有贷款需要怎么办？看似是一则由正规贷款平台发送的推销短信，但稍不小心就掉进了诈骗分子埋的坑。继《新型网贷套路起底一｜打不死的山寨诈骗平台缘何再起？》《新型网贷套路起底二｜“永远输不对”的银行卡号 谁在做局？》之后， 北京商报记者进一步调查发现，近日来很多山寨网贷平台诈骗手段再升级，其不仅仿冒知名贷款平台App，而且伪造了贷款平台的合同专用章，甚至冒用监管文件威胁受害者转账，以假乱真，让消费者难以分辨。

胆子太大了

不但仿冒贷款平台 甚至监管文件也敢伪造

来自四川的李敏（化名）就是受害者之一。7月19日，他向北京商报记者讲述到，前几日通过短信链接的方式下载了一个名为“微粒贷”的贷款App，下载后发现有2万元的贷款额度，正逢手头紧，便在App上完善了个人资料准备贷款。

“我之前就听说过微粒贷，听说挺靠谱的，没多想就操作贷款了。”李敏称，由于贷款App显示是微粒贷，另外在合同页面也显示了资金方是微众银行，此外还附有微众银行的合同章，因此他一开始并未对这一贷款平台存有疑心。

问题主要出在提款环节。李敏告诉北京商报记者，完善个人信息后，提款过程中显示“请紧急处理！由于银行卡号与姓名不匹配（已临时冻结转账），需尽快联系客服处理，以免造成不良记录！”于是，在平台引导下，李敏通过QQ的方式联系上了客服。

值得注意的是，这时客服向李敏出示了一份所谓的“银保监会办公厅文件”，文件要求他“提交贷款金额50%的对接认证金，也就是1万元，由金融公司提交认证对接数据，以确认这张银行卡是其本人使用，可由本人操作出入账，并重新与贷款机构融资银行出账口做对接，进行账户收款签约和代扣签约”。

还未意识到骗局的李敏，按照平台要求向一个个人银行账户转账了1万元，但转账成功后仍被告知认证失败，这时平台又要求再转3万元，这个时候李敏才意识到被骗。

截至7月19日，李敏已经收集好了相关材料，并进行了相关投诉和报警处理。警方告知他，这是最近频繁发生的新型网贷诈骗，诈骗分子主要仿冒知名贷款平台实施诈骗，包括“微粒贷”“平安普惠”“360借条”“京东白条”等，由于这部分被冒充的平台品牌知名度高，使得不少人放松警惕上当受骗。

北京商报记者注意到，与李敏遭遇类似的还有林枫（化名），他同样在一个号称“微粒贷”的App上贷款，签了电子合同显示放款成功，但看到合同发现账号有两位数字被互换，联系客服后对方称是他自己把卡号报错，且要求转账解冻。

除此之外，北京商报记者在黑猫投诉等平台看到，至少已有上千人遇到了同样的情况，均是骗子平台仿冒微粒贷，以银行卡信息错误为理由导致资金冻结 ，同时还以“影响征信”“承担法律责任”等为由，要挟受害者进行转账。

除了受害者，北京商报记者对贷款诈骗的“躺枪者”微众银行也进行了采访。7月19日，微众银行回应北京商报记者称，微粒贷采用邀请制，受邀用户可以在手机QQ钱包以及微信支付看到相关标识，进行贷款操作，目前暂无任何独立的App。此外，微众银行针对市场中假冒微众银行“微粒贷”注册商标进行不法活动的违法行为，2020年全年累计打击下架超过150个虚假App和300个虚假链接。

同时，微众银行也提醒道，随着互联网的发展，骗子诈骗手段也在不断升级，广大消费者不要轻信未知来源的短信或网络广告所提供的信息，可通过官方渠道进行资质核实和真伪鉴定。

骗子平台肆虐

系统伪造、信息贩卖等灰色产业链环环相扣

需要警惕的是，当前骗子App “撞脸”知名贷款平台现象并不鲜见。

7月19日，北京商报记者在 苹果应用市场搜索，仍能搜到不少山寨贷款App，以一个名为“趣分期”的贷款App为例，该平台自称是一款分期消费平台，可极速放贷，但下载后记者发现，该App仅有一个“最高可借3万元”的贷款页面，需要用户填写手机号，并输入验证码。

但输入验证码后，该平台页面又推荐了包括好好花、彩虹花呗、猪猪秒下、急用钱、应急分期五个平台在内的产品列表。该平台页面还附带了一个“IOS企业版App下载安装教程”，引导用户通过设置点击信任的方式下载各类山寨App。

山寨骗子App为何屡禁不止？背后又有何灰色产业链？苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬告诉北京商报记者，现在714高炮、违法违规App被严厉打击，很多诈骗分子通过一些野鸡贷款App比较困难，所以开始转移到蹭知名贷款平台的赛道上。

北京商报记者通过多方采访了解到，仿冒知名贷款App，除了可以骗取钱财外，也可以骗取用户个人信息再次转卖获利，其中就包括资金诈骗、个人信息诈骗和个人信息贩卖等环节。

除了App诈骗者外，还有一些专门打造这类App的开发者、伪造网贷系统的卖家，以及短讯群发团体等，其中会涉及到改号器，用来校验身份信息是否为本人；此外网贷系统伪造商也会根据开发难易度，对山寨系统明码标价，价格区间在数千元到数万元不等。整个产业链比较环环相扣，不仅骗取钱财，也为套取用户个人信息。

“这些个人信息可以贩卖给保险公司、房产公司、推销公司等，还有其他的诈骗公司，危害很大，信息不仅非法在很多机构流转，还会给个人带来骚扰。”孙扬说道。

“虽然一直在打击，但是市场乱象不止，有多方原因。”消费金融专家苏筱芮认为，一是早期难以察觉，通常等受害者不断累积以后才遭到曝光；二是违法成本过低，被仿冒的知名贷款平台，往往仅是通过声明、风险提示等对用户提醒告知，缺乏有效的制约措施；三是犯罪分子行踪隐蔽，背后通常拥有专业团伙，难以发现其行踪，得逞后立马换上新“马甲”，背后也牵扯到从导流到运营到资金转移等一系列灰色产业链。

怎么根治？

仍需加大App审核力度  强化金融消费者教育

骗子平台肆虐，如何分辨真伪是广大消费者需要关注的问题。

在苏筱芮看来，知名贷款平台之所以被仿冒，在于不法分子试图利用其品牌知名度与用户信任度来实施诈骗，后续，用户应通过正规途径，例如官方网站、官方微信服务号等来下载App，避免通过不明来源的途径进行下载。

另对如何分辨平台真伪问题，零壹研究院院长于百程提出，借款人分辨骗子平台和维护自身权益有几个方法：第一，借款时找官方平台和正规渠道，勿轻信小广告，不下载来历不明的App；第二，正规的贷款产品，不会在放款之前提前收取费用，放款前，平台以任何理由需要借款人付款，都需要保持警惕。第三，如果不幸被骗，要第一时间报警举报，提交相关证据，维护自己的合法权益。

此外，如何根治山寨贷款平台乱象，也成为业内广泛关注的话题。

孙扬认为，有两个方面需要关注，一是互联网渠道的深度监管和整治，可以全面扫描和发现线上贷款App，这个需要互联网监管部门和互联网渠道服务提供商的深度配合，比如浏览器、搜索引擎、应用商店、小程序分发平台等。另外则是针对贷款诈骗的严刑峻法，后续或许可以出台非法贷款监管条例，将非法贷款的整治通过条例固化，并明确对各部门的要求。

苏筱芮则建议道，要根治乱象，事前需要加大对App的审核力度，强化金融消费者的科普教育；事中需要从支付环节入手，对为此类违法业务提供支付通道的相关机构加大处罚；事后同样需要加大对不法分子的摸排和处罚力度，通过树立一批典型大案、要案来肃清市场风气。

北京商报记者 岳品瑜 刘四红