老房贷也要挂钩LPR了。昨日，央行就存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR发布了公告。2020年3月1日至8月31日，将就存量浮动利率贷款的定价基准转换。客户可与金融机构协商决定“换锚”LPR，还是转为固定利率。其中，商业性个人住房贷款定价基准转换应在双方协商一致的前提下，尽可能以简便易行的方式变更原合同条款。

　　扬州近千亿房贷需“换锚”

　　固定利率或LPR加点“二选一”

　　央行公告指出，存量浮动利率贷款，是指2020年1月1日前金融机构已发放的和已签订合同但未发放的参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款（不包括公积金个人住房贷款）。同时，自2020年1月1日起，各金融机构不得签订参考贷款基准利率定价的浮动利率贷款合同。

　　自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。已处于最后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。存量浮动利率贷款定价基准转换原则上应于2020年8月31日前完成。

　　江苏银行扬州分行个贷业务发展团队经理冒国振介绍，对于老房贷而言，就是给出了两种选择，由从前的基准利率基础上打折或者上浮多少变成了固定利率或LPR加点两种定价“二选一”。

　　央行明确，从10月8日起，新发放商贷利率以最近一个月LPR为定价基准加点形成。有数据显示，截至2019年9月末，扬州市存量房贷贷款余额有近1000亿元。根据央行的时间表，扬州近千亿元老房贷都将在明年8月底前完成“换锚”。

　　怎样转换为LPR？

　　看完这个案例你就懂了

　　同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。目前，大多数存量商业性个人住房贷款的重定价周期为1年且重定价日为每年1月1日。

　　以此为例，若某笔商业性个人住房贷款原合同期限20年,剩余期限为8年，原合同约定的利率为5年期以上贷款基准利率上浮10%，现执行利率为4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换定价基准，且重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为0.59个百分点（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，执行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。

　　在此后的第一个重定价日，即2021年1月1日，按照重新约定的重定价规则，执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此类推。

　　冒国振表示，客户2020年执行的利率是不会变化的。2021年的房贷利率则是银行加点不变，但要参照2020年12月发布的5年期以上LPR。

　　哪种更合算？

　　LPR加点或对借款人更有利

　　固定利率或LPR加点，哪一种选择对房贷客户更有利？

　　国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼指出，未来一段时间LPR仍有一定的下行空间。借款人与银行平等协商，采用LPR作为定价基准将可能是普遍的方式，这对借款人是相对有利的。

　　“国家一直鼓励金融机构支持实体经济发展，降低实体经济的融资成本。未来一段时间内，LPR的定价可能会出现下调。”工商银行扬州分行个人信贷中心总经理李雨中也表示，选择哪种方案，关键在于对于长期利率走势如何看。房贷的时间相对较长，在此期间，总会遇到利率的上升期和下行期，且无法预测。央行也明确了，重定价周期最短为一年。因此，用LPR作为定价基准，一年重定价一次，对买房人和银行都最公平。

　　（来源：扬州晚报 编辑/徐金吉）