买房的时候，如要向银行申请按揭贷款，需要提供一份银行流水（即银行卡存取款交易对账单，指的是客户在一段时间内与银行发生的存取款业务交易清单），用于证明个人收入情况，一般要求借款人每月收入为月供的2倍以上。如果流水不符合要求，银行则会拒绝贷款人的申请。但现实中，却有市民通过办理“假流水”而拿到贷款，有行业内人士表示，这在行业内几乎是一个“公开的秘密”。事实果真如此吗？连日来，记者进行了调查。

姚月法 作

购房按揭办不了

房产销售说：可以做个假流水

5月25日，市民罗女士在越城区东浦街道阳光城檀悦认购了一套新房，交了5万元定金，并签订了购房协议。可是，当她去银行办理按揭贷款时，却被告知，因为自己的银行流水不符合要求，无法办理贷款。

“我就和销售顾问说，银行贷款出了点问题，办不下来。”但罗女士的销售顾问给了她一个电话，并告诉她，和这个人联系，他可以帮助罗女士做好银行流水。

罗女士通过电话添加了对方微信，该微信名含有“银行流水100包过”字样。对方开门见山打招呼：“您好，专业做银行流水。”随后发来价格：半年流水100，一年150，包过，包邮。并附上了所需材料清单，要求提供姓名、购房地区、按揭银行、月总流水额度、打卡工资、打卡工资公司名称和流水制作几个月等，并特别标注，如果是邮政银行的流水还需要提供客户身份证号。

在罗女士还犹豫不决的时候，她的销售顾问又给她推荐了一位可以做银行流水的人，并告诉她虽然收费更高，但是通过率也更高，并且告诉她，很多人都是这么做的。

“但是上网查了一下，做假流水是违法的，如果找他们做了这个假流水，等于我也违法了。”经过一番思想斗争，罗女士决定放弃购房，并要求退还定金。针对销售顾问让罗女士办理假流水的行为，阳光城檀悦给出回应：此事为销售顾问私人行为，一个月内会给罗女士答复。

“假流水”市场大

催生出“黑色产业链”？

记者在网上搜“银行流水”和“假银行流水”等字样，根据相关媒体报道和网友讨论，发现这样的情况不少。去年，就有媒体报道过，只要在电商平台上搜索“银行流水”“收入证明”等字样，就能找到提供这些服务的店铺，也有网友表示自己曾经购买过，流水证明是由中介“一条龙”完成的。

不过记者在电商平台搜索时，平台显示“没有找到相关结果”，随机给房产中介拨打电话询问是否可以代办流水证明，对方也表示“无法办理”。

但是，记者通过一些专业搜索引擎搜索“流水代办”，还是跳出了不少能提供类似服务的信息。

一位曾从事房产销售的知情人士向记者透露，“假流水”的市场非常大，尤其是初入社会的年轻人，工资收入并不高，如果贷款买房，其真实流水能贷到的金额非常有限，甚至无法贷款。“给年轻人买房前，有经验的家长会提前一到半年时间在孩子的银行卡里存钱‘养流水’。”

“一些专门做‘假流水’的，有的是根据原流水单P图造假，有些做得逼真的‘假流水’，可能背后还有银行工作人员的指点，一份‘假流水’的收费也不同，有的几百元，有的要上千元。这些造假的人除了在网上发布信息以外，也会联系房产销售，承诺分成。很多销售在碰到自己的客户流水遇到麻烦时，为了促成这单业务，就会把想办理‘假流水’的人推荐给客户。”

前银行职员：

银行审核存在“放水”现象

那么一份“假流水”，在向银行申请贷款的时候，工作人员是否能辨别出来呢？

王先生曾是一家国有银行绍兴支行负责房贷的信贷经理，现已离职。他向记者透露，按照银行的规定，在放贷时，贷款人的相关资质都需要进行仔细审核，如银行流水、收入证明以及个人征信等等，但实际操作时，也会有“睁一只眼，闭一只眼”的情况： “根据我们的经验，年轻人、离异的人，收入证明和流水很多都是造假的，但是一般征信没有问题，其家人又有偿还能力，也会给他批下去。”

“如果客户办理的是假流水，假设这个流水单看上去非常逼真，从纸面上我们是无法看出问题的，也无法向出具流水单的银行核实，因为这涉及到客户隐私，任何银行都不会提供给外人。但是要核实也很简单，比如一些大额的转账要求出具证明转账凭证，向客户的就职单位打电话核实，或者要求提供每个月的交税金额，通过税单来推算他的月收入。”

但现实操作中，由于银行对每个网点都有相应的贷款指标，许多客户经理为了完成指标，也会“放水”。

那银行就不怕出现收不回来的“坏账”吗？

“不怕，办理贷款的工作人员会私下评估，比如说刚工作的年轻人，父母以他的名义购置房产，父母是共同还款人，完全有还款的能力，那就‘松一松’，批下去。但是如果有不良的征信记录，或者觉得对方没有能力还款，就不会给他通过，不予办理贷款。”王先生还补充道，“当然，客户提供的所有证明，必须看上去‘是真的’。”

律师：流水造假涉嫌触犯《刑法》

“假流水”犯法吗？答案是显而易见的。浙江大公律师事务所陈维律师表示，“对于制作‘假流水’的中介来说，涉嫌伪造、变造或者买卖国家机关、人民团体、企业、事业单位或者其他组织的公文、证件、证明文件、印章。”

而制作公章进行造假，涉嫌触犯《刑法》第二百八十条：伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或剥夺政治权利。

购房者使用“假流水”办理贷款，涉嫌触犯《刑法》第一百七十五条之一：以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款、票据承兑、信用证、保函等，给银行或者其他金融机构造成重大损失或者有其他严重情节的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金。

“对于银行来说，银行作为专业放贷机构，有义务加强对贷款申请材料的审查工作，如没有依法依规进行审核造成贷款发放不合规，属于风险控制或者审核不严，那么相关的监管部门也将对其进行相应的监管或处罚。”

监管空白让“假流水”

成公开的秘密

既然制作“假流水”，用“假流水”贷款均为违法行为，那么房产中介、房产销售唆使客户制作“假流水”，以及制作代办“假流水”的行为该由哪些部门来监管和处罚呢？

记者首先来到房地产行业的主管部门——越城区建设和交通运输局房地产管理处，工作人员表示，要对这一行为进行监管，需要市场监管、银保监等部门一起介入调查，根据最终的调查结果，或者有关部门的处罚结果，他们才能对涉事房产公司做出处理。

越城区市场监督管理局则表示，房产销售唆使客户制作假流水，并不在他们的管辖范围。

绍兴银保监分局拒绝接受采访，表示要投诉咨询，需要通过12378服务热线。

由于相应的监管部门都表示没有监管职能，记者咨询了绍兴一银行高管：假设发现客户提供“假流水”，会如何处理？

“发现客户提供‘假流水’，会取消贷款合同，对贷款经理也会进行调查，这个每家银行的处理方式不一样，但如果贷款经理知道客户提供‘假流水’，甚至帮助客户造‘假流水’，这种性质，银行会严肃处理，甚至报警。如果给银行造成实质性风险，会通过法律手段追责。”该银行高管说。

（内容来源：绍兴晚报）