家庭年收入30万左右怎么配置保险？
12 个回答
正好我帮助好几个年收入30万左右的家庭客户配置过保险！
作为家庭保险配置老司机，看了题主的话后，我想好好讲一讲我的思路
先梳理一下家庭开支情况
我帮题主梳理了一下目前家庭财务收入支出状况，用一张图总结：
- 主动收入30～40万
- 消费性支出一共13万
日常支出：9万/年
房租支出：2万/年
赡养费：2万/年
- 储蓄性支出
目前借出去10万
- 投资性支出
不确定的股票基金、p2p（假如5万），以及 房贷2万/年
目前的年结余应该在10万～20万之间
家里配置的保险其实也是家庭资产的一类，我们大概需要花多少预算在上面，我们可以参考接下来这张家庭四账户图哦
保费预算
目前各类账户所占比例如下：
我们就按照35万总年收入来大概估摸一下
- 要花的钱：37%（就按照年支出13万计算）
- 生钱的钱：20%（按照股票基金、p2p 5万和房贷2万，一共7万计算）
- 保命的钱：按照题主的1万预算来计算是大约【3%】
- 保本升值的钱：？？？题主没有提到，我们姑且认为题主目前还没这方面想法
所以3%的预算来给一个年收入35万的四口之家，似乎有些捉襟见肘啦
如果按照图中20%用来保命，那就是7万，一般会觉得这么多都来消费掉，有些心疼，我们可以折中，来个10%～15%，就以10%来算，预算大概是3.5万，当然不是绝对的，定方案投保之前会反复沟通的，最终是要满足需求，预算也是需求之一。
作为专注家庭保险规划的90后经纪人，题主的家庭情况和我多书客户很相似。从您的描述中可以知道您是一个很有保险意识的人，只是和多数朋友一样，身边的业务员总是为卖保险而卖保险，却忽视了，作为金融工具的保险也是家庭财务规划的一部分，不能光看产品或者单纯当作消费来简单看待哦。
【自我介绍】
Hi , 我是您的保险经纪人 luping，宝妈之友 90后学霸宝妈，
年少轻狂北漂、港漂后，扎根回重庆山城
热爱 保险行业，更懂您家庭的风险需求，每天花2个小时研究条款
你若有需求，我便真诚服务
公众号——慢长的路
服务宗旨：慢慢耕耘，长期主义
[找本人 lpxianshuo]
保险工具
- 保命的钱
重疾险：给付型，保司直接赔一大笔钱到银行卡。大病期间收入损失，通常覆盖3-5年的收入损失，至少覆盖3年的基本支出。
医疗险：报销型，用来报销在医院能开出发票的医疗费用，有百万医疗，中高端医疗。
意外险：类似重疾险，但是是在发生伤残时，保司给一笔钱到银行卡，用于后期收入补偿。赔的钱时按照伤残等级按照一定比例赔偿，所以基本保额要买高点。成年人100万保额，一年也就300多块钱。
定期寿险：顶梁柱身故后，保司赔一大笔钱，用于家庭后期开支，至少覆盖10年家庭基本开支、孩子教育费、老人赡养费这些啦。
- 保本升值的钱
教育金：防止孩子未来因为家庭变故没钱上学的风险，一般用来存大学/研究生/婚嫁金/创业基金（所谓代理人宣称的自由基金）。当然也可以当作家庭的一笔长期备用基金，通常要持有20年-30年，甚至更久。
养老金：防止老了没钱花或者提升养老品质。
具体配置逻辑可以参考
数字仅仅作为参考
关于乙肝携带，不用太担心，重疾险没啥问题，只是医疗险大有可能会除责。
关于乙肝可以参考回答：
具体可以找我帮您问一下各家保司的核保情况哦，【带病投保】是一项技术活，我需要分析既往疾病史，会想怎么写核保材料，怎么描述这个病况，还要向多家保险公司投保，争取最佳结果。
需求为王
买保障类保险，大家一定要按需购买，所以前提是知道自己的需求！！！
我一般不直接推产品，首先会对家庭进行整体 需求分析，给每位家庭成员定保额，定预算
然后在合理的预算范围内选择对应的产品，而不是直接推产品
写在最后 / Luping Want To Say
碎碎念
我是喜欢陪伴宝宝一起成长的90后宝妈luping，爱早起早睡，研究了2年保险后，亲自给宝宝和家人配好了健康保障
同时，也是一名保险经纪人，工作时间5:00～21:00，专注互联网全平台内容输出，获取陌生客户咨询，并站在客户立场，代表客户的利益，从合作的100+保险公司产品中为您匹配适合您的方案～
从业3年来，99%的客户为宝妈们，在我的帮助下，她们的家拥有了一个 抗风险系统保障，作为顶梁柱的她们可以安心工作享受生活！
- 关于Luping
保险经纪人，或许是宝妈获得幸福的一项事业
如果你想买保险|Luping Want To Say
获取保险需求信息表
然后我会根据信息表和您取得联系并和您深入沟通，充分了解了您的需求后仔出方案，可以调整2-3次方案，满意后再进行投保。
投保结束代表着我终身服务的开始～～～ 也可以联系我后先观摩我的朋友圈了解我之后再聊保险。
更多阅读
- 宝宝保险
07 关于儿童保险指南，看这篇就够了
怎么样为孩子储备教育基金合适
- 关于家庭保障
03 |家庭保障小思路
一家三口保险保障方案分享
04 如何买重疾险｜看完100款产品后给的建议
- 关于养老风险
10 年轻人有必要买年金险吗？全网最全面的回答
12 增额终身寿与养老年金相比，哪个更好？
如果你想成为保险经纪人|Luping Want To Say
要求学历本科以上，对保险行业有自己的认识。欢迎宝妈宝爸和刚毕业的应届生的加入～
虽然现在出生率下滑，大家都在吐槽养小孩不容易，花费很高；但是也有不少条件不错、很喜欢小孩子的家庭会选择生二胎。
一来自己的家庭情况还算可以，二来家里有两个小孩也能互相陪伴。
但是，二孩家庭面临的风险也会更高，孩子的教育支出以及健康风险都会增加。
针对于家庭长远的保障，还是需要借助一些外部力量来达成。而保险就是一个很好的方式。
比如我们今天的主角黄女士，在二宝出生后，就找到奶爸，为自己的小家庭定制保障方案。大家可以参考一下。
01 客户家庭情况
先来看一下黄女士的家庭基本情况：
黄女士一家三口目前生活在某二线城市，黄女士是外企主管，工资比较高，年收入在17万左右，平时工作也比较忙，经常加班；
其先生在当地国企上班，年收入在13万左右，工作相对轻松稳定，但是经常需要喝酒应酬。
结婚之后两人在当地买了一套房，目前房贷还有80万左右。
大儿子今年已经5岁，在上幼儿园，平时住在同小区的爷爷奶奶可以帮忙接送，今年小家庭又新添一员，小儿子出生了，夫妻俩也感觉到肩上的担子又重了。
黄女士就想着为家庭成员都做好风险保障，希望能一次性配齐全家人的保险。
结合实际情况，我们给黄女士介绍了投保思路，家庭情况差不多的朋友可以参考下。
02 家庭保险思路分析
在了解了黄女士的家庭情况之后，再来分析一下这个家庭的保障需求和预算问题。
一般而言，家庭保费支出占年收入的10%左右是比较合理的，不过黄女士家庭加上房贷，一个月总支出在1万左右，家庭可支配年结余大概是18万，并且目前两个孩子都还小，家庭用钱的地方还比较多，所以我们建议全家每年的总保费控制在1.8万以内。
目前夫妻都在公司交了社保，没有购买过商业保险，孩子也有少儿医保。
综合考虑，奶爸建议夫妻俩先配置百万医疗险、意外险、重疾险和定期寿险。
其中百万医疗险保费低保额高，可以有效对抗大病风险，而意外险价格便宜，投保方便，这两者结合起来，就可以满足基础的疾病和意外的费用问题，非常实用。
再来说重疾险，如果不幸罹患重疾，可以赔一笔钱用来弥补家庭收入损失，与百万医疗险互相搭配。
而夫妻二人都是家庭的重要经济支柱，要背负整个家庭的重任，还有房贷以及儿子的养育问题。
所以定期寿险更为重要，万一不幸身故，至少能给家人留一笔钱，在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。
聊完大人的保险，我们再来说说小孩，目前大儿子刚满5岁，小儿子还不满1岁，考虑到疾病和意外风险，我们给的建议是优先配置百万医疗险、意外险、重疾险。
PS：小孩不用承担家庭经济责任，所以不需要搭配定期寿险。
结合他们的需求和预算，我们为这个小家庭设计了一套方案。
03 家庭保险方案
1、百万医疗险
给黄女士一家选择的是医享无忧这款产品的家庭版，3人及以上一起投保，所有家庭成员的保费可享受95折优惠。
还能家庭共享免赔额， 一人出险，扣除了免赔额后，同一保障年度内，其他的家庭成员再出险，无需再扣免赔额。
而且这款产品保证续保20年，产品稳定性更好，除了一般医疗和重疾医疗外，包含质子重离子医疗，还保障55种中轻症特定疾病，给付1万元重大疾病关爱保险金。
增值服务也非常丰富，除了实用的住院费用垫付和院后照护，还可帮忙预约专家号、专家病房、专家手术， 免费视频问诊、家庭心理咨询（仅家庭保单可用）、解读体检报告。
2、意外险
夫妻俩的意外险都选择了大护甲5号（至尊版），100万的意外伤害保额，保费仅需288元/人，足以应对日常磕磕碰碰意外和突发大事故。
意外医疗10万，不限社保内外，经社保结算按100%报销。
此外，意外住院津贴150元/天，意外重症（ICU）住院津贴600元/天，住院保障充足。
而且这款产品包含的猝死保障理赔非常宽松，发病之日起3日内因该急性病导致身故，即可获得赔付（同类产品限制24小时），更具人性化！
还保障特色的意外伤残失能、预防接种疫苗身故伤残、意外伤害骨折脱臼和特定交通意外保障（包括驾驶自行车）！
而两个小朋友的意外险，则选择了更贴近这个年龄段的众安小顽童2号，除了基本的意外身故/伤残和意外住院及门急诊医疗保障，还包括意外烧烫伤医疗、特定传染病保障，
同时考虑到孩子还小，还附加了误食异物、骨折/关节脱位和意外住院津贴责任。
保费也非常便宜，每人一年仅需92元。
3、重疾险
给黄女士选择是的和谐健康的阿波罗2号，因为黄女士平时工作压力大，更希望能获得更长久的大病保障，
而这款产品重疾不分组赔付3次，每次间隔1年，分别赔100%、150%、150%保额，属于目前市场较高水平。
性价比超高，单次赔的价格，多次赔的保障，而且女性投保的话，费率很有优势。
给林先生选择的是国联人寿的达尔文7号，因为林先生经常需要喝酒应酬，更需要关注心脑血管疾病，所以除了基础责任外，还附加了特定心脑血管疾病保险金。
这款产品性价比高，基础保障扎实，而且重疾赔付后，中轻症依然有效，且等待期内得了轻症/中症，除该疾病免责外，合同继续有效。
给两个小朋友选的是君龙小青龙，这款产品重疾赔付后，轻中症保障依旧有效，而且保单前30年首次患重疾，可以额外赔付60%。
除了基础的重疾和轻中症保障，针对20种少儿特定疾病和10种罕见疾病，分别额外赔付120%和200%保额。
4、定期寿险
曾女士夫妻二人都需要承担家庭经济责任，奶爸建议两人都配置100万保额，产品选择华贵大麦旗舰版，性价比非常高，黄女士一年保费仅需647元，其先生也仅需1185元。
整个方案下来，能给全家人都做好较全面的人身健康保障。
总保费情况为：黄女士5303.9元/年，林先生6365.9元/年，大儿子1321.05元/年，小儿子1294.4元/年。整个家庭一年的保费14285.25元，控制在了合理的预算范围内。
04 奶爸总结
小孩子的保险配置花不了多少钱，但是只要搭配合理，可以为孩子提供从一而终的保障。
而家里的大人，是家庭经济和责任的承担者，对家庭的稳定和持续发挥着重要作用，因此，大人的保障更为重要和必须。
无论家庭年收入多少，家庭成员多少，保险配置的思路大同小异。
但家庭财务情况、对未来的规划以及身体情况都有所不同，并没有一套方案可以适用于所有家庭，一定要根据自己的实际情况和需求去调整。
如果大家想在为自己家庭配置保险的时候，得到一些专业建议，或者想定制一套专属方案，可以私信奶爸。
写在最后：
我是 奶爸保-嘉林，专业的保险测评机构。
以下精华文章，在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！
各大险种测评榜单：
- 百万医疗险榜单： 哪些百万医疗险性价比更高？（持续更新中...）
- 小额医疗险榜单： 小额医疗险有哪些不错的产品推荐？（持续更新中...）
- 意外险榜单： 意外险怎么买？0—80岁意外险最新榜单（持续更新中...）
- 重疾险榜单： 重疾险怎么选？全网性价比最高的重疾险都在这里了（持续更新中...）
- 年金险榜单： 年金险与增额终身寿险合集！哪款收益更高？（持续更新中...）
- 寿险榜单： 定期寿险怎么选？哪些定期寿险值得推荐？（持续更新中...）
在现实生活中，一些工薪阶层谈起保险，他们会觉得保险虽好，但由于收入有限，没有多余财力顾及保险保障。
其实购买保险并不是越贵越好，只有选对适合自己的，才是最好的。不管收入水平如何，都可以筛选到适合自己的保险。
今天的文章就以不同年收入的家庭为例，涵盖年收入10万/20万/30万/50万/100万家庭。给大家提供一套合适的方案，能够完美覆盖家庭面临的各种健康风险。
之前详细了解过的朋友，可以直接滑到最后看家庭保险配置方案。也可以直接关注公众号，进行1v1的家庭方案定制
风险分析丨我们的家庭面临哪些风险和相应险种
在配置保险方案前，我们以一个30岁左右的三口之家为基础案例。
我们买保险就是为了达到转移风险的目的，所以现在需要弄清楚一个问题，我们的家庭，能承受的风险压力有多重？
以占据95%重疾险理赔概率的癌症为例，大家想一下，如果有家庭成员患癌，下面的治疗费用压力我们可以承担吗？
如果我们其中一个家庭支柱不幸身故，剩余的车贷、房贷和供养孩子以及父母的花销，另一个成员是否承担的来呢？
这两方面核心就是一个家庭常面临的主要风险——生病和意外。
针对这些风险，家庭需要配置基础险种总结如下：
1. 报销因生病住院导致巨额医疗费的百万医疗险
2. 弥补因生病导致3~5年内无法获得收入和用做患病医疗备用金的重疾险
3.预防因无端遭受意外而导致伤残赔付的意外险
4.防止家庭经济支柱身故而各项债务和支出无力承担的寿险
我们也来看看四大险种的主要保障和作用：
这是家庭保险配置最需要考虑的四大主要险种。
小孩基本上是不需要定期寿险的。定期寿险本意是为了给身负多种债务和生活重压的家庭经济支柱而准备的，小孩子并没有这个责任，所以预算不足的情况下不建议大家选择。
所以，到这里我们有了一个初步认知：
丈夫妻子：重疾险+医疗险+意外险+定期寿险
宝宝：重疾险+医疗险+意外险
我们一般都能够知道，保费和保额保障服务正相关的。需要高保额服务多的一般保费就高
保费过高，家庭负担太重；保费过低，又满足不了基本的保障需求。
参考致力于帮助大众家庭资产良性发展的标准普尔理财法则，合理的保费预算应占家庭年度可支配收入的20%，或者家庭年度总收入的10～15%。
险种分析|带您简略了解家庭相关的保险
对于我们普通三口之家，只需要配置4+X+1规划即可。
1指的是社保
X指的是一些比较合适的财产险，年金等。
4指的是四大人身险，包括重疾险、医疗险、意外险、寿险
1、社保
无论如何，都先要把社保这个全民的基础福利保上。
社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、（生育保险）、住房公积金
和我们关系最密切的是两个：基本养老保险和基本医疗保险.
前者是为了保证我们能老有所依，而医保，更像是一个全民的福利
价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无限期续保，无拒保。
所以无论大人还是小孩，在考虑商业保险以前，一定要把基本医疗保险这个国家基础福利配上。
2、重疾险
所谓重疾险，保的是重大疾病，比如癌症，比如心脑血管疾病。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
而重疾险是给付型，也就是某些销售人员口中的“确诊即赔”。
一旦某些疾病达到理赔标准，会把钱一次性给你，
买了50万保额的重疾险，保险公司会把50万的保额直接打到账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，都可以。
重疾险在配置的时候，要做到保额先行，优先把保额做高到50万。
如果有更足的预算，再去考虑更高的保额或是更全的责任。
如果预算不足，同样也可以通过减责任或缩短保障期限解决。
孩子的重疾险很便宜，少则几百块就能搞定，而且少儿高发重疾还能双倍赔，白血病这种买50万会赔100万。
成人和孩子都建议买上一份。
3、百万医疗险
同样是针对于疾病和医疗，百万医疗险是报销制，花多少报销多少。
它可以说是家庭最为实用的保险，人人都该买上一份。
无论是因为生大病还是意外事故，要住院了。
除去社保报销，除去免赔额，剩下的住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用，保险公司统统能报销。
最高能报到几百万，而保费每年却只要几百块。
对于小朋友而言，小朋友住院的概率会比成人高，可以选择0免赔的百万医疗险。
4、意外险
意外险保的是意外。
意外险的保险责任通常包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗，
意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。
意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。
一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。
意外医疗，指因为意外伤害产品的医疗费，保险公司进行报销。
在意外险之中，建议一年期意外险。
一年期的意外险，续保容易，保费便宜且稳定，50万保额不超过200块，故而一年一买即可。
5、寿险
寿险，保险责任非常简单，在保障期间内，身故或全残才会赔。
一个家庭经济支柱，上有老下有下，这时候要是不在了，不仅不能给家庭带来收入，而且把债务都留给了家庭。
寿险就是为了解决这个问题而生，寿险为的是哪怕有一天人没了，也能把未来该赚的钱留下来，作为遗产为家庭继续做贡献。
寿险可分为三类：一年期寿险、定期寿险、终身寿险
一年期寿险短期便宜，但中长期看保费较贵，而且续保还存在问题，不建议。
终身寿险保终身，人固有一死，也就是说这笔钱迟早会拿回来，但是保费过高，不适用于普通家庭。
对于95%以上的家庭来说，最适合买的是定期寿险。
所谓定期寿险，就是在保障期限内身故，就会获得一笔赔付，这里的身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。
定寿的保障期限一般到60岁/70岁即可。
至于保额，重点考虑自己不在了会为家庭带来多少损失。
一般来说，整个家庭寿险的总保额=家庭负债和贷款+子女教育费用+父母赡养费用+5年的家庭消费开支。
6、年金险
说到底年金险是一种理财型产品，它最大的作用是保障“长寿风险”；
有了年金险，就不用担心活得太久导致积蓄花完，不能过上体面的老年生活。
不配置年金险，最坏的打算也就是将来的生活质量低一点而已。
疾病、意外等风险，往往会带来巨大的治疗费用，甚至让家中经济支柱倒下。
这样的打击对于普通的工薪家庭来说，是难以承受的，很可能因此生活无以为继。
而这样的风险只能靠医疗险、寿险、重疾险、意外险等险种去保障。
只有配置了保障型保险作为后盾，我们才能放开手脚进行投资。
方案配置|不同家庭年收入的保险配置方案
不同的家庭收入不一样，负债不一样，能拿出的买保险的预算也是不同。
下面以一家三口为例，夫妻双方30岁，宝宝刚出生，根据年收入10万/20万/30万/50万/100万的不同级别，给大家提供一套合适的标准方案，基本上能够满足各种家庭情况，仅供大家参考
年收入10万元三口之家保险配置方案
爸爸妈妈保险规划内容
百万医疗险400万保额的复星联合超越保2020：等待期只有30天，6年保证续保，一般医疗保险金200万，特定疾病医疗保险金400万。
重疾险选30万保额的复星联合达尔文5号荣耀版：重大疾病保险金：30万；轻度疾病保险金9万；中度疾病保险金18万，有恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金，轻、中症疾病可以豁免保险费
意外险选择了100万保额大家大保镖（至尊版）：意外身故或伤残100万；意外医疗5万；骨折津贴100元/天；猝死30万；意外住院津贴150元/天；航空意外身故伤残300万；交通意外险80万，完全符合全方位保障
定期寿险选择了50万保额的华贵大麦2021：身故/全残保障金50万，假日航空意外身故/全残保障金100万，假日公共交通意外身故/全残保障金100万，等待期90天，含有公司寿险转化权，还能满足客户减保需求
宝宝孩子保险内容规划
百万医疗险选400万保额的复星联合超越保2020，和父母的产品一样。
重疾险选择了30万的复星联合妈咪宝贝新生版
重疾：110种 100%保额（30万）不分组 给付1次
中疾：25种疾病50%保额（15万） 不分组 给付2次
轻疾：51种疾病50%保额（9万） 不分组 给付3次
疾病种类分类多，轻度中度多次赔付，豁免保费
意外险选择了20万保额史带星享自选计划，这款产品可以承保全国客户。
年收入20万元三口之家保险配置方案
爸爸妈妈保险规划内容
重疾险选40万信泰超级玛丽4号
轻症中症多次赔付，有重度恶性肿瘤后期多次赔付金赔付两次，产品等待期只有90天，网红爆款，保障全面
百万医疗险复星联合超越保2020
定期寿险选择了150万保额华贵大麦，增加了100万的保额
意外险选择了100万保额大家大保镖（至尊版）
宝宝孩子保险内容规划
百万医疗险复星联合超越保2020
重疾险选择了50万的复星联合妈咪宝贝新生版，增加了20万的保额
意外险选择了20万保额史带星享自选计划
年收入30万元三口之家保险配置方案
爸爸妈妈保险规划内容
百万医疗险选择了600万保额的众安尊享e生2021版：一般医疗保险金300万，重疾医疗保险金600万，院外特药费用和质子重离子医疗600万，等待期30天，含住院垫付重疾绿通肿瘤特药等增值服务，优先推荐。
重疾险选信泰如意久久守护：轻症首次60岁前20万 保障55种疾病 不分组给付4次；中症首次60前37.5万 保障25种疾病 不分组给付2次；重症首次60前80万 保障110种疾病 分6组给付6次！
保障超乎你的想象，还有附第二、三次重度恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症50万，也是多次赔付；可豁免，等待期90天。
定期寿险选择了300万保额华贵大麦，增加了保额
意外险选择了100万保额大家大保镖（至尊版）
宝宝孩子保险内容规划
医疗险百万医疗险众安尊享e生2021版
意外险还是选择了20万保额史带星享自选计划
写在最后
这三套方案，基本能够覆盖80%以上的家庭需求。大家可以根据自己的详细家庭人员情况和家庭经济情况合理安全配置家庭保险
如果你依然拿捏不准自己的情况，依然对保险配置有疑惑，可以私信微聊进行详细的咨询~也可以点击关注【菩提观】公众号，里面有保险知识、最新的保险产品分享，帮助你买保险不被坑！
我是菩提颜朝兴（微信号：putiyan88），公众号：菩提观：专注于客观、专业、中立的保险咨询服务。
买保险，从来都不是一件容易的事。
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来求助我；
我会以多年来为广大客户家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
十步有个朋友叫惠子，夫妻俩感情和睦，收入也比较可观。
两年前终于拥有了属于自己的孩子，小日子过得越来越幸福美满。
但惠子本身比较大大咧咧，每次我提到是不是考虑给家人配置份保险，她都提不起兴致
总觉得买保险就是一件杞人忧天的事情，家里人身体都很健康，买了也是浪费钱。
不过就在上周日下午，惠子突然打电话给我，要我帮忙给她全家配置份保险。
我对她这突然的转变感到好奇，怎么当初说什么也不愿意相信保险的人，现在主动来求方案呢？
原来惠子的婆婆因为脑中风住院治疗了两个多星期，总算有所好转出了院；
但前前后后花了不少钱，惠子和老公还要经常休班进行看护，收入损失不说，婆婆的精神状态也变得很差。
因为这件事，惠子想了好几个晚上，终于察觉到保险的重要性。
世事无常，谁都无法预知风险，只能在风险来临前，做好万全的准备。
在安慰了惠子之后，十步加班为其配置了一份详细的保险方案。
鉴于惠子的家庭比较有典型意义，所以在征得她的同意之后，整理了方案写了文章，希望对相似的家庭也能有帮助。
一
惠子家庭的具体情况
惠子夫妻俩居住在一座发展较快的二线城市，目前家庭税后年收入33万左右；
有80万房贷，无车贷，积蓄不多；
有一个0岁的儿子，一家三口身体状况良好；
和父母在同一座城市生活，但目前无需赡养。
两口子也算比较持家，加上孩子的开销，每个月平均固定支出在1.8万元左右
这样平均每月的结余在9000元左右。
具体情况：
爸爸，30岁，年收入20万，有社保
妈妈，30岁，年收入10万，有社保
男宝宝，0岁，有医保。
二
风险分析
像惠子这样的家庭在二线城市居住，需要还房贷、养小孩、养车，经济压力不大不小。
尽管夫妻俩还很年轻，事业的上升空间也较大，但面对突如其来的疾病或意外风险时，仍旧难以承担。
就比如说这次惠子的婆婆患了脑中风，就对家庭已经产生较大影响。
更别提惠子或老公、甚至孩子，任何一个人所承担的风险成本都是极高的。
因此配置全面的保险方案非常有必要。
大人是孩子最坚实的依靠，所以先保大人，再保孩子。
其中，爸爸是家庭经济支柱，健康和身故两大风险因素会直接影响收入，故重大疾病保障和寿险保障是爸爸必备的险种。
其次妈妈也承担着一部分的收入来源，因此可以少配置一些寿险，重疾险应该正常。
意外险价格便宜，投保方便，不管是谁都应该配置一份。
孩子呢，主要考虑健康风险，用重疾险转移大病的经济风险，用医疗险、社保转移其他住院、诊疗的费用。
三
个人偏好
虽说理论上家庭保费支出大概占年收入的10%左右，但这仅仅是一个参考范围，具体多少可以根据家庭情况与个人要求进行设定。
对于惠子和其老公而言，不追求大公司大品牌，唯一的要求就是保障好。
在保障全面的同时，尽量兼顾性价比。
保费预算适中，全家每年3万元之内都能接受。
根据偏好和预算，十步定制了如下配置方案：
文字版：
爸爸：光大永明嘉多保多次重疾险（保终身，50万保额）+ 华贵大麦定期寿险（150万保额）+乐享一生百万医疗险Plus版（200万保额）+ 亚太超人意外险钻石版（100万保额）= 12696元
妈妈：嘉多保多次重疾险（保终身，50万保额）+ 瑞泰瑞和定期寿险升级版（100万保额）+ 乐享一生百万医疗险Plus版（200万保额）+ 亚太超人意外险钻石版（100万保额）=10861元
宝宝：嘉多保多次重疾（50万保额，终身）+ 妈咪宝贝少儿重疾险（50万保额，定期30年）+ 乐享一生百万医疗险Plus（300万保额）+ 平安小顽童学平险（20万保额）=5128元
家庭年均总费用：28685元
这份保险方案的年缴保费总共约为2.87万元，只占到惠子家庭年收入的8.6%，是一个比较科学合理的比例。
平摊每月分摊2392元，在可承受范围之内，相比所获得的保障而言，是十分值得的。
四
方案解读
1. 重疾险
爸爸和妈妈的重疾险都选择了光大永明的嘉多保。
这款产品的优势非常明显，前10年额外赔付20%重疾保额 + 轻症/中症覆盖全面 + 高性价比癌症多次赔付附加险 + 宽松的核保政策 + 极致的费率 + 大公司的增值服务。
不管是在性价比还是在保障上，都是目前市场上非常具有竞争力的，选择多次赔付型的产品自然比单次赔付的保障更全面，因此在预算充足的情况下，建议选择多次赔付型重疾，嘉多保非常适合绝大部分人群购买。
对于宝宝来说，拥有50万保障终身的多次赔付的重疾险，同时搭配了一个少儿定期重疾险，保障额度50万元，重疾保额还有机会递增。如果罹患合同规定的特定少儿重大疾病或者罕见疾病，保险公司还会加倍赔付。在儿童重疾保障上，是非常全面的。
2. 定期寿险
由于惠子家生活在发展不错的二线城市，物价自然也不低。
同时还要养房、养车、养女儿，身为经济支柱的爸爸责任较大，一旦发生风险，对家庭的冲击极大。
因此给爸爸配置了150万元的定期寿险，妈妈作为家庭的第二大收入来源，也配置了100万的定寿。
宝宝则不具备挣钱的能力，也没有家庭经济责任的重担需要承担，因此不需要配置寿险。
3. 意外险
意外险购买限制很少，在事故多发的现代，建议人人一份。
为爸爸和妈妈都投保了100万的亚太超人意外险。一方面是性价比极高，百万保费每年仅299元；另一方面此款产品含猝死责任，现代人的生活压力大，猝死比率攀升。
宝宝选择小顽童意外险吗，每年仅需60块钱。
4. 医疗险
首先十步没有给惠子的家庭配置小额医疗险。因为惠子的家庭收入较高，在家庭成员都有社保的情况下，产生的小额医药费是完全可以承担的，因此不需要用小额医疗险转移此风险。
而对于那些相对严重的疾病，却没达到重大疾病的程度，百万医疗险就是一个非常不错的社保补充。
十步给惠子一家三口选择的百万医疗险都是安享一生plus版， 不仅在各方面的保障都非常全面，并且5年内保证续保，哪怕产品停售也没有风险；并且5年共享1万的免赔额（其他产品都是每年1万）；同时含有住院治疗费用垫付功能，是一款跟风买都不会出错的产品。
五
十步的建议
1. 买保险绝不是一步到位的事情，我们不能指望一次性将保障做全做足，应该根据自身情况的发展不断调整保险配置。
2. 重疾险的保额配置以及期限选择实际上都比较灵活，经济充裕的条件下，尽可能高的配置保额，保障期限也尽可能的延长；
手头不宽裕的情况下，如果有百万医疗险作为兜底的基础，也可以适当缩减重疾险，等经济缓和了再进行补充。
3. 有些消费者会偏好返还型保险，认为“没病返钱”的好处更大。但由于投资回报率、通货膨胀等问题，返还型保险远不如消费型保险。羊毛都出在羊身上，返还型保险实际上并没有想象中那么划算 ~
4. 保险最大的作用是保障功能，而非理财功能。只有家庭成员的生命健康得到完整的保障后，理财才有意义。因此当家庭成员的保障型保险都配全后，再考虑理财险、年金险等也不迟！
5.文章中的配置方案当然可以作为借鉴，情况差不多的也可以直接搬来套用。
但惠子的家庭只是一个典型，真正每个家庭面临的需求、风险和偏好都是不同的。
如果你和惠子有所差别，但又缺乏专业的保险知识和清晰的规划思路，那就直接联系十步吧 ~
举一个现实的例子吧，题主的情况与汤圆的邻居小王很像，根据小王的家庭保障需求分析和小王的要求，汤圆为小王及家人设计了以下的家庭保障方案：
整个家庭保障方案花费约为：不到3万，就为全家配置了全面保险方案，具体保障如下：
你老公的那份自驾险，特定意外才赔付100万，一般意外死亡赔付10万，残疾没得赔付…大三阳买保险，加费比较多…
一家四口，预算10000，有点紧张，孩子只能买定期重疾险，大人也是定期寿险定期重疾险
看了基本信息，需要确定一个问题，题主口中的社保具体指什么？是没有缴纳社保还是医保？社保关系到以后拿退休金，而医保是指医疗报销，城镇居民医疗也属于社保的。
题主目前的负担挺重的，这说明风险的缺口挺大，二胎家庭每年开支大结余少，所以保费得低保障要高，家庭结余的10%到15%配置保险合适，控制在1.5万以内吧，具体思路可以参考以下文章：
老公是乙肝携带者？大三阳投保比较困难，消费型重疾基本拒保，有些终身储蓄型倒是可以加费承保，具体得看肝功能情况，非标体可以先预核保下
具体的情况具体分析吧，每个家庭情况不同，以家庭为单位宏观考量比单个个体配置更能解决实际问题
谢邀！信息提供不够全面，是否有债务，比如房贷、车贷或者其他债务？年收入30~40万夫妻两人各贡献多少？如果需要具体方案需要详细沟通。依据你现在提供的这些有限信息，可以提供一点思路。
1.家庭整体风险需要转嫁，其中最最重要的风险主要有哪些：一个是家庭成员的身故风险，一个是伤残风险，一个是罹患重疾风险.分别购买寿险、意外险、重疾险获得保障。每个险种的保额根据实际情况确定。买保险就是买保额，不论如何，保额是不能打折扣的。
2.家庭主要经济支柱的保费支出应该占大部分，孩子保费占少部分。
3.消费型保险杠杆高，尤其适合 保额要求高而保费预算有限 的年轻家庭。建议考虑消费型险种，摒弃返本型
4.建议您老公再做一个肝功能、乙肝两对半的检查，然后根据实际检查结果再选择合适的重疾险。小孩还是可以考虑买重疾险的，虽然孩子没有收入损失的问题，但一旦孩子病了，大人肯定要陪护，一样会有收入损失的问题。现在市面上有专门保障少儿高发重疾的定期险，80万保额才300多元.
5.全家还是应该配置一份住院医疗险，最好是0免赔的中端医疗险。
大三阳要看肝功能，如果肝功能正常，有加费承保的。
这个预算建议纯重疾险做高保额，如大人每人40万~50万保额的终身纯重疾险（30年缴费拉大杠杆，带轻症和轻症豁免，普通身故退现金价值）。
另外建议宝宝配个少儿定期重疾险，80万重疾保额保30年保费大概在700左右/年，还有其它保障。
长期意外险建议退了，建议以这个意外险 轱辘轱辘转：有哪些人身意外险值得推荐？为主，其它保身故/伤残的便宜的意外险为辅做高保额。
您家庭的风险缺口还是很大的。
比如仅仅现在有的是社保的城镇医保、贵的离谱的平安意外险（简直是抢钱的意外险）
养老，如果瞧不上社保的养老，直接转投商业保险，人不一定会生病，但一定会变老。
重疾险:弥补因为大病所带来的经济损失。
宝宝们的保险估计也是没有配比，具体如何配置，在1万的预算情况下，仅仅购买重疾险（无身故的消费型重疾）的话是够用的。
且夫君的乙肝算病史，现在正常也要线下核保或者交最近的体检报告。
题主你好。
1，从保险选择来说，因为年龄在30前后，为了杠杆性更高，选择消费型的。
2、根据你描述，我理解为家里是没有房贷这些责任的，从保费支出上我建议把保费预算稍微提高一些，家里责任比较大，配置为重疾险+医疗险+意外险+定期寿险。
3、您说的先生大三阳的问题，要具体看近期的体检报告，乙肝五项和肝功，进行多家投保，看各家保险公司给的核保结果，如果肝功能正常，还是会有保险公司承保的。
4、关于你说的先生的自乘自驾，建议进行更换，我想你说的就是百万任我行，因为我在平安工作过一段时间。建议更换成更优秀保障更高价格更低的意外险。750元即可保障全部意外，不限社保用药，就是很不错的保障。如果不需要不限社保用药，那二三百就能满足我们的日常要求。
以上就是我对您家庭情况给出的一些建议，有任何疑问可以直接找我。
求好评，(#^.^#)
额。。这个所谓的自驾车意外险，是不是叫百万XX的？
给题主提个醒哈，注意看下，这个产品是不是只保身故和全残的，一般的伤残是不保的，不在车上发生的意外也是不保的。
(*Ӧ)σ怼他
如果是这样的话赶紧退保保平安吧，买款扎扎实实什么意外都赔的意外险。
还比这个便宜呢。
回到正题，来谈谈您二位的保障问题。
首先，定期寿险，意外险和医疗险一定要买。
定期寿险，应对身故的风险。
给先生买50万保额，一年1450块。
意外险，应对意外伤害、意外伤残、意外身故的风险。
给先生买100万，245块。
医疗险，一万免赔百万保额，报销住院医疗费用。
能买的都买，一家三口加起来大概两千块（因为先生有体况，买不了百万医疗，买中端医疗要一千多）。
这里就是3000出头了。
按照一万预算的话，剩下的够给您二位一人买一份终身的30万单次赔付重疾，或者买份定期到70岁的50万单词赔付重疾险。
但是题主啊，做家庭保障呢，是花费保障成本来给家庭做风险隔离。
应该按照需求来，而不是按照预算来。
这个预算做不到完全隔离风险的方案。
需要咨询的话可以到我主页加我个人微信。