农村商业银行在我国目前的现状和发展定位分析无锡农村
商业银行
财经与融
商金与品质量
农村商业
行银在我国目前的现状和展定位分发析许昌
志
天（农台银商，行浙天台江３７１０２０）
【
要摘】经过年多探的索与，当前，我国农村商业银行进入已加速发展段阶。作为农商村业银行，应找准立足，与其他商点
业行银进行异差定化和差位异化营运，“巩固原有地阵，挖潜在群体掘”成当务之为，本文就急农村商银业行在国我的状现及展定发作简要位析分。
【关键词】村商业农银行；发展现状；市场定位；发展战
文略章号编：ＩＳＳＮ１００－６６５６（Ｘ２０１５）０１０－１０５－０１
农村区的地有优特势深度，挖掘农市场村农。村业银商作行为中小金企业，一融面方立足于支持要地经方的发展济，服务三农，决把坚市定场在位农村中小型企、业体工个户及农商等民目市标场，服上务中小企业个和体营经济。随民着农种植村、养殖业发展和的农产品深加工行业的兴起培植优质，农户的资投者和中私小企营业为作己自长的期客户，建立期、长定的稳户客系关；一方面要进改服，优务化服务方式，创新务服具，工拓宽服务域领，创新服务品种，分充挥在农村发国农我商村银业行发现展状积极探服索务“三农的新机”制新模和式，使自己（一）“三农根”深厚基和内外部的、础基设施薄并弱的构机点网势优，的存产品服或务别于有他商其银行业，形成自独特己经营特色。的二（迎）合
农村需求，加金融强创新，建设有特的色地农村业商银行前身为农信社因，农而生，为而农改，靠农发展，因与“三农而根基深厚”。而且农村业商行为银级法人单位县，决方性商业行是推进银品产新，创发开出贴近农村、贴近农户需求的融金产策链短，机相制灵活对，信在贷程、信流贷审批、款贷种创新品都上加快服务方式和业工具务创新，加的产大品营宣传力销度，更简洁高效为，提在供金融务服策方决面应更快反效率更、高，让广品，时同，大农民在家门享受口到现金融代服务。但内外部的基础设施还很、薄尤是其利在率优势、银行卡产品优势方面等，着从农重村青年客户人通过“便、、利”亲优服务来质吸引弱。从部看内，农村业商行的银础基薄突弱出表现在：人力资源相对手，
提供差别、化个化性务服不足，人，结构才次层低较，营经理管水和平产品的研究新发开能力受村青农年等潜在客。二是户加对强小企中金融服务业的新创农，业产农村经中济中小的型业企、个体工户商金对融到了一定制约。外部从看，属于因地方性金小融机构，辖外区没有分业发展需要资融务服，货存、营经作权抵担保，押开支机或代理构机构基础设施。是行银经营和展发基的条本件，基础设创产新也品有需求。此因索探将产品其、展涉农小企业联中保款贷，个对体户
开，发种各个人金套餐等融，对施的薄弱，制约了农商村银业行服务功能的拓展。
一农
村商业银行扎于地根，方营网业遍布所辖乡点镇，极大便方了广大客户就办理近种各业务为支，持农村经济的展奠发了定良好的础基。同时随着，国家支农农惠政策落的实和农经村济的快速发展，新农村建设如如火，农村荼貌面日
新月异资，金需求也不断扩大加，之来越越多金的融机构投身“三农”市场，形成一了个新全的竞争态势。本文就此进行相关探讨。、
一
（二产）优品和竞势同争现象并化存
农村商业银的银行行等产卡一品直客对免收年户费、本工费、小额户账理管费、信短费Ａ、ＴＭ机跨取行现、卡刷等关相费用基（本实现零费）收，子银行等产电品实现也跨行账转免收手费续，到账且及时增，强自身了竞的争力同时。
贷款利率定价及贷款品种在新创上都倾斜于“三农”、小微企业，
民及中农企小业以得可更到多的惠实，对农村户客具较有大吸引力的和影响力。是但着竞争性的金融随度推制行，更金融多机构目光投向农把村场市，业银行、农政储邮蓄村镇、行银，甚是至市商业城银也争行在相农村点。原有设农村市场被“瓜分”，而有且金些机融服务构“三农”实质是上本不丰把富农村的资金源源不断地“抽往”城市其他回报率和高的域领，成为村农金的“资抽机水”，所资抽金不于支农，用而是投房地产向矿山等、利润非高行农业或热衷于捧追大气财粗的高客端户。再加上联网互融兴起金，村农金融市场争日竞趋错综复杂，组织金遇资到前未有的挑战。所
农
产业化龙业头企业实行项目资融，化简贷款续手加快结，速算度三。是金融环在上境，要积极研金融究市和竞争场手对农。村商业行银作为方性地
金融构机，其业务范围技术和水都平当有限，因相而积极向要扩展外，与会社各类金上机构融达成全方位的合作凭，金借创融新展拓营经领域创新业，务经营模式，扩营销渠道，通过大各类金融机构的合作，整合现产有，品大推进力产品、业务创的新。
（三加强内外）部设，引建进战略投资者，全面打造精
品银行
（
三）点网众多优势业务和创能力较新低并存
村商业农行银的支分构机盖覆了广袤的农村，此因往在往机构网点员工、数人服、对务象、贷款总规存模、纳税总额上占都对绝优，成为势村金融农市场主导的者。是但农，商业村行经营范银有围限，经领营域受域区局限，无跨法域区设经营置网点基本，限局于当地。本规资模，小信用在条、件抗风险能力方面都存等在势。劣给农村商业行银的展发来带极大的金融风险，制约了务业创能力新。
（
四）从业人员地缘优势和员工整的体质不高并素
存目前国农我村商业行员工基本银来自当地聘招，多为本本乡居土，对民当地社的经会济文熟化，对每个农户的家悉庭况情了于心然，多年累积地的缘、人、缘缘优势亲非常显明，民农对怀有其厚浓感，情是种型的典“根金草”，不是其融金他机融构一一夕就朝替能代的但。是员整工素体不质，业务营销意识高及不他商业其银行，主动销营品产一
少的，被动待上等门办业务多，的服方务落后，创式能新力足不。普通服务人员，研多究复和型人才合少。有的服务方理式落后，念市场对的握欠缺，导把致以提难供质优高效、的真正贴“近农三”的金服融务。
二、农村业银商行的定位与展发（一）立足村农场市，掘潜在挖体，群努力成为域区内
最优当农前村济环境经发生已巨了的改大变，镇乡企业、私营企业和份制经股成济大分幅加，很多地增区二三、业产成为农村经已济的体主。小除模经规营农户外，农村中小企业等类各业主，其金需融已求突破传农统业的融资求需。作为村农业银商行应凭借其在，
伴随
