金融科技引领智能信贷的发展

随着身份认证、资质查询、大数据、第三方支付、反欺诈、人工智能等技术的重大发展，智能信贷市场迎来爆发式发展，广受业内关注。

 “需求”和”信贷意愿”的碰撞催生了规模较大的智能信贷市场。对于广大经济收入有限的长尾人群以及小微企业（以下简称“长尾借款群体” ）来说，大部分人由于传统征信数据缺乏、金融机构难以覆盖、信用卡覆盖率较低等原因，普遍缺乏借款渠道和融资途径。在这一市场环境下，为了解决“长尾借款群体”与金融机构信息不对等的困境、扩展金融服务边界，国内的智能信贷模式快速崛起。

回顾这几年新金融的发展，信贷领域发展迅速，抛却行业发展出现的各类问题，数据化运营、技术化操作的趋势不会改变。从新兴技术的应用来看，大数据及人工智能等带来的是信贷业务的精细化运作，产业链条的专业化及社会分工，这对于提高金融效率作用至关重要。就当下阶段来看，应用相较成熟的业态是消费金融业务。大数据及人工智能的创新使用正在惠及诸多用户群体，用户贷款的可获得性提升，申请的程序更加便捷，且相较而言成本更加低廉，可以让此种智能信贷模式覆盖更多的“长尾借款群体”。我们预测，利用大数据和人工智能是大势所趋，随着技术等更加成熟，未来针对“长尾借款群体”的信贷服务等也将更加数据化、智能化、高效化。针对小微企业（主）的量化、甚至是智能化信贷业务方式将获得快速发展，这将是一个值得期待的蓝海市场。

未来金融科技公司将更加注重技术运营、突出与金融机构的融合、并更加凸显科技公司的服务性。

龙戈科技：对外输出智能化的信贷平台及服务

龙戈科技负责小额信贷资产的开发，依托数据驱动的理念与技术特色，承接信贷业务中的前端获客、中端信审与风控及后端资产管理，资金则主要来自于各类金融机构，如信托公司、银行、消费金融公司等，两方通过商务合作协议等方式最终完成资产资金撮合。

这种运作方式毋庸置疑，体现了一种分工协作、互补共赢，也正是因为能协调现阶段资产资金各方利益，从而成为了一种被市场选择的主流业务模式。

交易结构1：

交易结构2：

升级零售信贷运营系统

互联网金融的本质就是通过互联网技术有效触达客户、搜集数据、进行决策，同时包括以互联网的方式服务客户，如智能客服等。所有这些环节需要两方面因素的支持，即硬件和软件，硬件是整体的IT系统，这一系统要能支持互联网通过数据处理服务客户的运营模式；软件指的是企业经营模式，包括运营管理、决策机制、风险管控等，而这些都需要与互联网企业快速更新迭代的文化相符合。龙戈科技的一大特色是具备这两方面的硬软件因素。

针对在线小额信贷产品运营，龙戈科技团队与德国的FS联合研发了一套从获客、风控、贷后管理及催收的全流程运营系统，并志在将数据驱动、科学运营理念贯穿于信贷业务的每一环节。这一运营系统在架构或者说各个功能模块上并没有特别之处，银行等开展信用卡业务中也采取的是这种理念的系统架构。但不同与创新之处在于，这一新研发的系统需具备支撑互联网化运营信贷业务的能力，例如大批量申请应对、高效率数据分析处理、精准化决策定价等。

以用户信审决策环节为例，相较于银行利用借贷强变量信息，如征信记录、收入资产证明、银行流水等数据进行信贷决策分析，龙戈科技等诸多金融科技公司在开展在线小额信贷业务中，更现实的做法是围绕用户，进行海量弱变量信息的分析决策，例如基础的身份认证、消费行为习惯、收入水平情况、人际圈特征、历史还款/履约表现等。这种理念与方式直接对一个运营系统的决策及应变能力提出要求。

在贷后管理环节，龙戈科技这套系统的特征也集中体现为精细化运营，例如贷后通过B卡、C卡等模型算法，对逾期人群进行差别处理。在贷后催收的策略、资源分配、甚至是催收话术等方面，以统计算法驱动，从而提升贷后管理和催收效率。对企业贷款的贷后监管环节，更是引入了基于大数据实时风险提示的量化监管概念。将需要对企业做贷后监管的关注维度预先设置好配置库，一旦检测到出发规则的不良信息或者风险信息系统即可自动进行风险提示。

对外输出具备延展性的各项技术能力

对于龙戈科技来说，研发的上述整套系统希望能将这种能力开放给行业内产业链条上的各个需求方。在自身信贷业务方面，体现为龙戈科技在与金融机构合作过程中，扮演一种赋能角色，例如，龙戈科技向资金方提供客户获取、筛选、定价、客服、贷后等全流程服务。理论上，这一整套服务的每一个环节都可以单独对外输出。

实践中，依据市场需求，龙戈科技正在规划将自身数据驱动为理念、且正在不断发展完善的客户获取能力、风险管控能力及贷后资产管理能力向外部输出。

例如，针对现阶段市场需求最大的风险管控能力，龙戈科技正在发力这一环节中不可缺少的数据挖掘与处理能力。一个现实背景是，我国在线借贷业务快速发展的基础条件支撑是客户线上使用习惯转变及各类数据积累，以及随之发展的数据处理能力。但同时存在的问题是数据凌乱、碎片化、不准确等，龙戈科技的服务项之一是输出其数据获取、清洗、加工能力，例如联合建模等，使得原始数据变为可提供给其他第三方使用的标准化数据，同时，这种数据不仅包括可供信贷业务使用的数据，也包括可供其他领域使用的数据。龙戈科技输出的核心实则是技术。

客户获取能力属于风险管控能力外的第二大市场需求。一个重要原因是互联网巨头把持线上流量，另一方面在线借贷市场竞争日渐激烈，同时，免面签的线上借贷业务更加需要防范客户欺诈风险，因此需要相对更加精准、需求更匹配、质量更好的申请客户。

客户获取能力考验的是一种综合能力，包括对客群特征的理解、对营销资源的掌握、对各类不同渠道的运用以及对账户的监控、后台系统的运作等，需要服务商熟练掌握一整套体系的运作模式，如果这一能力突出就可以对外提供获客咨询服务。

龙戈科技正在实践输出这种能力，其具备的一项特征是本身开展信贷撮合，因此更加了解操作理念与模式，且产品具备可验证的结果，从而对外输出过程中沟通成本更低、服务更有说服力。除此之外，龙戈科技的贷后监控及催收能力在合适的条件下也将对外输出。

整体而言，龙戈科技的发展规划一方面是多元化开展信贷撮合，一方面是提升各项能力、提高精细化运作水平，将信贷业务每一环节的运营，包括获客、风控、贷后等从服务上拓展开来，作为一种可单独对外输出的能力。而基于市场需求、利润获取、风险规避等因素，对外输出技术能力将是现阶段及未来相当长一段时间内，金融科技公司赋能金融机构（或金融业务）的一个主流趋势。

龙戈科技（主体为南京龙戈软件科技有限公司）是一家金融+互联网行业的金融科技企业。公司秉承“科技让金融更简单”的宗旨，以成为“普惠金融顶尖服务商”为目标，始终坚持利用信息技术、云计算、大数据、AI、区块链技术改革传统金融业务模式，致力于金融机构的智能化金融科技服务。

 

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