广州多家银行出手了！经营贷、消费贷买房，要提前还！
导读：记者向广州地区多家银行咨询时了解到，提前还款正是对违规导致消费贷、经营贷流向楼市的借款人的惩戒，广州地区同样有这样的要求。
日前，坊间流传出多份归属地为上海的《个人贷款提前收回告知函》。
告知函显示，由于借款人未按约履行借款合同“第四条 贷款用途”的相关规定，该行宣布本合同项下全部贷款提前到期，并限期归还全部贷款本息。如限期未归还全部贷款本息，贷款将逾期并产生罚息，该行有权对贷款人进行法律诉讼，并采取财产保全措施。
01
切实加强信贷资金用途管理
有媒体报道称，这是银行响应上海房贷新政的要求。
据了解，今年1月29日，上海银保监督局印发《关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》， 其中要求，切实加强信贷资金用途管理。禁止发放无用途、虚假用途、用途存疑的贷款。防止消费类贷款、经营性贷款等信贷资金违规挪用于房地产领域。“对2020 年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。借款人存在违反合同约定行为的，按照合同约定给予惩戒。”
对此，21世纪经济报道记者向广州地区多家银行咨询时了解到，提前还款正是对违规导致消费贷、经营贷流向楼市的借款人的惩戒，广州地区同样有这样的要求。
广州某股份行一线信贷经理告诉记者，现阶段广州依然在严查消费贷、经营贷违规流向楼市的情况。“如果被查到是这种情况的话，借款人也要被要求提前还款的。”
而广州某国有大行的信贷经理告诉记者，这是一贯的要求，“一直以来，针对将消费贷、经营贷挪用于楼市、投资理财等违规用途的信贷资金都要求提前结清。”
而另一家股份行的信贷经理则告诉记者，过去对于这种情况，部分银行多少都存在“睁一只眼闭一只眼”的现象，但现在都在严格执行相关要求，“很认真”。
多位银行信贷人士还向记者透露，当前依然是严查阶段，“各方面一直都很严”。
根据21世纪经济报道记者此前报道，广州等地正在抓紧排查房抵经营贷违规流入楼市的情况，特别是在同一年同时申请了经营贷和个人按揭贷款的客户。
02
挪用个人贷款500万被银行收回
3月4日，上海某银行一则实际用途与合同约定不符的个人贷款被银行提前收回的消息，让一干挪用经营贷炒房的投机客们，神经大为紧张。有银行人士称，可能是贷款人将房子抵押给银行，拿到经营贷之后挪用被查出。最近，监管检查，银行也在自查。
根据网上流传的一份银行个人贷款提前收回告知函，这笔贷款合同签订于今年1月5日，贷款金额500万元。因贷款人未按约履行借款合同第四条关于贷款用途的相关约定，银行宣布该贷款全部提前到期，贷款人须在3月31日前全额归还贷款本息，若未在限定时间内归还，将构成逾期并产生罚息，该行将采取诉讼、财产保全等措施。
这笔被银行提前收回的贷款，性质是否为经营贷、实际用途是什么，告知函均未说明。
“这大概率是抵押贷款也就是经营贷，把自己房子抵押给银行，贷款用途是公司经营，但是挪用贷款被查出来了。”业内人士称，最近监管、银行总分行都在严查，支行更是几乎天天接受检查的状态，要求比原来严格很多，排查出来支行就得整改，整改措施之一就是收回贷款。
03
限期不还吃官司
在各地围堵贷款资金违规使用之势已成的节骨眼上，还想利用经营贷、消费贷炒房已非易事，资金成本也无优势可言。
“只要是10万元以上的个人贷款，挪用很难了，用途监管都非常严格，更不要说经营贷炒房了。”上述股份行深圳支行行长说，如果挪用经营贷炒房被发现而收回资金，得不偿失。
根据网传截图，上述被违约使用的贷款金额达500万元。多位银行业人士告诉第一财经，虽然监管趋严、银行审核标准提高，但有些不符合标准的客户，贷前审核很难防范，贷后的用途监控也难免有“漏网之鱼”。而一些客户违规使用资金，还刻意消除挪用痕迹。
有银行业人士介绍，检查贷款真实用途时，银行采用的方式，一般都是查询客户的资金流水，要求提供用款证明等方式。有些实际用于炒房、炒股的经营贷，银行在放款后，不是直接被挪用，而是经过多个账户倒账，这给银行的监控带来一定难度。
根据业内人士介绍，包括经营贷炒房在内，提前收回违规使用的贷款，主要有两方面的依据，一是《商业银行法》，根据该法第35条，商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式进行严格审查，审查内容包括借款人的经济状况、负债、个人信用、借款用途、担保方式、偿还方式等。
二是根据《合同法》规定，贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况，贷款人享有停止发放借款的权利。借款人未按照约定的用途使用借款，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或解除合同。
上述上市银行深圳分行人士称，银行收回违规使用的贷款，一般都会发送告知函，通知贷款人贷款提前到期，限定贷款偿还时间。如果对方未在限定时间内偿还，则会通过诉讼解决，并采取财产保全措施。由于诉讼程序复杂，持续时间比较长，还要投入人力物力，对银行来说成本较高，也会面临起诉后仍然无法收回贷款的局面。
来源丨21世纪经济报道（ID：jjbd21）、第一财经
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