【世经研究】对当前消费贷风险管控的思考

基于金融安全的考虑，短贷长用是不被允许的。央行紧急发布通知，要求各地清理整顿，严查消费贷违规行为，亦是为了阻断消费贷资金继续流向楼市，及早将这颗威力巨大的“雷”排除掉，以免未来引爆造成更严重的后果。而且，打击消费贷乱象，也符合遏制资金避实就虚的政策，引导资金进入实体经济领域。

9月20日，广东地区发文，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为，不得发放无指定用途消费贷等。北京、江苏、深圳三地监管部门也先后发文。

此前，部分银行在办理消费贷时，没有严格执行监管要求，导致了消费贷违规流向投资其他领域。央行数据显示，今年1至7月月均新增居民中长期贷款(主要是按揭贷款)4677亿元，相比去年下半年减少500亿元；而今年1至7月，居民新增消费性短期贷款达1.06万亿元，累计同比多增7137亿元。一方面，新增中长期贷款减少，另一方面，新增消费性短期贷款大幅增加。多家银行的消费贷款规模出现暴增，有些银行的消费贷甚至暴增255%以上。

银行需引起重视

今年以来，在国企、地方融资平台等对公贷款政策收紧的背景下，各家商业银行都将信贷资源转向了个人贷款、零售贷款等领域。尤其是针对公务员、企事业单位高管等人群的对个人消费贷款等成为各家银行比拼的焦点。

消费贷和按揭贷款的利率差距在缩小，因此很多人愿意去借消费贷，同时，消费贷款的利率仍然高于房贷，银行更有积极性去做消费贷款。一些不超过10年的消费贷通过“气球贷”“循环贷”等异变，期限被延长到了30~40年。

当前，银行需警惕短期消费信贷或成变相房贷所产生的风险。由于消费贷款与按揭贷款的性质有所不同，其利率与风险也相应大于按揭贷款，目前不少消费信贷是通过向用户提供现金贷款的形式投放的，特别是互联网金融平台提供的无担保、无抵押的信用贷款，放大了未来可能的违约概率，由此所带来的潜在风险应引起足够重视。

目前大多数商业银行正在对存量和增量的个人消费贷、信用贷等进行再核查和调整：对已发放、未还清的贷款，要求补交消费证明材料（发票、发货单、转账凭证之类的），并进行贷后回访；对于再核查后发现疑点和问题的存量贷款，银行会立即进行收贷、罚息等。

虽然银行已经尽量严格地执行消费贷款监管政策，但审查也存在盲点和难点。事实上,对于银行来说，如果购房者是直接把资金从贷款账户转账给开发商，成为购房款，无疑是最好审查。不过，如果客户刻意用消费贷买房,银行也很难完全防住。购房者在取得消费贷款后，还存在几种规避银行审查的方法，包括"蚂蚁搬家"和"虚假消费"。

前者是指借款人取得小额信用消费贷款后，通过多次跨行转账或取现，在别的银行倒手几次之后，贷款行就难以控制去向；对于"虚假消费"，虽然银行要求消费贷款借款人提供相关消费凭证，但并不是没有操作空间，有借款人就和交易对手串通，虚构消费合同和发票。

其中，通过"虚假消费"的方式向银行提交消费凭证，银行审查难度尤其大。如，某借款人和一家装修公司签订虚假的30万元以上的装修合同，贷款下来先进装修公司的账户，再倒出来给借款人用于购房，装修公司中间收取一定的手续费，帮客户开具消费证明以通过审查。像这种操作,银行监控起来就比较困难，只有靠贷后管理，这样审查过程就相对滞后。

当前，要遏制消费贷乱象，就要从银行贷款环节入手，严格审查消费贷申请和用途，利用信息技术跟踪资金流向，对于违规行为进行追查，并对违规者进行处罚，列入信用“黑名单”。必须按规定规范运作，全面真实评估消费者的偿还能力，不能为了业务而推高债务杠杆率，更不能助长房地产领域的泡沫。

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