金融业的毛细血管

深圳，华强北路商业街，只有短短500多米长，却是亚洲最大的电子市场，每日客流量超过50万人次。按照这里惯常的经营模式，每栋大厦的一至五层是商场，商家一般会租下上面的楼层做仓库，无论是进货、提货，还是资金往来，一部电话，一台验钞机，一辆手推板车，足不出楼，即可搞定。

去年底刚刚成立的赛格小额贷款公司，干脆把办公室放在了赛格广场旁边宝华大厦的11楼。每天早晨8点多，施小军都会挤在一帮搬运工人中间来上班。他皮肤黝黑，眼神机灵，以前是一家大型商业银行驻深圳某支行行长，现在的角色则是赛格小额贷款公司的总裁。“虽然在银行时经常跟中小企业打交道，但真正自己搞小额贷款，还是觉得换了一番天地。”刚刚见面，施小军就向我们感慨道，“以前是企业主动找银行，现在是我们主动找企业。”

中恒泰总经理李俊（左）正在与业务员小罗（右）讨论一笔贷款业务

眼下，施小军最主要的任务是让数千个商铺老板尽快认识小额贷款。“小额贷款的概念还没有普及，一说主动贷款给他，人家第一反应就是高利贷。”施小军告诉本刊。赛格拥有的5000多个商户，小的只拥有1平方米的柜台，一年销售几十万元，大的上亿元，已经扩张到十几个铺位，虽然规模不等，时间长短不一，但却有一个共通之处——“缺钱，基本上都有借钱的经历。”

来自潮州的赵老板向我们解释了“缺钱”的原因。6年前，他在一楼的手机卖场租下一间铺面的一半，大约3平方米，月租金就要1万多元，“这是第三道转租的价格”。随着华强北电子商圈的红火，商铺租金扶摇直上，加价转租已经成为普遍现象。“别看我这么小个地方，日常的压货也得几十万元，有时候出来个新型号手机，就得紧急借钱备货，不冒点风险哪有钱赚！”边跟我们聊着，赵老板转身从密码保险柜里取出一部最新款的三星手机递给顾客。“水货、欧行、港行、陆行，想要什么价位的，都有。”现金流，仍然是这种传统贸易行业中的杀手锏。

深圳华南城来自潮汕地区的个体工商户，他们融资渠道有限，是小额贷款的潜在客户

快，急，灵活，是赵老板们最迫切的融资需求。他解释说：“大批量进货，厂家可以给返点，有时为了开拓品牌关系，就是借高利贷也得进。”可让他们苦恼的是，因为没有固定资产抵押，甚至没有完整的纳税记录和账本，从银行拿到贷款几乎不可能，“就是批准贷款，拿到钱也要一两个月之后，电子产品型号一更新，黄花菜都凉了”。无奈，最主要的融资渠道只能是老乡和朋友间的相互拆借。“利息高低，看关系好坏，一般月利率不会低于2%。”

赛格小额贷款公司开出的月利率基本维持在1.5%左右，为了打消大家的疑虑，公司与集团旗下的市场部门合作，发动每个楼层的管理员去向老板们解释。“这是赛格独特的优势，楼层管理员与商铺老板很熟悉，是最合适的中间关系人。”施小军深知，单靠说教还不够，他干脆给那些信用记录比较好的商户主动授信。“共有3000多家商铺拿到了我们的信用额度，也就是说，只要他们想，随时可以在限定额度内贷款。”施小军给这一类型的贷款取了个名字叫“贷易得”——跟字面意思一样，“无须抵押、无须担保，一旦需要，一天之内发放到账”。商铺老板只需要带上自己的身份证、租约合同、租金缴纳发票和住宅的水电费单据，就可以到11楼的赛格小额贷款公司直接办理。“我们的宗旨是只让客户来一次，当天申请，当天提钱。”施小军说。

据施小军介绍，这种授信额度从几万元到上百万元不等的贷款类型，已经成为赛格商户们最受欢迎的产品。“关键是个快字！”不单是贷款快，还款也可以快。接受我们采访的商铺老板都在强调，对于周转速度按天计算的电子贸易来说，有时候耽误一天就贻误了战机，甚至满盘皆输，赛格小额贷款最短的计息时间只有10天（不满10天的按10天计算）。“这在银行是不可想象的，他们通常按月算，甚至慢的时候按季度结算。”施小军提供给我们的数据，现在赛格小额贷款公司发放出去的4000多万元资金中，绝大部分介于10万到30万元之间，还款期限大多在3个月之内。

深圳华强北商业区内的个体工商户仍延续着传统的贸易模式

灵活是小额贷款公司的另一大竞争力。如果商户第一次贷款信用记录良好，第二次就可以追加授信额度。面对强势的商场，租户们往往会预交半年到一年的租金，以前这部分钱大多躺在集团的账户上，现在可以拿出剩余的部分贷款，供应给急需的商户。除了额度较小的“贷易得”，赛格小额贷款公司还开发出两种额度较大的贷款——“乐贷多”和“联保贷”，前者只需提供部分抵（质）押物，可以是房子、车子，也可以是公司股份、货品单据，就可以将贷款额度放大数倍；后者则只需找到一个第三方作为担保人，或者几家商户一起互保。

小且快，灵活多样，成为小额贷款公司区别于银行的最明显之处。“只要商户够得着银行的贷款门槛，我们都积极支持他们去找银行，我们与银行没有竞争关系，只是他们的补充。”有着18年银行工作经历的施小军如此总结道。据他了解，随着银行间竞争加剧，在深圳，有些商业银行或外资银行也开始对小额贷款跃跃欲试，但操作成本太高，风险成本太大。“毕竟对于行长来说，不良率就是一条红线，他宁肯少贷点，也不会冒险。”

“立足于小，谋求于大。”这是深圳市政府给予小额贷款行业的角色定位。深圳小额贷款行业协会秘书长王泽云告诉本刊，相关市领导明确强调，小额贷款公司要甘于做小，“不要求大求全，不要想着去办银行”。

让王泽云印象深刻的一则故事来自他跟随一个信贷员去考察市场时。一对来自湖南的夫妻，在华强北经营着一间小格子铺卖电脑耗材，信贷员去检查资料，没有纳税记录，没有账本，没有财务报表，甚至没有详细流水单据，看起来不符合贷款的基本条件。信贷员追问，到底怎样才能证明你有偿还能力。无奈之下，老板只好带他来到楼上的仓库，穿过两道防盗门之后，一屋子凌乱的纸箱子堆在眼前，老板随手指指角落里那三个，“喏，那是上个月的流水！”信贷员走过去打开纸箱一看，傻眼了，满满三箱子现金，至少有500万元。最后，这位小老板很顺利地贷出了200万元。“银行系统是死的，没有材料审核就通不过，而我们的小贷公司是活的，事在人为。”

“做银行不愿意做的。”这是接受采访的小贷公司老板们常说的一句话。王泽云则有一个更形象的比喻：“如果说银行是大动脉，那么小额贷款公司就是金融体系中的毛细血管，看似微小，但不可缺少。”

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