互促进，科技赋能从业务线上化到数字化再到数智化的不断升级。除了赋能产品与服务，也有城商行披露利用数字化支持内部管理，从而多方面提升银行经营效率。
通过人均创收比较上市城商行的经营效率，发现表现靠前的农商行科技投入也较高，显示出数字化转型对于降本增效的效果。
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零售转型与数字化相辅相成
近年来在经济增速下滑的背景下，商业银行纷纷向零售业务转型，由于房地产市场的变化及相关政策的限制，商业银行的零售转型多聚焦于个人消费贷款或个人经营性贷款。这种零售转型面向更加零散多样化的庞大客群，同时零售转型也需要更多地将金融服务融入不同的场景和生态，从而更需要科技加持，包括业务的线上化来完成小额高频的业务，提升获客、风控及贷后管理等方面的效率。
商业银行的零售转型对数字化提出了迫切要求，而数字化助推了商业银行的的零售转型，上市农商行的相关披露显示出两者相辅相成的特点。
瑞丰银行（601528.SH）披露了2022年“推动数字驱动大零售建设”的举措：建成开业 7 万平方米的数字金融中心，规划了未来三至五年重点建设的 38 个数字化改革项目，努力突破传统银行服务空间、时间和资源的限制。通过高频生活场景有效激活低频金融服务，构建数字+场景+服务的开放银行服务生态。常熟银行（601128.SH）在年报中披露：零售转型方向坚定；公司围绕“客户年轻化、服务线上化、竞争差异化”的零售业务发展趋势，加速线上线下双融合，推进零售银行转型。
同时，业务线上化和数字化助力提升和扩大普惠金融服务。苏农银行（603323.SH）披露在零售业务方面，加速零售线上、线下产品的融合发展；将不同产品整合，打通农户小额普惠信用贷款线上流程服务，进一步提升客户体验感和农村授信覆盖面；将吴江地区的阳光信贷建档信息融入苏农 E 贷的数据模型中，进一步完善模型维度，丰富基础客群，提高普惠金融覆盖面和普适度。
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数字化支持内部管理
上市农商行财报显示，科技赋能“突破”了惯常理解的对外业务数字化，在内控、减碳等多方面支持内部管理，从而全面地提升银行经营效率。
例如，瑞丰银行通过系统动态监测轮岗强休完成进度，通过数字化加强内控监管力度；苏农银行在其移动办公软件“锦 e 行”APP 内上线“健康苏农”健走模块，通过行内员工健走步数的排名，鼓励员工运动及参与全行绿色发展转型；此外，苏农银行还在行内立项 “碳中和管理平台”建设项目，作为量化、分析、管理经营过程中水、电等能源和纸张、凭证等物资消耗的重要工具，助力“节能减排、降本增效”。
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线上化、数字化、数智化的逐步深入
商业银行的零售转型最初对业务的线上化及自动化提出要求，包括线上获客、风控、完成贷款流程以及贷后管理等。随着业务的发展及科技应用的深入，科技赋能升级为数字化，包括对大数据以及云计算等技术的运用；而随着人工智能应用的扩展，银行业务中越来越多地引入人工智能，“数智化”进而成为“数字化”的升级版。在上市城商行关于业务数字化转型披露中，多有线上化、数字化及数智化或智能化的相关表述，显示其转型的逐步深入。
例如，瑞丰银行提出实施数字化“三步走”策略，从“拥有数字”到“数字化转型”再到建成“数字银行”；以及打造线上化、数字化、智能化的“研发—产投”金融科技支撑体系。苏农银行也在年报中提及“应用人工智能技术增强人机交互体验，提高线上服务质量”。
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从人均创收看经营效率以及科技投入
数字化一方面提升服务的效率与体验，另一方面助力银行实现降本增效。表1将A股市上市城商行的人均营收做了比较，以其作为衡量各银行经营效率高低的指标。
表1：A股上市农商行2022年人均创收
资料来源：各银行2022年报，零壹智库
表1 显示，A股上市农商行中人均创收超过200万元的有四家，分别为无锡银行、沪农商行（601825.Sh）、苏农银行及常熟银行，其中无锡银行最高，为262.3万元，沪农商行次之，为235.6万元。
财报显示，人均创收较高的银行对科技投入力度也较大。沪农商行2022年科技投入 9.95 亿元，同比增长 12.68%，高于营业收入6.05%的涨幅；专职金融科技人员 715 人，占员工总数 7.86%，较2021年末上升 1.58 个百分点；无锡银行未披露科技投入情况，但披露其研发人员118人，员工占比7%。人均创收虽然也受到数字化转型之外的因素，如地域资源禀赋的影响，但这些银行对科技的较高投入显然促进了经营效率的提升。