贷款10万，等额本息的还款方式，一年还清，最后一共还了10万5500元，请问利率是不是5.5%？

当然不是，这是一个典型的数字错觉，尽管大部分销售会告诉你，他们的年化利率就是5.5%，月息就是4厘多，听起来很便宜的样子，很多做分期的也会这么告诉你，但它的真实利率是10%，几乎要高一倍，为什么呢？哪里出了问题呢？

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这里我们要明白：“资金利用率”。就是说这10万块钱你不是从头用到尾，你在不停地归还本金导致你实际利用的本金远没有那么多，也就是说你刚借到钱的时候，手里有10万的本金，每个月还八千多。

而所谓的“等额本息”就是每个月还款额连本带息都是一样的，所以到最后一个月，你手里只剩几千的本金了，但是你这个月还是要还八千多。

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评论来算的话，实际你每个月可以利用的本金只有5万左右，只有借款额的一半，所以折算一下，可以说你的实际利率等于是高了一倍。

那我们的结论是什么呢？这种贷款不要碰吗？不对！

事实是它完全没有那么可怕，因为还取决于另外一个维度“加权”。加权利率高不高一方面取决于实际利率、一方面也取决于本金的多少。

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举个例子：你借朋友一瓶可乐，第二年还他两瓶可乐，实际年化是100％但是对生活有影响吗？完全没有，因为权重太小，完全可以忽略不计。

当然！并不是所有的等额本息真实利率都要×2，比如房贷，他也是等额本息，利率5.5%的话真实利率就是5.5%，并不需要×2，所谓的×2只是在一些不规范的场合，有一些销售为了让人心理上感觉利率低，从而偷换了概念，他们所谓的年化，并不是真正的年化。

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那我们应该怎么辨别真假呢？

最严谨得就是用内部收益率IRP函数，但是很多人并不会使用。

其实，除了使用IRP函数，还有一个最简单的办法，就是在网上搜“贷款计算器”，然后选择等额本息，尝试输入不同的年化利率，看一下年化利率是多少的时候，跟你将要办理或已经办理的贷款还款额接近，那个利率就是真正的年化利率。

如果还是觉得太过复杂，可以私信暨哥，帮你解疑答惑！