信贷管理：小微信贷技术模式的发展和演变
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银行在小微信贷技术模式上从早期传统信贷模式、线下专营化模式再到数字化线上模式，小微信贷技术不断在演变和成熟。银行在破解小微信贷“融资难、融资贵、融资慢”的道路上不断探索和创新，取得了明显的成效。
第一阶段 早期传统信贷模式：大中小不分模式
银行信贷管理及各项配套制度，包括机构和组织架构设置、信用评估、信贷审批、激励约束机制等方面，都是针对公司贷款业务建立的，大中小企业都是一套人马、一套流程、一套管理机制，没有根据企业规模进行差异化的安排。
要解决小企业融资难的问题，就需要银行须根据小企业的特点进行信贷制度和产品的创新，建立适应小企业贷款业务特点的信用评级、业务流程、风险控制、人力资源管理和内部控制，推出符合不同小企业需求的多样化信贷产品，构建与小企业贷款业务相适应的信贷文化。信贷传统技术模式迫切需要重大革新才能打破这个局面。
第二阶段 线下专营化模式：IPC技术模式、淡马锡“信贷工厂”模式
随着两个版本的《银行开展小企业授信工作指导意见》的先后出台，银行不断开始聚焦小企业信贷领域，开展对六项机制的探索和建设，银行信贷技术模式也在与时俱进。
1、IPC技术模式简介
世界银行、国家开发银行牵头将德国IPC微贷技术引入中国，成功和国内12家银行合作。IPC国际专家为合作银行改革内部管理制度，规范小微信贷流程，并培养具备开展微小贷款业务能力的信贷员队伍——简单地说，小微信贷模块从原先“土法炼钢”、“见招拆招”的游击队模式，进化为有系统化管理、培训和操作流程的正规军模式。
IPC技术模式也叫“信贷员模式”、“重客户经理模式”。主要特征是属于劳动密集型的全能客户经理制度，一个客户经理完成一笔贷款从贷款申请到贷款回收的所有流程。对客户经理的技能要求较高，靠客户经理的经验去做判断。通常客户经理对该技术真正运用娴熟需要一年以上时间。
IPC技术的核心内容是建立对客户经理的激励和约束机制。也是IPC技术最有特色、最为成功的地方。本着“以人为本”的管理理念，IPC公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，培养了一定数量的、具有较高素质的客户经理。通过责任追究制度，客户经理对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。这就促使信贷客户经理既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。
IPC技术核心是评估客户还款能力。主要包括三个方面：①是考察客户偿还贷款的能力；②是衡量客户偿还贷款的意愿；③是银行内部操作风险的控制。对于每个方面，IPC 微贷技术都有针对性的要求和设计。同时，该技术一般要求小贷业务以独立的事业部方式运作，总行设小贷中心，分行设区域经理。
IPC技术的信贷流程包括市场营销、贷款申请、信贷分析、信贷审批、贷款发放、贷款回收等。信贷流程与我国传统信贷业务流程相似，也是后续被快速接受的原因。
IPC技术自引进后，国内银行纷纷学习和效仿，作为各家银行小企业贷款调查分析的有效方法不断复制、推广、传承和升级。现在仍然是主流的信贷模式。
2、淡马锡“信贷工厂”模式简介
早年起，建设银行、中国银行、杭州银行、富登担保公司等开始引进新加坡淡马锡“信贷工厂”信贷技术并在局部地区试水这一模式，取得初步成效后，向全国铺开。
淡马锡“信贷工厂”模式是通过标准化作业方式，把中小企业信贷业务像工厂生产流水线生产产品一样高效率地生产出来。将信贷流程中的营销、产品设计、获客、审批、贷后管理各个环节模块化、标准化，每个模块配备专门的业务团队，批量、集中作业，就好像工厂的“流水线”。
淡马锡“信贷工厂”模式实现了“五化”，即：产品标准化、作业流程化、生产批量化、队伍专业化、管理集约化。对比IPC技术模式，其标准化程度更高。另一方面，精细化的分工推升了各环节的产能，有利于发挥规模化效应，减少操作风险和道德风险。
淡马锡“信贷工厂”模式通俗的来说就是“分工模式”。不再一个客户经理从头到尾全流程操作。具有如下几个特点：
① 产品标准化：产品设计在充分市场调研的基础上，首先确定目标客户群体，然后进行标准化的产品设计和研发，申请材料、贷款调查、审批和贷后管理，尽可能实现标准化管理。
② 作业流程化：小企业信贷操作前、中、后台分离，按统一制定的标准分岗操作，提升各环节效率和专业化水平。
③ 生产批量化和风险分散化：不再一户一户操作，充分发挥规模效益，批量生产，做大总体规模，降低个体风险和成本。
④ 队伍专业化和管理集约化：通过专业化的分工，打造专业化的产品营销设计团队、管理团队和风险控制团队、集中作业团队，各司其职、集约管理。
【作者点评】
以现在的眼光来看，无论是IPC技术模式，还是淡马锡“信贷工厂”模式，均是实行“人海战术”，受制于人员数量、专业能力和管理水平的制约，难以支持长期、可持续的增长。但在国内小企业信贷发展的初始阶段，它们的确打开了金融机构的视野，变革了金融机构开展小企业信贷的经营思路。
第三阶段 数字化线上模式：智能化升级
2015年起，随着互联网、大数据技术的发展，小微信贷规模的增长，传统的客户经理线下操作模式也在升级。尤其近几年，金融科技公司及“没有客户经理的”互联网银行的兴起，在线上业务方面不断进行探索和尝试，也带动了传统银行的数字化转型。
部分银行对传统线下业务模式进行了线上化改造，以减少人工操作和人工干预。总之就是，能做到线上的尽量做到线上，千方百计的压缩手工操作量。线上化通常需要改进银行核心系统和搭建大数据平台，并非所有银行都有实力自行搭建相关系统，这就为金融科技公司提供了市场契机，这也是近几年金融科技公司蓬勃发展的时代背景。
目前，全国各地省级层面纷纷设立省级大数据管理机构，负责推进政府信息资源整合利用，打破信息孤岛、实现数字共享。政府部门沉睡数据的唤醒将极大助力解决小微企业信息不对称、成本较高等问题。银行体系内也沉淀了大量的客户信息如客户行为数据、交易对手数据、交易转账行为数据，也都还没有很好打通和利用。但随着内外数据的整合、利用，大家有理由相信，不久的将来，小微信贷将更具智慧化。大家可以想想一下普惠“智慧信贷”未来运作的情景：
客户经理拿着一个pad或手机去拜访客户，只要输入客户的名称，客户做个授权，银行直接5秒钟就能在线出审批额度。接着，客户就能在直接在线签约、办理提还款了。客户经理不再需要收集一堆材料和写报告了。
这样的前景还远吗？
作者相信，我们在应该不远的将来就可以到达，让我们拭目以待吧！
（具体详情请点击图片链接）
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