房贷须知：固定还是浮动利率好？

如果买房子已是一件大费周章之事，那么选房贷更是令人眼花缭乱。新加坡房贷配套的选择很多，许多人却对相关的术语一知半解。要确保借贷成本符合自身需求和日后的负担能力，有哪些事情需要注意呢？

新加坡房贷配套的选择很多

房贷配套的种类

目前，市面上的银行房贷配套可分成三大类：一、和基准利率挂钩的配套；二、和银行内部利率挂钩的配套；三、固定利率配套。

三类房贷配套各有千秋，前两者都属于浮动利率配套，买房者应了解它们的利弊，以及本身的优先考量，方便作出选择。

和基准利率挂钩房贷配套利弊

与基准利率挂钩的配套主要跟新元银行同业拆息率（SIBOR）或新元掉期利率（SOR）挂钩，好处是透明度较高，但变数也较大。

SIBOR是银行之间借贷新元的利率，SOR则由美元兑新元汇率决定，计算方式和最新利率都可在新加坡银行公会网站上找到（abs.org.sg/rates-sibor）。

SIBOR和SOR都会受美国联邦储备局利率政策影响，分别主要在于波动幅度。当利率整体走低时，SOR的跌势可比SIBOR快，和SOR挂钩的房贷配套可更快为屋主节省更多。反之，当利率整体走高时，SOR的增势也可快于SIBOR，和SOR挂钩的房贷配套的借贷成本上调得更快。

也就是说，若想要房贷每月的付款额相对稳定，可考虑和SIBOR挂钩的房贷配套。

另一方面，SIBOR和SOR可分一个月、三个月、六个月以及12个月期限。简单来说，基准利率的期限越长，房贷的利率通常越高，这是因为银行按较长期基准利率借出款项的风险较高，让贷款者每月的偿还额相对更稳定。

银行会在这些基准利率之上，加上一个通常是固定不变的利差，譬如：3M SIBOR + 1％，借贷者支付的利息就是两者的总和。