农行“工资贷”落地珠海 小微企业轻松获贷
专题
近日，“工资贷”业务上线中国农业银行珠海分行(以下简称“珠海农行”)，为在该行代发员工工资的小微企业发放信贷福利。符合条件的小微企业无需抵押担保，只需核定历史代发工资记录，即可获得最高达200万元的流动资金贷款。
据了解，“工资贷”是珠海农行首创的金融产品，具有无抵押、利率低、办理快、手续简单等特点。获得这笔信用贷款后，企业在1年有效期内可循环使用，按月还息、到期一次性还本，以求最大限度满足企业经营用款需求。“推出这一新产品的出发点在于服务小微企业、发展普惠金融。”珠海农行相关负责人介绍。
企业凭工资流水获200万元额度“华姐，公司的贷款批下来了，200万元额度。”农行负责人张弘将信息第一时间告知珠海天坂金属无电解有限公司负责人杨桂华，杨桂华深感意外，一直以来，都因为没有产权物做抵押而无法融资，此次申请，手续简单，且只用7个工作日就通过。
据张弘介绍，申请“工资贷”，企业只需符合以下条件：生产经营2年以上，有固定的生产经营场所；上年度纳税信用等级为B类以上；在珠海农行有1年以上代发工资记录，且月均代发工资人数不少于40人、月均代发工资总额不少于人民币15万元；在该行开立结算账户，自愿接受资金监管。此外，企业主需在本地有稳定住所或在当地连续交纳社会保险。
换言之，企业凭借过去一年的工资发放记录即可申请贷款，此举“尤其为那些没有太多固定资产、资金都投入发展运营的小微企业减轻了负担。”
化解小微企业融资难题
杨桂华告诉笔者，公司今年投资两个项目，资金需求在180万元左右，短时间内去哪里找这笔钱？所幸，了解到其资金需求并核查办理条件后，农行工作人员认为该公司满足“工资贷”最高贷款额度的发放要求，很快便放款200万元。
信用贷款额度怎样核定？据悉，“工资贷”是按照企业代发工资、代缴员工社保、代缴员工个人所得税、员工公积金缴存基数总额等直接放大数倍来核定信用贷款额度。“天坂公司在金湾经营十多年来，包括工资发放在内的所有往来账目均在农行金湾支行办理，信用良好，具备相应的贷款偿还能力。”张弘说。
除了贷款额度外，利率也是小微企业融资的重要考量因素。笔者了解到，珠海农行为陈桂华发放的“工资贷”，实际利率成本约年息5%，而金融市场上的类似产品，利率普遍在5.6%至6%之间。除了利率费用，小微企业无需支出其他手续费。
凭借“贷款额度高、业务办理快、融资费用低”等优势，“工资贷”力求满足小微企业生产经营过程中的周转性流动资金需要，助力企业转型升级。
大数据支撑信用评级“工资贷”之所以便捷，有赖于大数据支撑的信用评级和风险控制体系。“在我行资金交易系统上，企业每个月工资发放多少笔、是否定期发，都有详细数据。”
张弘介绍，农行系统利用大数据技术筛选客户，在贷前调查环节导出企业的工资发放、账户流水等历史数据记录，并核实企业的纳税证明、财务报表、水电费缴纳、征信、涉诉等情况，以此综合衡量企业信用情况，保障银行的信贷资产安全。
对于银行来说，通过科技手段优化作业流程，调查和签约时间大幅缩减，网点工作压力大为减轻；对于小微企业来说，业务办理时间缩短带来的则是体验的升级。
值得一提的是，“工资贷”作为短期流动资金，主要服务于企业日常生产经营，如发放工资、缴纳水电费、支付货款等。放款前，珠海农行会向小微企业阐明其用途，放款后仍将在银行系统上监督、追踪款项使用，严格防控风险。
"工资贷"这样的金融业务，既有利于小微企业发展壮大，又可加深银行与客户之间的联系。”珠海农行相关负责人表示，“大数据信贷是我们今年的工作重心之一，希望通过更多金融创新，实现银行与小微企业的"双赢"。”
文：王靖豪
制版：黄燕 余加明 林华
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