大病面前，百万医疗险是救星，但它也有“弱点”：通常得是较严重的情况，花费到 1 万以上，才能报销。
“有没有孩子肺炎住院也能报的保险呢？有感冒发烧看门诊也能报销的医疗险吗？”
最近我们收到很多类似的留言。那么今天，我们会和大家一起来分析下：市面上有哪些能保小病小痛的医疗险？哪款值得选？主要内容如下：
● 感冒发烧也能报，这两类医疗险很实用
● 千百元住院费也能报的小额医疗险，怎么选，哪款好？
● 能报门急诊费用的门诊险，哪款值得选？
几百块也能报，这两种医疗险很实用
从实用性的角度来看，能报销医疗费的保险主要可以分为 2 种：
● 买了希望用不上的：比如百万医疗险，不幸得了比较大的病才能用上，理赔门槛相对较高，通常有 1 万的免赔额。不过大病风险是普通人难以应对的，要优先备上。
● 买了大概率能用上的：像小额住院医疗险、门诊险，这两种产品的报销门槛低，感冒发烧、肺炎阑尾炎等小病小痛的医疗费也能报。
我们用一张表来看看，门诊险、小额住院医疗险和百万医疗险分别有什么特点：
简单来说，百万医疗险为大病做准备；门诊险和小额住院医疗险为小病小痛护航。
官方数据显示，去年 1~9 月，全国二级、三级公立医院的次均门诊费用分别为 228.7、368.9 元；次均住院费用分别为 6800.4、13914.7 元。
一次小病小痛花不了多少，但像孩子经常感冒发烧的，一年去几次医院，加起来也要不少钱。
对于这种情况，高保额高报销门槛的百万医疗险使不上劲，小额医疗险和门诊险则很实用。
其中小额住院医疗险主要用于住院费用报销，门诊险用于门急诊费用报销。
接下来就来看看这两种实用型的医疗险到底应该怎么选，有哪些产品值得买。
小额住院医疗险，怎么选，哪款好？
小额住院医疗险主要报销 1 万以内的住院费用，也能抵扣百万医疗险的免赔额，是很好的补充。
在挑选时要着重关注以下几点：
● 报销范围：范围越广越好，不限社保＞社保内 + 自费药＞社保内。不限社保是指，不仅医保目录内的费用能报，目录外的药品、材料等费用也能报。
● 报销比例：比例越高越好，比如同样是不限社保报销的两款产品，能报 90% 的要优于报 80% 的。
● 免赔额：越低越好，部分产品 0 免赔额，但也有上百元免赔额的，优先选择免赔额较低的产品。
我们筛选出了 3 款不错小额住院医疗险，一起看看保障怎么样：
直接说结论：
如果想给 0~4 岁的小孩买：优先考虑护宝侠少儿保险和小医仙 2 号，前者价格便宜，社保内的医疗费最高可报 100%，还能报自费药，但要满 18 个月才能买 ；后者报销不限社保，生病住院报销比例最高有 80%。
如果想给 5~17 岁的小孩买：护宝侠少儿保险和众安住院保 2022 都可以考虑，后者报销不限社保、没有免赔额，住院医疗费最高可报 80%。
以上这些产品，都不能报销疾病门诊，如果想报销感冒发烧等产生的门诊费用，可以接着往下看。
门诊险，怎么选，哪款好？
选购门诊险时，除了要关注报销范围、报销比例、免赔额，以下两点也要特别注意：
● 单次报销限额：即每次看门诊最多能报销多少钱。比如某次门诊花费经社保报销后还剩 600 元，而买的门诊险单次限额是 500 元，那么最多就只能报销 500 元。
● 健康要求：医疗险的健康要求通常都比较高，而门诊险由于报销门槛低，多数产品对健康情况会问得格外详细。
我们也挑选了2款比较优秀的少儿门诊险，来看看它们的保障：
直接说结论：
可以看到少儿门诊暖宝保超能版和未来星·少儿门诊住院医疗险基础保障和报销规则基本一样，经社保后，满足条件的部分能 100% 报销。前者价格稍贵一点，后者特色保障更丰富一点，但健康告知较严格。
未来星·少儿门诊住院医疗险的健康告知有问到被保险人过去 2 年内住院治疗超过 5 天，或因病做过手术，或因病遵医嘱连续服药超过 30 天。少儿门诊暖宝保超能版相对宽松一些，例如对于感冒、咽喉炎、急性支气管炎等疾病治愈出院后至今满 1 个月且无复发的，可正常投保。
因此可根据孩子的健康状况来选择。
这里提醒大家，有些地方的门急诊不能用社保报销，这种情况则需要选择产品的“无社保版”，不过价格通常会更贵一些。
写在最后
最后，还是想唠叨几句。
小额住院医疗险、门诊险这类保险很实用，但不是刚需。
我们不建议大家刚接触保险就先买这类产品，而是在做好了百万医疗险、重疾险、意外险等基础保障之后再考虑。
如果自家孩子体质不算很好，比较容易得感冒之类的小病；或者希望肺炎、阑尾炎等住院也能报销，那么配置一份也挺好。
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