文|消金界

消金界注意到，近日招行开始力推“招贷”App，并在招贷App上新增了消费金融信用贷款入口,新增了小微信贷产品——消费闪电贷。

众所周知，招商银行最活跃的零售电子渠道，是两个App——招商银行App和掌上生活App。

消金界了解到，招商银行App上销售的理财投资金额，占招行全行的60%以上；掌上生活App上办理的消费金融金额，占全行总额的50%以上。

但随着月活用户增速压力越来越大，号称“零售之王”的招行，也开始加快开辟新的零售渠道。

招贷App就是这颗棋子。

最高额度为30万元

在银行业，招商银行率先喊出了“全面向App时代进发”的口号，在App的布局上，采用的是“双App并进”的策略。

而在招贷App近期的动作上可以看出，在App获客方面，招商银行开始寻找新的突破口。

据消金界了解，招贷App与招商银行App和掌上生活App，是同一套账号系统。

但是招贷App主要针对的客群是小微企业主和个体工商户，主要为小微企业主和个体工商户提供招行生意贷、闪电贷等抵押类的贷款产品。

除了提供贷款产品，招贷App上还有针对小微企业的内容运营。在“生意展会”与“生意故事”栏目里，对小微企业进行分类检索和企业宣传。

可以看到，此前的招贷App更多的是一个针对小微企业的对公业务App。

但是消金界发现，近来招商银行开始打破App之间的边界。

首先是新增了小微信用贷款产品——消费闪电贷。最高额度为30万元。

消费闪电贷并不是一款全新的产品，在招商银行App上一直都可以申请闪电贷。现在相当于将同一款消费贷款产品，嵌入到了招贷App中。

据消金界的了解，消费闪电贷的贷款用途为个人消费贷款，额度为循环授信额度，但是在授信期间，每次使用额度，都要逐笔提交申请，经过审批之后才能使用额度。

产品授信期限为一年，在授信期到期一个月前，系统会给出提示，如果双方无异议，到期就会展期一年，而且展期的次数不限。

消费闪电贷单笔贷款的利率，是以放款前一工作日，1年期贷款市场报价利率（LPR）为基准利率，在这个标准上做加减，具体的执行利率要以单笔贷款最终审批为准。

在支付方式上，既可以直接打到用户的招行储蓄账户上，也可以以受托支付的方式，打到商家账户上。

值得注意的是，招贷App虽然是招商银行的自有平台，但是没有招行卡的客户，也可以申请小微闪电贷。而且尽管都是纯线上贷款产品，但是客户在招贷App上，可以选择客户经理，做“一对一”的贷款咨询。

发力App平台导流

App已经代替了银行卡，成为银行与用户交互的主要方式。无论是针对存量用户的运营，还是大批量低成本的获客，都需要银行在App上做文章。

招商银行近日对招贷App的升级，体现了App运营上的长远思路。

在消金界看来，第一个关键词就是“打破边界”。

首先打破的是App的边界。

在招商银行的App矩阵中，招商银行App和掌上生活App是最重要的两个App，集中了最多的用户、最多的产品和最多的资源。其实，两者之间的很多产品也已经互通。

只是在招贷App上，这种互通表现的更明显。

招行将招商银行App的消费闪电贷嵌入到招贷App上，进一步挖掘了小微企业主和个体工商户的消费金融需求。

而且这几个平台是同一套账号系统，用户用招行的一网通账户可以登录任一App，而通过招贷App注册的新用户，也会计入到招行一账通账户的增量中。

不仅仅招贷App，招商银行还有企业服务App、中小企业资金管理App、招银汇金App，虽然不是一个账户系统，但是招商银行正在探索流量闭环经营变现的新模式，打通App之间的界限，可以充分挖掘用户的潜在价值，尤其是对消费金融获客来说，企业客户不失为获取优质客户的渠道。

再就是打破账户的边界。

即使没有招行卡的客户，也可以通过招贷App申请闪电贷。

表面上看，这是招行将招贷App当做一个新的获客渠道，但对银行来说，如果要拓展服务的边界，就必须跳出以银行账户为核心的客户体系，延伸到II类账户、III类账户，甚至没有本行账户的App用户，这样才能实现获客模式的突破。

整体来看，在零售业务获客方面，招行还是坚持线上轻型获客为主。

但即便是线上，客户的增量也不会再有爆发式的增长，银行能做的只能是深耕和更加精细化的运营。

招贷App最近的更新便是最好的体现：打破界限、扩大开口、加速转化。

未来一段时间，以自建App平台为抓手，构建大流量、全客群、高效率的互联网获客体系，是所有大银行发力的方向。

只不过即使走在前面的招商银行，目前也仅仅是搭建出了一个雏形而已。效果如何？其他银行怎样跟进？谁能通过互联网获客弯道超车？这些我们将持续关注。