原标题：选好个人消费贷

王 鹏作（新华社发） 根据信用卡业务的一些投诉热点和消费误区，中国银保监会消费者权益保护局日前发布风险提示，提醒消费者正确认识信用卡功能，合理使用信用卡，树立科学消费观念，理性消费、适度透支。

浙江省杭州市某企业员工任小军（化名），原计划于2月份购买一辆轿车。受新冠肺炎疫情影响，他的奖金延迟至7月份发放，但已缴纳5万元定金，尚有25万元尾款缺口。经人介绍，小任抱着试试看的态度，前往华夏银行杭州分行办理“积金宝”消费贷款，当天就拿到贷款圆了买车梦。

用“明天”的消费贷款，满足“今天”的消费需求，正是个人消费信用贷的妙处所在。新网银行首席研究员董希淼介绍，个人消费信贷是指银行或其他金融机构采取信用等方式，以商品型货币形式向个人消费者提供的贷款。

个人消费贷款的要素之一是“场景”。随着商业银行零售业务、持牌消费金融公司的快速发展，消费市场日趋丰富。华夏银行杭州分行个人业务部总经理阮永江介绍：“目前，个人消费贷业务成为商业银行个人贷款业务的重点发展方向，金融科技成为个贷业务发展的主要驱动力。”

然而，日常生活中，由于贷款场景“泛滥”，普通网友“被贷款”甚至被“套路贷”的情况并不少见。普通消费者该如何科学选择个人消费贷？阮永江认为，正宗持牌金融机构发放的个人消费贷产品，应以“小客户、大群体”为思路，以普惠金融为服务宗旨，与传统消费贷款相比，具有方便、快捷、额度高、期限长、省钱等优势。

以华夏银行杭州分行为例，该行以信用方式发放的消费贷款，最高授信额度达100万元，授信期限最长可达3年；资金实时到账，在授信有效期内可随借随还，循环使用，并可通过手机银行提款、还款。

盛银消费金融副总经理陈尉建议，选择个人消费类信用贷款时，首先，应选择正规持牌机构。目前，全国有20余张消费金融牌照，信托牌照60余张，网络小贷牌照200余张，相应持牌机构均可开展个人消费类信用贷款业务。持牌机构受到监管机构强力监管，可有效保证消费者权益。

其次，选择便捷服务。信用贷款一般无需抵押，多家机构都可以线上办理，方便用户短时高效获得贷款。再次，选择低收费。各家机构的贷款利息收费不同，消费者可根据自身信用水平选择利息费用低、额度高的贷款产品。此外，产品灵活选择。目前，各机构主要提供3、6、9、12期的贷款产品，还款方式多为等额本息、等额本金、先息后本等，消费者应根据自身需求合理选择。同时，应避免隐性消费。各家金融机构关于提前还款的规定不尽相同，消费者应尽量选择可随借随还、提前还款无手续费的产品。最后，存量客户与消费贷款余额也是普通消费者选择机构的重要参考指标。

陈尉特别提示，申请贷款查询征信的情况会被计入“个人征信记录”，逾期还款会影响“个人征信记录”，消费者应量入为出、理性消费。