小贷公司贷款五级分类标准
小贷公司贷款五级分类标准 贷款五级分类标准 根据中国人民银行制定的?贷款分类指导原那么? , ****** 小额贷款〔以下简称公司〕依据借款人的实际还款能 力进行贷款质量的五级分类,即按风险程度将贷款划分为五类:正常、关注、次级、可疑、损失,后三种为不良贷款。一、正常贷款 借款人能够履行合同,一直能正常还本付息,不存在任何影 响贷款本息及时全额归还的消极因素,公司对借款人按时 足额归还贷款本息有充分把握。贷款损失的概率为0。 详细标准: 〔一〕借款人有能力履行承诺,还款意愿良好,经营、财务等各方面状况正常,能正常还本付息,本公司对借款人最终归还贷款有充分把握; 〔二〕借款人可能存在某些消极因素,但现金流量充足,不会对贷款本息按约足额归还产生实质性影响。正常类参考特征: 1、借款人生产经营正常,主要经营指标合理,现金流量充 足,一直能够正常足额归还贷款本息。 2、贷款未到期。 3、本笔贷款能按期支付利息。 二、关注贷款 尽管借款人目前有能力归还贷款本息,但存在一些可能对归还产生不利影响的因素,如这些因素继续下去,借款人的偿 还能力受到影响,贷款损失的概率不会超过5%。 详细标准: 〔一〕借款人的销售收入、经营利润下降或出现流动性.缺乏的征兆,一些关键财务指标出现异常性的不利变化或低于同行业平均水平; 〔二〕借款人或有负债〔如对外担保等〕过大或与上期相比有较大幅度上升; 〔三〕借款人的固定资产贷款工程出现重大的不利于贷款偿 还的因素〔如基建工程工期延长、预算调增过大〕 ;〔四〕借款人经营管理存在重大问题或未按约定用途使用贷款; 〔五〕借款人或担保人改制〔如分立、兼并、租赁、承包、合资、股份制改造等〕对贷款可能产生不利影响; 〔六〕借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生了重大的不利于贷款归还的变化; 〔七〕借款人的管理层出现重大意见分歧或者法定代表人和主要经营者的品行出现了不利于贷款归还的变化; 〔八〕违反行业信贷管理规定或监管部门监管规章发放的贷款; 〔九〕借款人在其他金融机构贷款被划为次级类; 〔十〕宏观经济、市场、行业、管理政策等外部因素的变化对借款人的经营产生不利影响,并可能影响借款人的偿债能力; 〔十一〕借款人处于停产或半停产,但抵〔质〕押率充足,抵质押物远远大于实现贷款本息的价值和实现债权的费用,对最终收回贷款有充足的把握; 〔十二〕借新还旧贷款, 企业运转正常且能按约还本付息的; 〔十三〕借款人归还贷款能力较差,但担保人代为归还能 力较强; 〔十四〕贷款的抵押物、 质押物价值下降, 或本公司对抵 〔质〕 押物失去控制; 保证的有效性出现问题, 可能影响贷款归还; 〔十五〕本金或利息逾期〔含展期,下同〕 90 天〔含〕以内 的贷款。 关注类参考特征: 1、宏观经济、行业、市场、技术、产品、企业内部经营管 理或财务状况发生变化,对借款人正常经营产生不利影响, 但其归还贷款的能力尚未出现明显问题。 2、借款人改制〔如合并、分立、承包、租赁等〕对公司债 务可能产生的不利影响。 3、借款人还款意愿差,不与公司积极合作。 4、借款人完全依靠其正常营业收入无法足额归还贷款本息, 但贷款担保合法、有效、足值,公司完全有能力通过追偿担 保足额收回贷款本息。 5、担保有效性出现问题,可能影响贷款归还。 6、贷款逾期〔含展期后〕不超过90 天〔含〕。 7、本笔贷款欠息不超过90 天〔含〕。 三、次级贷款 借款人的还款能力出现明显问题,完全依靠其正常营业收入无法足额归还贷款本息,需要通过处分资产或对外融资乃至 执行抵押担保来还款付息。贷款损失的概率在30%-50%。 详细标准: 〔一〕借款人经营亏损,支付困难并且难以获得补充资金来源,经营活动的现金流量为负数; 〔二〕借款人不能归还其他债权人债务; 〔三〕借款人已不得不通过出售、变卖主要的生产、经 营性固定资产来维持生产经营,或者通过拍卖抵押品、履行保证责任等途径筹集还款资金; 〔四〕借款人采用隐瞒事实等不正当手段取得贷款的; 〔五〕借款人内部管理出现问题, 对正常经营构成实质损害,阻碍债务的及时足额清偿; 〔六〕借款人处于半停产状态且担保为一般或者较差的; 〔七〕为清收贷款本息、 保全资产等目的发放的 “借新还旧〞贷款; 〔八〕可还本付息的重组贷款; 〔九〕信贷档案不齐全,重要法律性文件遗失,并且对还款 构成实质性影响; 〔十〕借款人在其他金融机构贷款被划为可疑类; 〔十一〕违反国家法律、行政法规发放的贷款; 〔十二〕本金或利息逾期91 天至 180 天 (含 )的贷款。 次级类参考特征: 1、借款人支付出现困难,且难以获得新的资金。 2、借款人正常营业收入和所提供的担保都无法保证公司足 额收回贷款本息。 3、因借款人财务状况恶化,或无力还款而需要对该笔贷款 借款合同的还款条款作出较大调整。 4、贷款逾期〔含展期后〕90 天以上至 180 天〔含〕。 5、本笔贷款欠息90 天以上至 180 天〔含〕。 四、可疑贷款 借款人无法足额归还贷款本息,即使执行抵押或担保,也肯 定要造成一局部损失,只是因为存在借款人重组、兼并、合 并、抵押物处理和未决诉讼等待定因素,损失金额的多少. 还不能确定,贷款损失的概率在50%-75%之间。 详细标准: 〔一〕借款人处于停产、半停产状态,固定资产贷款工程处 于停、缓建状态; 〔二〕借款人实际已资不抵债; 〔三〕借款人进入清算程序; 〔四〕借款人或其法定代表人涉及重大案件,对借款人的正常经营活动造成重大影响; 〔五〕借款人改制后,难以落实本公司债务或虽落实债务,但不能正常还本付息; 〔六〕经过屡次谈判借款人明显没有还款意愿; 〔七〕已诉诸法律追收贷款; 〔八〕贷款重组后仍然不能正常归还本息; 〔九〕借款人在其他金融机构贷款被划为损失类; 〔十〕本金或利息逾期181 天以上的贷款。 可疑类参考特征: 1、因借款人财务状况恶化或无力还款,经公司对借款合同 还款条款作出调整后,贷款仍然逾期