您好,低息贷款需要吗?
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您好,低息贷款需要吗?

消费贷利率下调已经成为趋势

岁末年初,销售电话令人不胜其扰,来自银行的“促销”令人印象尤深。

“您好我是xx银行的客户经理,我行推出了利率低至2.8%的低息消费贷,有兴趣办理吗?”不只是电话,朋友圈、App弹窗,消费贷广告“无孔不入”。

为了冲业绩,银行消费贷打起了“价格战”。不仅有利率直降、大额红包、优惠补贴,部分银行还推出了贷款拼团业务,找“贷款搭子”可获得更优惠的利率条件。

很多人感叹,“消费贷利率竟然能低到3%以下,银行也太想让我贷款了。”

图/图虫创意

图/图虫创意

利率“1字头”,贷款找搭子

每年年底业务忙的时候,王诚都会留意消费贷相关活动。在他看来,消费贷作为一种较为灵活的个人贷款,可以用于购买消费品、支付各类费用,在急需周转的时候很方便。

王诚发现,2023年的年末冲刺期,“3字头”消费贷利率成为普遍现象。

近期,招商银行推出新一轮消费贷利率优惠活动,“闪电贷”年利率3%起;光大银行“光速贷”年化利率3.6%起,并推出7.5折利率优惠券;建设银行“快贷”年化利率3.45%起。

一些城商行、农商行在优惠力度上也不遑多让。比如,活动期内,北京银行的“京e贷”利率从3.2%直降至2.98%,江苏银行“卡易贷”利率从3.68%直降至3.18%,南京银行“你好e贷”年利率(单利)3%起。

某些特殊情况下,消费贷利率降到“2字头”甚至“1字头”也不是不可能。比如宁波银行旗下的消费贷产品“宁来花”,12月20日至12月26日,新客首借可以享受3.6%的年化利率。此外,每天限量5张大额券,券后利率可以低至2.8%,最高贷款额度20万元。

宁波银行还推出感恩福利,活动期间新客首次借款有机会享1.1%(单利)年化利率券,每日限额10张。虽然优惠券数量有限,不具备代表性,但“1字头”的内卷着实带来不少震撼。

“价格战”背后,消费贷利率的降低确实已是趋势。根据融360数字科技研究院的数据,2022年11月-2023年11月,消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%。

此外,还有产品欲以服务取胜。比如邮储银行“邮享贷”利率3.45%起,以“随借随还”作为亮点,提前还款无违约金。

“拼团贷款”业务也重出江湖。营销上借鉴电商“拼团”,拼团人数越多,利率越优惠。

比如,活动期间,紫金农商银行3人团办、5人团办、10人团办、15人及以上团办可享受的贷款年利率(单利)分别为3.58%、3.48%、3.38%、3.28%;江苏银行则分成10人团组、20人团组、30人团组,每客可获得一张利率分别为4.18%、3.98%、3.68%的固定价优惠券。

怎么找搭子?据中国新闻周刊了解,此类拼团业务有银行员工担任团长、客户担任团长两种模式,通过推荐用户、给拼团成员消费贷利率优惠等方式获客。

比如江苏银行在贷款拼团活动中介绍:团办活动以该行员工作为团长,向符合活动要求的客户发起拼团邀请,拼团成功后,团队每位成员名下将收到系统自动派发的一张固定定价优惠券。

值得注意的是,消费贷在资金用途上有明确要求,不能用于投资理财、偿还房贷、经营用途。

招商银行一内部人士对中国新闻周刊表示,“若放款机构监测到用户资金用途违规,一般会收回贷款资金,要求借款人提前结清,并将借款人列入贷款黑名单。”

为什么是消费贷?

消费贷业务,为何火力全开?

中国新闻周刊采访多位银行工作人员,“开门红”成为各家银行发力消费贷业务的共同原因。南京银行一内部人士指出,消费信贷“开门红”目标就是增厚贷款余额。

另一方面,降低消费贷利率,银行是有一定余力的。2023年内,央行不断调整政策利率,已经两次实施降准,使得银行有能力下调消费贷款利率;加之近期国有银行、股份制银行定期存款利率再迎全面下调,银行的负债成本得以降低。

融360数字科技研究院分析师刘银平亦由此判断,2024年,“开门红”期间银行会加大消费贷产品营销力度,消费贷利率仍可能会继续小幅下行。

银行忙着“抢贷”,也是发展压力使然。不只是“开门红”业绩指标,更关乎长久的“开源”工作。

根据中诚信国际的报告,作为个人贷款的主要构成部分,以住房抵押贷款为主的中长期个人消费贷款2022年末占比约为62.3%。

“近年来,居民受预期偏弱消费需求下降,房地产领域供求关系发生变化住房及相关消费不足,银行消费贷款业务发展面临一定压力,”基于此,中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏进一步分析,贷款利率下降的同时,银行更要面临贷款规模增长不足的问题。

安信证券研报亦指出,在房地产销售偏弱、居民部门消费意愿不强的环境下,零售信贷增长仍需依赖普惠小微信贷端的发力。

更何况,银行的发展还要面临净息差下行的压力。国家金融监督管理总局数据显示,2023年三季度,商业银行净息差为1.73%,环比减少0.01个百分点,同比减少0.21个百分点。

净息差是商业银行的主要收入来源,其下行意味着银行收入压力增大。如此便不难理解,为何消费贷成为银行当下发力的“C位”业务。

当然,发力消费贷,意义不止于此。中国信息协会常务理事、国研新经济研究院创始院长朱克力进一步对中国新闻周刊强调,消费贷为消费者提供额外购买力、促进商家销售增长与制造商的盈利增长,在促消费环节发挥重要推动作用;娄飞鹏亦补充,银行积极发展消费贷款支持居民扩大消费,是充分发挥金融服务功能更好服务经济社会发展的表现。

2023年以来,监管大力强调金融对消费的支持。金融监管总局在2023年9月份下发《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》,要求引导各类金融机构深耕消费金融细分市场,其中也提到:“最大限度降低利费水平,清晰披露贷款利率和收费标准”。

各地政府也提供助力。2023年12月,湖北省、四川省等地发布消费贷款贴息政策,对符合条件的消费贷给予年化利率1.5%的贴息。

“白菜价”背后的高门槛

客观来说,无论是“直降”还是“拼团”,银行都拿出了让利的诚意与更优的服务。

可问题是,消费贷价格战虽然火热,但用户想要真正享受低利率信贷却是需要“门槛”的。

以宁波银行的“宁来花”为例,其客服人员对中国新闻周刊表示,一些优惠券仅采取“定向邀请”制度,信贷部门要考量综合评估的结果。

此外,一些力度较大的消费贷优惠是以“抢”利率券形式进行的,每天5张、10张的额度很容易“秒没”。不少用户在社交平台吐槽,蹲了好几次都没抢到,质疑这是营销噱头。

为避免误解,各家银行均在活动页面提示,“以上数据不代表产品实际数据,具体以活动方案与审批结果为准”。

潘欣是一家助贷中介的客户经理,他亦告诉中国新闻周刊,目前其所服务的银行消费贷产品利率浮动范围很大,最低利率仅为2.8%,最高则与借呗相似在20%左右。

贷款利率为何因人而异?他指出风险评估是决定利率高低的关键:“银行信贷部门会根据申请人的征信情况、资质、负债、工作、住房等情况综合判定。”

以2.8%利率的低息消费贷为例,潘欣解释,此类低利率贷款审核条件严苛:工作国企单位,公积金个人缴部分不低于2500元,打卡工资15000元以上;负债要少,信用卡使用率要低;征信不能有逾期,且查询次数要少。

毕竟,信贷业务过于粗放则会导致银行不良资产增多,其中风险问题从来不容小觑。娄飞鹏告诉中国新闻周刊,对银行来说,在积极发展消费贷的过程中需要做好合规管理,在合规的前提下支持居民理性消费。

基于此,在还款能力与信用记录之外,拼团贷也设置了参与门槛。以紫金农商银行为例,其拼团贷的活动服务对象为公务员、事业单位工作人员、国有平台企业正式员工、公立医院医生、公立学校教师及其他符合条件的优质客群。

不难看出,拼团贷虽然优惠力度诱人,但也在准入条件上把很多数人拒之门外。

事实上,2020年银行曾兴起一阵“拼团潮”,拼贷款、拼存款、拼理财……部分银行希望出奇制胜,但彼时便引起了监管关注,金融领域的“拼”模式这才销声匿迹。

对此,刘银平对中国新闻周刊分析,“拼团贷款”的合规性一直存在争议。虽然其利率更低,但可能会导致部分没有实际资金需求的人群参与到“拼团贷款”中,承担不必要的借款成本。

“银行后期也会面临后续资金用途的监控压力,要确保合规性,不能为了放贷而变相降低借款人的标准。同时也要防范贷款业务过度下沉、资金套利等风险。”

朱克力亦认为,在搭子消费中,金融机构和监管机构应共同发挥作用,确保透明度和公平性。消费者也应承担一定的责任,理性消费并充分了解贷款条件,同时评估自身还款能力,避免过度借贷和不必要的经济压力。

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