除了金融服务费，贷款买车，"利率套路"也得警惕！
最近几天，奔驰发动机漏油事件成为全民关注的热点！
西安奔驰女车主66万买车，未出4s店，发动机漏油，却被告知按三包只能换发动机。
研究生女车主为了维权，变身“泼妇”坐在奔驰引擎盖上哭诉，并引发网络热议，最终税务机关及银保监会都介入调查。
汽车质量问题，本来只是工商、消协等方面的问题，怎么会引发税务和银监会的介入呢。
原来女车主维权过程中，还揭露出了汽车销售行业一个“顽疾”——金融服务费（也叫贷款手续费什么的）。
就是贷款买车时，除了需要支付贷款本身的利息外，还得给4s店一笔帮助办理贷款的服务费，相信有买车经历的朋友多少都知道。
这本是汽车销售行业的“潜规则”，所有车主在购车时要么被潜，要么硬气一点选择全款。
本次事件之中，这个金融服务费之所以被监管高度重视，一是因为该金融服务费，本身就没有合法依据，涉嫌欺诈；二是4s店的收费进入个人账户，未开发票，又涉嫌逃税！
事情至此，这个涉嫌欺诈的金融服务费将来否会被取消，我们不得而知，但在办理购车贷款时，除了这个金融服务费，有一点大家务必留意。
就是车贷的真实利率！
现在银行以及各种金融机构，都坏得狠，办理此类贷款时，都会有意无意弱化利息的概念，而是用手续费替代，甚至直接将手续费概念等同于利息。
原因也很简单，不把消费者搞晕，这些机构没机会啊。
先不说前面提到的金融服务员，直接说贷款的“利息”，根据不同的银行或金融机构，给到的还款方式也会不一样：
比如A银行的客户经理告诉你，我们的“年息”是6%，也就是月息5‰，假如你贷款10万，3年还清，每个月还的利息只有500块。
听完，你觉得不错，利息不高，只要掏3成的首付款，就可以将心爱之车开回家，开心！~
可事实的真相是，你支付的年息高达11%，怎么算的？
ok，还是用理财界的大神工具，IRR（内部回报率）：
按银行提供的贷款方案，做出现金流表，现金流首行(假设单元格是B6)是贷款金额，即-100000，余下的行数按每月应还款额填满：
先用irr公式计算月利率，im=irr(b6:b42)=0.92%；
再用公式计算年息，i=(1+0.92%)^12-1=11.66%。
惊不惊喜，意不意外？
说好的年息6%，但实际算出来几乎翻倍，果然还是金融机构“套路”多，玩不过，玩不过！
而且，要是算上4s店收取的金融服务费，该案例中我们假设3%，即3000元，贷款的10万，扣掉这3000之后，相当于给消费者的贷款只有9.7万。
用同样的方法，我们可以算出真实的利率——14%，还得加2个点！
另外，还有一种还款方式，跟4s店收取这个金融服务费有点像，比如现在银行B告诉你：
我们的利率比A行低，年息5%，不过收取方式不一样，我们是在放款时，先将利息扣掉，你贷款10万，年息5000，我们先扣掉3年的利息1.5万，放款之后，你每月按只用还10万的本金了。
5%，不错哦，比A行还低呢！于是你又心动了……
可是真实的年利率是多少呢？
名义上是低了一个点，但真实的利率，基本差不多，11.4%VS11.7%，半斤八两吧……
再加上4s店收取的金融服务费，真实年息同样高达14%多。
正所谓东山老虎吃人，西山老虎也吃人啊！
可能是受房贷的影响，很多人即便能全款买车，也会选择贷款，因为其内心打的算盘是这些钱做个别理财5~6点，就能覆盖车贷的利息了，如果上个8%或以上的p2p，还能赚点息差！
可事实的真相是掉坑里了，还不自知啊，每年倒贴几个点……
当然，除银行等金融机构有汽车贷款的业务外，有些汽车主机厂会通过自家的金融/财务等公司提供低息甚至无息贷款，如果有这种贷款，小编是建议各位可以考虑的。
此时，即便算上金融服务费（3%左右水平），真实的利息也不高，而且应该尽量拉长贷款期限，以拉低每年年率。
除此之外，在4s店贷款买车时，除了金融服务费和“利息套路”，还有可能强制安装gps等，不合理的项目。
至于新车强制在4s店购买车险，收取过高的上牌服务费等，这些不管贷款还是全款买车，恐怕都只能被迫接受了，而且也跟我们今天的主题不相关，就不多说了。
总之，朋友们在办理各种贷款，以及信用卡分期，各种消费贷时，务必自己或找懂的人核算下真实的利息，如果能接受，那也无妨，如果以为办了低息，真实是高息，那就没必要了！
tips：
对于还款方式是，每月本金+手续费的方式，即今天举例的第一种，其实快速评估真实的利率的方法也很简单，直接将宣称的“年息”*2，基本就是真实年利息了。（例1 中的宣称6%—>真实11.66%)
PS：
西安奔驰4s店维权事件，最新消息是，女车主已经与奔驰方面达成合解，不知道监管机构，对于金融服务费的调查是会继续，还是不了了之，让我们拭目以待吧。
玩财派：
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