农村住房也可用来抵押贷款，广东首贷已在梅州发放
南方农村报记者 段凤桂 见习记者 陈泽武
对于五华县安流镇大都村村民廖瑞夫妇来说，最近都是在期盼和等待中度过的。夫妇俩经营一家饲料店超过10年，几年前就有了延长产业链的想法，可资金成为了最大的障碍。当时，廖瑞想用房子去银行抵押贷款，然而，由于当时政策限制，农房不能抵押，他的计划只能搁浅。
6月中旬，饲料店迎来了一位不期而至的客人，让廖瑞夫妇看到了希望。这位客人是中国农业银行五华县支行(以下简称五华农行)的一名信贷员，他上门是询问他们是否想将房子抵押贷款。夫妇俩喜出望外，并在信贷员的帮助下提交了相关材料。目前，银行已受理了他们的贷款申请，审批正在进行中。
（廖瑞抵押的农房位于圩镇，建筑面积300平方米，评估价73万元。）
去年下半年，五华县被国务院确定为全国59个农民住房财产权抵押贷款试点县之一。今年4月13日，五华县政府出台《农民住房财产权抵押贷款试点工作实施方案》(以下简称《方案》)，标志着试点工作正式铺开。
单户最高贷300万元
50多岁的李阿姨，在五华县城东镇经营一家大型超市和一家建材店，对资金的需求较大。年初，儿子、儿媳萌生了留在家乡发展的念头，这让李阿姨既开心又惆怅，开心的是儿子儿媳不用外出漂泊了，惆怅的是她想把建材店扩大后交给儿媳打理，但50万元资金缺口一时无法填补。
幸好李阿姨及时了解政策变动，并于5月向五华农行提出贷款申请。李阿姨原本住在县城附近的水寨镇澄湖村，早在2012年，她就将自家一栋5层楼房办了房产证，符合农房抵押贷款条件。经过银行审批，6月11日，李阿姨获得了农行79万元贷款。这也是广东成功发放的首笔农房抵押贷款。
和李阿姨一样，廖瑞之前就为家里的楼房办理了房产证。房子共四层，建筑面积约300平方米，目前只有一楼用作饲料店的仓库，其余三层闲置。根据五华农行的评估，房子价值75万元，预计可以贷款33万元。
五华农行客户部经理杨国平告诉记者，试点工作已全面开展，有房产证的农户都可以向银行提出申请，农房抵押贷款率一般在50%，利率执行涉农优惠利率，即在央行基准利率上上浮20%(普通贷款是上浮30%)，贷款期限最长为5年，单户最高可贷款300万元。
放贷损失财政补一半
为重点推进农房确权颁证、流转交易平台建设、抵押物处置等工作，今年初，五华县政府成立了试点工作领导小组，办公室设在中国人民银行五华县支行(以下简称五华农房办)。据该办公室工作人员透露，截止目前，五华各银行共发放13笔农房抵押贷款，贷款总额392万元。
五华农行行长徐建雄告诉记者，为降低金融机构的风险，县财政筹措了1000万元资金设立住房财产权抵押贷款风险补偿基金。如果产生不良贷款，在后续处置农房过程中导致放款银行损失的，补偿基金将补偿损失额的50%。除此之外，五华县政府还与中国人寿达成农房抵押贷款人身意外保险合作协议，为所有贷款农户购买人身意外保险，保费由财政支付。“万一贷款人发生意外，保险金偿还银行贷款后，剩余归农户所有。”
根据《方案》提出的目标，至2016年底，五华全县的银行金融机构发放农民住房财产权抵押贷款累积达10亿元以上；至2017年底，达到30亿元以上。
五华县各金融机构已基本形成共识，都想参与农房抵押贷款市场，但摆在他们眼前的难题是如何将充裕的支农资金贷出去。据五华农房办一工作人员透露，截止目前，五华县各金融机构存款总计约244亿，但贷款仅80亿左右，贷存比例为32%，处于比较低的水平。
300处农房有房产证
五华县国土局副局长张惠明介绍，五华现有农房约19万处，已经办理集体土地使用证的有9万多处，剩下的大部分属于违法建房，少部分是老祖屋、权属不清。“按照现有政策，国土部门无法对其进行确权颁证，除非政策有调整。”而取得集体土地使用证是农房办理房地产权证最基础的一环。
五华县房管局副局长张乃清告诉记者，在9万多处已经办理集体土地使用证的农房中，仅有不到300处办了房产证，而且基本在圩镇范围，“房子真正在农村的几乎没有。”
安流镇红山村是一个以种、养为主的偏僻小山村，全村有250户、1300多人，养有2万多头猪和65万只鸡。由于种养发展较好，农户对资金需求量较大，该村也是五华农行重点培育和开发的市场。村支书徐有权告诉记者，目前，村民主要通过“三户联保”的方式向农业银行贷款，全村有28户共贷款180多万元，“有贷款需求的农户还是挺多的。”
不过，农房抵押贷款新政对村民的刺激并不显现。徐有权说，全村办有集体土地使用证的农房占4成，但目前还没人去办理房产证。“愿不愿意办房产证主要看房子有无价值，偏远的农村即使办了房产证也没人愿意要，大家认为房子还是自住的，办证积极性不高。”
此外，办证程序繁琐和税费过高也是影响农户积极性的一个重要因素。张乃清告诉记者，以建筑面积300平米的住房为例，若要办理好房地产权证，农村范围的花费在1万元以上，主要包括建安税、测绘费、白蚁防治费和登记费等；圩镇规划区还要缴纳城市建设配套费；而县城规划区办证花费更高。此外，农房抵押贷款还要支付评估费。比如，廖瑞家的房子评估价值为73万元，评估费用近4000元。
“县城规划区覆盖了河东、转水、横陂等乡镇，范围较大。”在五华县部分金融机构的工作人员看来，县城规划区的农房抵押价值相对较高，农户办证意愿较强，但办证成本较高。
随着试点工作的逐步深入，五华县政府也在朝降低农民办证费用的方向努力，比如，对评估费用在原有基础减半收费。但一个现实问题是，占办证总费用70%以上的建安税是国税，地方无法调整。(文中廖瑞为化名) 返回搜狐，查看更多
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