构架家庭理财金字塔，从保险开始
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关注保伴
许多已经步入中年的80后，上有老下有小，身上的压力不是一般的大。作为家庭和社会的“夹心饼干”，他们的中年危机感，变得非常强烈。
现在很多80后，手头可用于投资的流动资金不是很多，普遍在10-20万左右。这笔钱说大不大、说小不小，能够进行理财投资，但是却又远远达不到“配置”这样的层面。如果发生一些突发性事件，或者决策性事件，又有可能被很快消耗掉。比如看中了一台新车、投资一套新房，或是生了一场大病。
随着通货膨胀，钱变得越来越不值钱了，要想让手中的钱跑赢通货膨胀，不被变相贬值，就只有学会理财，学会投资。
因此，大家十分有必要建立家庭理财金字塔。首先要准备好保障层基金，其次规划好消费层基金，最后考虑增值层基金。一个家庭必须有规划，先搭建一个稳健的基座，再逐步增加高收益产品等等。
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保险是理财金字塔基座
金字塔的底部是面积最大，也是最稳健的一层，是构建理财规划的基石。一般来说，这一层的配置标的是风险较小的理财产品，包括储蓄、保险、国债等。
其中保险也是位于基础层级中的，因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视，因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意，如果没有保险，就等于缺少坚实的底座，没有根基，一遇风险，家庭理财的金字塔顷刻间就会轰然倒塌，自己和家人的生活品质将会急剧下降，或者一贫如洗、负债累累。保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。它虽然不像其他金融产品一样可以快速获利，却一定是理财配置和资产传承的重要工具。
社保和商保相互补充，能够满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时，不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额，这样才能发挥保险真正的作用，实现风险转移和资产传承等功能。
搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”，需要结合每个家庭的实际情况，当然，无论怎么搭建，都应严格执行，不能半途而废，只有这样，才能达到理财的目标。
如何构建家庭理财金字塔
在搭建理财金字塔时，首先要进行资产调查，通过资产调查，了解目前的资产状况。其次，进行收支统计，通过收支统计，可以了解每月的结余状况，便于以后的投资选择，同时还可以检讨可控的开支。然后，进行资产配置分析和调整，理清了资产状况以及收支状况，则可以进一步做资产配置的分析。最后，定期检视、总结，资产配置完成之后，应定期做总结，检视资产的增减状况，是否满意，是否再需要调整。
在搭建理财金字塔的时候，应注意以下几点：
第一，投资目标的设定要符合实际，不是越高就越好的。我们投资是为了让自己的资产更好地保值增值，不同的理财目标将决定你会购买什么种类的理财产品。
像工薪阶层理财注重基础，以稳健理财为主。对于绝大多数的工薪家庭而言，重点还在于夯实基础，先做积累，同时用合理且适当的资金去参与高风险投资，而中产阶级，则应增加资产配置，分散风险，稳步提高收益，或请理财规划人员协助。至于高端人群，则适合由高级理财规划师，或者委托财富管理公司或投资公司等来安排、运作。
第二，在投资的时候要注意预期的收益和合适的风险之间的权衡，金融市场的根本逻辑，就是伴随着对于风险的经营来产生收益。
比如喜欢保守型投资的人，会更加关注本金。而喜欢稳健投资的人，在关注本金的同时，也非常关注收益，最好别太低。至于激进型投资的人，想要博取更高的收益，所以在一开始就做好了损失部分本金的心理准备。
不过，投资不是一件简单的事情，没有哪个资产能够一直维持超高额回报的，总有陷入低谷期的时候，如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏，前期或许能赚得开开心心，但保不准后期就得还债。
第三，投资的时候要注意资产配置的比例。一般，以10%的现金账户，20%的保障账户，30%的投资账户和40%的稳健账户的比例来配置。也就是标准普尔提出的家庭资产配置比例：“4321”法则。
4指总资产的40%用于保本升值，主要是用于养老和教育；
3指的是30%用于“生钱”，也就是想办法去发财，可以投资基金股票；
2指是20%“保命钱”，用于医疗、意外等紧急开销；
1是“要花的钱”，一般是3个月至8个月的生活费，占总资产的十分之一。
当然，根据各个家庭的实际情况，各自的配置比例可以进行调整。
总之在家庭理财金字塔中，无论你处于社会的哪个阶层，都要有一个稳健的基座和适当的投资方式才能让你的生活更好。
来源：网络综合整理
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