信贷风险管理：严把贷款“三查”强化风险管控、防范贷款风险

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严格执行贷款“三查”制度，确保“三查”质量，是防范贷款风险的根本环节，是及时准确预警贷款风险和消除贷款风险的基础保证。

一、贷前调查全面化。

贷前调查是贷款发放的第一道关口，贷前调查质量如何直接关系到贷款发放的风险状况。客户经理在调查过程中要采取“一看、二听、三问、四查”等多种方式对客户进行深入调查分析。

一是通过现场调查了解掌握借款人相关信息和经营状况、抵押物是否合规、合法、有效，评估借款人还款意愿和还款能力，准确把握第一还款来源真实性，对客户提供的第二还款来源抵押物、保证人资产收入证明等资料认真甄别、核实。如：工资收入、投资收入、经营收入、银行流水等。

二是通过人民银行征信系统的信用报告来获取借款人还款记录和贷款状况，真实了解客户还款能力状况。通过“全国企业信用信息公示系统”“全国法院被执行查询系统”“全国法院失信被执行人查询系统”“中国裁判文书网”等信息系统查询借款人是否涉及民间融资、法律诉讼、相互担保、成立多家公司贷款资金流互流现象等隐性和潜在风险信息，对借款人信用状况作出明确判断。

二、贷中审查专业化。

贷中审查是防范信贷风险的第二道防火线，是风险防控重要环节。

一是要熟练掌握法律、财务分析、风险管理方面专业知识，具备一定的风险识别技能，对贷款风险点进行风险识别、计量、缓释；

二是贷款审查人员对不完善的信贷资料，根据相关制度规定，要求客户经理及时补充资料，并对收集的客户资料信息，进行核实和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告的合规性、完整性和真实性。涉及大额贷款应进行现场调查核对，来验证客户经理提供的信贷资料、调查报告的真伪，为“贷款审批委员会”审批决策提供强有力的保证。

三：贷后管理精细化。

贷后管理是有效保障信贷资金安全的重要环节。

一是要提高贷后管理的重要性认识，贷后管理不仅能控制贷款质量，更能创造价值；

二是贷后管理一方面可采取跟踪检查、定期检查、信贷条线部门检查督促等多种方式，及时发现借款人生产经营、偿债能力，财务指标发生变化，将风险控制在可控范围之内；

三是利用预警系统直接判断借款人近期风险状况，大额贷款到期催收等，一旦出现对贷款偿还不利因素，提前采取措施收回贷款。

通过实施贷款“三查”，能够较为全面地了解和掌握借款人经营状况以及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防范和控制措施，保障信贷资金安全，为业务稳健发展保驾护航。

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