房贷利率要涨了吗？刚刚公布，LPR没变，常州首套房贷利率仍为4.1%！

第一次是5月15日，中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会发布“关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知”。其中提到对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

第二次是9月29日晚，人民银行、银保监会发布通知，决定阶段性调整差别化住房信贷政策。符合条件的城市政府，可自主决定在2022年底前阶段性维持、下调或取消当地新发放首套住房贷款利率下限。

注意到没有，第一次调整相较于第二次，少了三个字，那就是“阶段性”。

也就是说，9月29日针对个别符合条件的城市下调首套住房贷款利率下限的政策，是阶段性的。符合什么条件呢？政策出台当时已经明确：2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市。这些城市可以在5月政策基础上，进一步因城施策放宽首套房贷利率下限，甚至取消。这也就是为什么10月开始有不少城市首套利率能出现3字头，确实这些城市的这个房贷利率是有时效的。

而大部分城市，目前执行的是5月发布的差别化信贷政策，即首套房贷下限为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。这个政策在公布时，并未有时效限制，也就是说除非有新的政策公布，否则这个利率标准不会变。当前，LPR仍处于下行通道，我们认为短期内房贷利率上涨的可能性并不大。

另外，值得我们注意的是，央行近几日发布的《2022年第三季度中国货币政策执行报告》中提到9月份的定期存款利率较4 月下降 0.14 个百分点，有利于降低银行负债成本，推动降低实际贷款利率。

LPR=MLF利率+银行综合成本（主要是银行负债成本）。

一段时间以来银行负债成本下降，这也意味着LPR在这个阶段内仍有下调的可能性。虽然本月没变，但元旦前后我们仍可以密切关注LPR的变动情况，或许会有惊喜。

延伸阅读2：常州现行购房贷款政策汇总。

商业贷款：

常州现行的住房商业贷款总体政策是认贷不认房。

从具体购房贷款条件来看，常州也相对宽松。 只需收入稳定，无不良征信记录，符合其他贷款条件即可。

1、在常州或其他城市没有任何住房贷款（商业或公积金）记录，在常州买房，算首次购房，最低首付比例为两成。

2、在常州或其他城市有过房贷记录但已还清，在常州买房，依然算 首套房，最低首付比例符合条件两成，一般为三成。

3、在常州或其他城市有一套房的贷款没还清，在常州买房算 二套房， 最低首付比例为三成。

4、在常州或其他城市有两套及以上的住房贷款没还清，在常州买房只能一次性付款，因为目前常州 三套及以上停贷。

目前，常州商业贷款房贷利率执行的是LPR+基点的标准。目前执行的LPR为1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%（每月20日公布新的LPR执行标准，逢节假日顺延）。

根据最新政策，目前首套房5年期以上贷款利率最低可做到4.1%，二套最低可做到4.9%。

公积金贷款：

常州住房公积金是按照“月均账户余额×配贷系数”方式计算贷款额度，且贷款额度不超过贷款申请时个人住房公积金账户余额的10倍。连续缴存满6个月即可申请贷款。

根据最新政策，常州公积金贷款目前 个人最高贷款额度为60万，家庭最高贷款额度为90万。符合条件的人才贷款最高额度为120万（需在相应人才库且未有使用记录，详询公积金中心）。

公积金贷款首次使用首付最低比例为20%，二次贷款首付最低比例为30%。

另外，关于公积金贷款使用的一些Q&A如下：

Q

常州现行公积金贷款利率是多少？

A: 首次使用贷款期限在5年(含)以下的年利率为2.6%，贷款期限在5年以上的年利率为3.1%。第二次使用公积金贷款期限在5年(含)以下的年利率为3.025%，贷款期限在5年以上的年利率为3.575%

Q

常州公积金贷款配贷系数如何计算？

A: 在常州缴存住房公积金的贷款申请人按照“月均账户余额×配贷系数”方式计算贷款额度，且贷款额度不超过贷款申请时个人住房公积金账户余额的10倍。

月均账户余额为符合条件的贷款申请人贷款申请时往前推算60个月的个人住房公积金账户月均余额，不满60个月的按60个月计算。贷款申请人(包括主借款人和共同借款人） 在常州无购房类住房公积金使用记录的，配贷系数为40，有购房类住房公积金使用记录的，配贷系数为10。

在异地缴存住房公积金的贷款申请人按照“贷款申请时个人住房公积金账户余额×6倍”的方式计算贷款额度。在本市缴存住房公积金的贷款申请人与在异地缴存住房公积金的贷款申请人共同申请贷款，按相应计算规则分别计算贷款额度。

提醒：关于公积金贷款额度试算，可至常州公积金公众号菜单栏自助试算，也可以打12329进行人工试算。

商贷转纯公积金：

9月5日起，常州重启住房公积金“商转公”贷款业务。具体申请条件和注意事项如下：

一、转贷对象

在常州购买自住住房时已办理纯商业性住房贷款、现符合住房公积金贷款条件的公积金缴存者，其所购自住住房已办理《不动产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》）后，可申请办理商业性住房贷款转住房公积金贷款业务，简称“商转公”贷款。

二、转贷方式

目前借款人办理商转公贷款采取先还后贷方式，即已办理商业性住房贷款的缴存者向住房公积金中心申请商转公贷款，经中心同意后，缴存者以自筹资金还清原商业性住房贷款，并办理担保手续后，中心再发放商转公贷款。

三、转贷条件

申请商转公贷款除应符合住房公积金贷款的一般规定外，还需同时满足以下条件：

1、申请人的商业性住房贷款未还清，无连续三期或累计六期逾期贷款记录。

2、商转公贷款涉及的住房《不动产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用权证》）应已办妥，并能办理抵押登记手续。

3、办理商转公贷款需经中心审批同意，且原贷款银行同意借款人提前还清贷款方可办理。

4、申请人具有稳定的经济收入，信用记录良好，能及时偿还商业性住房贷款本息，且具备偿还公积金贷款的能力。

5、商转公贷款的申请人须为商业性住房贷款的借款人或其配偶或商贷时的产权共有人。

6、商转公贷款仅限纯商业性住房贷款转为纯住房公积金贷款，转贷前或转贷后均不能为组合贷款。

四、贷款额度

商转公贷款额度计算规则同住房公积金贷款一致，且额度不超过申请转贷时的商业性住房贷款剩余本金。

备注：公积金中心正在筹备年底前开启商转公“以贷冲贷”业务，开启后转到公积金贷款的部分即可不再需要自己筹钱先还款。

商转组合贷：

10月25日起，常州开始试点商转组合贷业务，原纯商贷且符合公积金使用标准的贷款客户可转。

原纯商贷转到公积金贷款的部分具体转贷要求和原商贷还款方式参考商贷转纯公积金贷款的要求。

原纯公积金贷款转到新的商贷的部分，具体转贷要求和原商贷还款方式咨询工行、建行、交通等银行，原则上转贷后的商贷部分利率按照最新利率标准执行。

本文仅为个人观点，不代表所在企业立场，供参考

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