近日，南宁住房公积金管理中心（以下简称“南宁中心”）发出《关于开展商业住房贷款转住房公积金贷款顺位抵押业务的通知》（以下简称“通知”）。

从12月30日起，在南宁中心缴存的职工将商业贷款转为公积金贷款，不用自己筹资结清贷款了，而是由南宁中心审批通过后，顺位抵押，由南宁中心直接转款给商业银行。相关负责人通过案例解读了具体的办理条件和注意事项。

▲“商转公”顺位抵押业务办理流程图（农业银行）。

▲“商转公”顺位抵押业务办理流程图（建设银行）。

办理“商转公”，不用自行结清商贷了

蓝先生是南宁一家企业的职工，购买了首套商品房，在购房时，使用了商业按揭贷款，向某银行借款60万元，借款30年，利率上浮20%。

他需要向银行偿还利息67万余元，每月月供3551元。如果蓝先生将该商业贷款转为公积金贷款，同样以60万元来计算，因公积金贷款年利率为3.25%，其利息总额为34万元，月供仅为2611元，每月可以少还940元。

此前，蓝先生想办理商转公业务，须自行筹措近60万元结清银行欠款后，再将房屋抵押给南宁中心；若不办理“商转公”，他每年则要多还1.1万余元的利息。这令蓝先生很为难。

为进一步扩大住房公积金贷款惠及面，降低商业贷款转住房公积金贷款业务办理门槛，减轻南宁市民商业贷款购房缴存职工的还贷压力。

南宁中心从12月30日起，开展商业贷款转住房公积金贷款顺位抵押（以下简称“‘商转公’顺位抵押”）业务。
经南宁中心审批同意，符合住房公积金贷款（以下简称“公积金贷款”）条件的借款人，无需自行结清商贷，通过办理第二顺位抵押登记手续，即可将公积金贷款资金转入商贷账户用于结清商贷。今后，市民碰到蓝先生这样的情况就不用为难了。

　“商转公”贷款，额度和年限如何计算

市民钟先生2014年向某银行贷款70万元，贷款时限为20年（240期），如今已经还款5年（60期），还剩下本金58万余元，他可以申请“商转公”吗？如果可以，贷款的额度如何计算，贷款的年限是多久呢？

“商转公”顺位抵押业务的贷款额度、年限、利率参照南宁中心对于公积金贷款的规定，且同时要符合下列要求：一是贷款额度不高于商贷的贷款本金余额；二是贷款年限不高于商贷的剩余贷款年限。

以钟先生为例，南宁中心最高可申请公积金贷款的额度为60万元，钟先生只能按照商贷本金的余额来申请，即58万余元；另外，钟先生在办理商贷时，申请的偿还年限为20年，目前，已还款5年，其公积金贷款年限不能超过15年。

该如何办理，两家银行成“先行者”

市民郭先生2018年购买了一套商品房，在工商银行办理了按揭贷款100万元，该房屋将于2020年交付，目前还未取得不动产权证，他能否申请“商转公”顺位抵押？另外，郭先生购房时，尚未结婚，婚后，其妻要求添加自己的名字，是否影响商转公？

借款人及其配偶符合南宁中心“商转公”顺位抵押条件，才能办理。目前，郭先生暂时不能办理该项业务。

第一，商贷发放行与公积金贷款业务承办银行应为同一家银行，目前，南宁中心已与中国建设银行、中国农业银行签约，在上述两家银行办理商贷的客户才能办理“商转公”，其他商业银行将陆续跟进合作，若是自行结清贷款的“商转公”，不受商贷所在行限制，仍正常受理；

第二，借款人须已取得该自住住房的不动产权证，且该自住住房只办理过商贷发放行的一笔不动产抵押登记手续，无其他抵押记录。郭先生的房屋尚未交付，要取得不动产权证后才能办理；

第三，该自住住房在办理“商转公”顺位抵押业务期间不能增加其他抵押权人，因此，如果郭先生想增加妻子为共有产权人，须避开“商转公”期间；

第四，目前，“商转公”仅申请纯公积金贷款，郭先生的商贷剩余本金超过60万元，如果想办理该业务有两个解决办法，一是自筹约40万元资金再进行公积金贷款60万元，二是待条件成熟后，南宁中心将开展“商转公”顺位抵押业务的组合贷款，届时，郭先生再提出申请。

市民如有不理解的地方，可拨打住房公积金服务热线12329咨询，或到南宁中心贷款服务部（南宁市玉洞大道33号市民中心D座5楼）现场咨询。另外，南宁中心六县管理部、铁路分中心暂不执行“商转公”。