车贷风控流程怎么做？

问题太大，简单说一些我知道的吧。

车贷业务主要流程

车贷风控措施

1、授信时“看车更要看人”，强化人与担保物的双重风险评估，审批时也要看人的资信。

2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息，不限于网查、电核、面审等，当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时，可以进行家访。

3、以制度和系统防范操作和道德风险，形成高效的标准化作业流程。

4、内控稽核常规化，实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。

5、加强GPS对车的管控。安装多个GPS、根据异常规则自动报警。

6、M1、M2、M3、M3+账期催收管理，短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

7、抵押物快速处置：整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源

供参考

该业务基本流程如下：

一、客户申请和受理

客户经理负责接待客户，将客户车辆引导到离公司较近的临时停放点，客户停妥车辆后，将客户接入公司业务洽谈室，落座后倒上茶水开始洽谈；客户经理通过沟通洽谈了解客户的贷款需求、贷款用途、还款来源以及机动车基本情况，初步审核客户提供的个人证件照，以及汽车相关手续，双方初步达成车辆抵押融资借款意向； 客户经理必须向客户介绍本公司的业务流程，并提醒客户车辆相关手续必须交付我于我公司保管、客户需要配合拍照存档、身份证或户口本留存等必要条件，如果客户有疑问，需要做好相应的沟通解释工作； 客户经理通过和客户客户沟通了解客户的相关信息,对于满足基本条件的客户，指导客户填写《二手车抵押借款申请表》并由客户签字确认，并将公司制式《二手车抵押借款申请材料清单》交由客户，告知其同相关人员在5日内一起提交申请材料，若客户已准备就绪，可直接进行下一步工作；对于不符合条件的客户，应委婉地拒绝客户的申请。

附1：全款车抵押业务准入条件

1、年龄18周岁到60周岁的具有完全民事行为能力的自然人;

2、信用状况良好，有固定职业或企业经营正常，有可预见的还款来源；

3、有明确的借款用途，借款用途合理、合法；

4、有本地户口，外地户口需要在业务开展城市长期居住和工作；

5、借款人是车辆的所有权人；

6、车辆牌照是本地牌照；

7、车辆在5年以内，车型可以是轿车或商务车；

8、登记证、行驶证、驾驶证、保险单、备用钥匙等齐全；

9、购车3个月以上（购车3个月以内慎入）。 注：以上准入条件供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附2：禁止进件（不予受理）的情形

1、年龄在18周岁（不含）以下，或在60周岁（不含）以上；

2、无具体贷款用途或贷款用途不符合公司贷款规定；

3、不能按照公司要求如实完整提供相应材料的；

4、提供虚假证明材料，如虚假的营业执照、租赁合同、购销合同、产权证明、银行账户流水、担保人收入证明等；

5、有不良信用记录的；

6、车辆属于发生过重大事故车辆；

7、有犯罪记录、劳改、劳教、刑满释放人员等；

8、车辆改装、二手车修理及车贷行业从业人员；

9、其他情形。 注：以上情形供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。

附3：借款人需要提供的资料

(一) 必要申请资料

1、《二手车抵押借款申请表》（按照公司要求填写，字迹清晰规范可辨）；

2、借款人及其配偶的有效身份证及户口簿（原件）；

3、有固定居所的证明；

4、车辆登记证（原件）；

5、车辆行驶证（年检期内，原件）；

6、保险单（原件）；

7、车辆照片；

8、借款人银行卡照片及账号；

9、近期个人银行征信。

（二）加分材料

1、房产证或产调（用于证明资产情况）；

2、如借款人为企业主：名下公司营业执照及组织机构代码证（可通过工商信息网核实相应信息）、近三月对公流水，经营场地租赁合同，近三月水电账单；

3、常用银行卡流水（最近六个月）；

4、收入证明；

5、近一年社保及公积金缴纳情况；

6、购车发票（车辆购置税发票如有可一并提供）；

7、水电煤、有线电视、固定电话等的账单（最近两个月）

8. 结婚证或离婚证； 注：以上资料清单供参考，由于借贷机构的风险偏好、各地情况不同，从事车贷业务的借贷机构可根据自己的情况在上述基础上进行调整。目前笔者服务的客户除了要借款人提供上述资料外，一般还会让借款人提供至少5个紧急联系人的电话（范围涵盖家人、亲属、同事、朋友等），并要求借款人提供常用电话的最近六个月的电话清单（电话清单现场封存，如客户按时还款到期会还给客户）。

二、车辆评估

（一）提档验车 带齐机动车登记证、行驶证证、车主身份证复印件（携带原件）等到车管所提档验车，核实车牌号、品牌、颜色、型号、VIN码、档案编号、发动机号、上牌时间，检查车辆是否拼装车、套牌车，是否有刑事记录和被查封；查询车辆违章信息，计算未处理的罚款金额和未扣的分数，如果有要求借款人当场解决，也可以按照当地市场代扣分价格现金支付或者放款时倒扣。 （二）车辆评估 通过对客户提供的车辆权属资料的审核，以及到相关部门查询的结果，确定车辆不存在权属争议及其他问题，汽车评估师进入验车环节。在验车的过程中应重点关注以下要点： 1、外观：车外体有无脱漆、擦碰痕迹，车门、车顶、是否饱满平整，车窗、挡风玻璃有无破裂是否原装，车轮是否原装、后备箱配件是否齐全，车内饰的整洁和配置档次。 2、内部构置：车架号、发动机号是否和登记证书一致，车主梁钢架有无损伤变形，水箱是否松动、变形，发动机工作是否正常无杂音，尾气排放是否正常等。 3、性能检测：通过试驾检测该车的方向、待速、排挡、制动、电路、油路等。 汽车评估师根据验车结果，对车辆进行专业的评估，在考虑在借款期内车辆的贬值问题，逾期后的处置问题之后，结合二手车市场行情，对车辆给出的一个较为适中估值。年限折旧法为比较常用的车辆估值方法。

三、确定贷款金额及还款方式

（一）确定贷款金额：对于个人全款抵押车，资信良好的情况下贷款最高金额一般为评估价的7成。

（二）还款方式：还款方式一般为先息后本或等额等息两种方式，一般不允许提前还款。如预扣利息注意做技术处理，一般操作手法是让客户直接支付现金，转账还按照借款本金金额转给借款人。可在一定程度上防止日后追讨时在流水上出现不必要的麻烦。

四、风控审查 根据验车结果及借款人情况，如果符合公司条件，报风控岗审查，风控岗应对资料的合规性、真实性和完整性进行审查，审查要点如下： 1、审查申请人的有关资料是否齐全，内容是否完整、合规，如：申请表中关键要素是否填写完整，借款人及相关人员是否签字等； 2、审查申请人主体是否符合公司准入条件，是否有不良信用记录； 3、审查贷款用途是否具体、明确，是否合法、合规、合理； 4、审查申请人的主要收入来源的可靠性和稳定性，主要经营风险等； 5、审查客户经理是否按规定履行了相应调查职责，调查意见是否客观、详实； 6、贷款金额及还款方式是否设置合理。

五、合同签订及办理车辆抵押登记 与客户签订《告客户书》、《借款合同》、《车辆抵押合同》、《个人借款咨询中介服务协议》、《旧机动车交易合同》、《委托办理车辆抵押登记书》、《机动车抵押/注销抵押登记申请表》、《二手车交易确认承诺书》 等文件。 注意事项： 《旧机动车交易合同协议条款》中的日期留白或者填写为借款到期日后一天；《借款合同》《旧机动车交易合同协议条款》注意一定是车管所的标准版本；《旧机动车交易合同协议条款》中的买方与抵押权人不要是同一人，设定为可信赖的第三人（可以是熟悉的二手车商）；《个人借款咨询中介服务协议》是借款人与借贷中介机构签订（如果有），用来收取服务费。《旧机动车交易合同》是为了逾期后收车使用的。 作为从事车贷业务的借贷机构一定要了解从业区域当地车辆管理部门的相关政策、业务流程，并对常用文本和表格提前进行搜集和整理。

作为借贷机构，应重点向当地车管部门了解如下信息： 1、业务地车管部门地址、办理业务时间； 2、办理抵押登记和撤销抵押登记的基本流程及所需资料； 3、车辆能否抵押给自然人债权人？ 4、车辆能否登记给投资公司、资产管理公司、小贷公司、担保公司等机构？ 5、办理抵押登记时是否需要抵押权人、抵押人本人出面？ 6、抵押权人为个人时抵押权人是否需要携带身份证原件及复印件？ 7、抵押权人为公司时，具体的受托人（经办人）办理业务时是否需要携带身份证原件和复印件？ 8、搜集车管部门常用合同范本及表格； 9、了解车辆转移登记（过户）流程及所需资料。 10、了解车辆进行转移登记是否需要客户本人出面？ 11、了解撤销抵押登记是是否要客户出面？ 12、了解我们持有客户身份证是否可以办理撤销抵押登记？

六、GPS类业务注意事项： 目前民间金融领域在做车辆抵押业务时由于车辆还在借款人手里，债权人为保障自己利益，都会在抵押车辆上安装GPS，GPS的主要目的就是跟踪汽车位置，并对客户进行监控，防止客户不还款。以下几个问题需要注意： 1、建议去车辆投保保险公司，修改保险单第一受益人为债权人，车辆必须上齐全险。变更的作用是及时掌握车辆在外行驶所发生事故意外，所造成的车辆价格折损情况，还能防止恶意骗保套现。（具体如何操作咨询相应保险公司） 2、根据业务量，对于GPS设备的安装可聘请全职技工进行安装，也可委托第三方进行安装，对于安装人员一定要是信的过的人员。 3、目前的GPS设备基本都有车辆定位、历史轨迹查询、离开指定区域报警、远程报警、远程断油断电、破坏设备自动断油电等功能，具体可咨询相应公司；为了有效防范风险，可安装2个GPS。 4、主设备一般安装在中控或仪表盘位置，必须具备报警远程断电断油的功能，起到强制息停车辆的作用；另外小型GPS设备可以安装在隐蔽位置。 5、后台GPS监控必须启动拆除报警，长停报警，设定车辆行驶境界范围。

七、贷款发放和贷后管理 公司风控部门负责检查确认资料的完整性，有无错误；财务部门复查核对资料是否无误， GPS类确认备用钥匙是否收齐。财务部门根据贷款金额、利率、咨询服务费、贷款期限、放款帐号没等没有问题后做记账放款。实践中，借贷公司一般不会给借款人留下任何纸质合同及文件，以免如后麻烦。 在贷后管理过程中，主管客户经理一般在到期前提前3天提醒客户还款，如果客户出现逾期会采取打电话、发函、发律师函、上门催收等方式督促客户还款，如果客户在逾期后15天内未及时还款，借贷公司就需要采取方式将车辆变卖变现。 通过GPS系统进行预警监控，异常报警需要设置多名联系人（至少三人），联系人手机确保24小时开机并设置成响铃模式，报警的铃声一般设置成比较长的歌曲，睡觉时电话放枕头边上，时刻注意。 工作时间内，必须安排至少一名人员观察GPS后台监控系统，或不低于两小时一次的查询频率。 贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理； 民间金融领域车贷业务风控的核心就是通过制度设计，以不通过司法手段，而是通过控制抵质押物并自行变现为基本准则。一般情况下客户逾期超过15天或出现紧急情况，借贷机构要根据之前做的手续自行收车。 注：收车时容易引发冲突并有违法、违规嫌疑，借贷机构在操作过程中请自行评估相应风险。

希望回答能帮到你，欢迎关注我们，详细为您解决贷后风控管理

就是验车，抵押，签合同，我觉得过程还是很简单的

车贷风控流程曝光，看完你就懂了

一、车贷业务主要流程

二、车贷风控措施

1、授信时“看车更要看人”，强化人与担保物的双重风险评估，审批时也要看人的资信。

2、多渠道核实“人车匹配”、“车辆拥有的时间”等关键信息，不限于网查、电核、面审等，当判断客户存在信用风险或贷款额超过一定额度时，可以进行家访。

3、以制度和系统防范操作和道德风险，形成高效的标准化作业流程。

4、内控稽核常规化，实施贯穿贷前贷中贷后常规化的稽核体系。

5、加强GPS对车的管控。安装多个GPS、根据异常规则自动报警。

6、M1、M2、M3、M3+账期催收管理，短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。

7、抵押物快速处置：整合各地法院、拍卖行以及车辆评估机构资源。

3、车贷GPS的作用

大部分车贷客户都会有个误区，认为一些车贷公司，进行二手车贷款是由企业自身资金提供款项的，你贷款后还款其实只是针对企业老板。其实不然，在绝大多数车贷公司的资金流都来自于银行。所以企业要掌控风险，对开走车辆进行贷款安装GPS是非常有必要的。

在每一个贷款的车子身上安装一个车贷GPS定位器，这个定位器是根据客户的贷款时间的，有的是贷款3年的，那么可能的就是在给客户的车子身上安装一个超长待机车贷GPS待机3年的设备。

这个定位器只是衡量风险的其中一个关卡，还有一个接线的实时跟踪定位，大部分的车贷公司看的都是实时定位比较多，不可否认的是现在的很多公司都安装无线车贷GPS待机3年的设备，2个设备同时来降低风险。这只是其中的一种例子。都为了让企业业务能够正常进行下去。

其实车贷GPS除了是一种业务保证，更是企业专业化的体现。车贷客户看中的就是自己车子最大价值体现，并且能够带到足够款项缓解自己的燃眉之急。GPS的安装能够让贷款机构提高自己款项信誉。并且通过GPS了解车子性能，这样是对客户和企业都有更好的保证。

本文来自微信公众号瓜姐讲堂carguagua，欢迎交流。

本文作者5年深耕微贷行业，有着丰富的行业及经营经验。

本文跟大家聊下车贷业务的风控技术，这里讨论车贷指主流的P2P、小额贷款公司经营的车辆抵押贷款。银行的新车按揭、银行二手车按揭（一般指操作5年以内的二手车）不在讨论范围，因为银行授信对信用报告要求较高，信用风险较少，加上人行征信约束，整体逾期率可控。P2P、小额贷款公司经营的车辆抵押贷款由于核心风控技术欠缺很容易导致逾期飙升，导致平台出现流动性风险。

1车贷市场发展历程

以杭州车贷市场为例，2012年中旬左右P2P行业出现GPS车辆抵押业务，借款人可以在车管所设定抵押登记并安装GPS之后可以继续使用自己的车辆。之后很多同行快速模仿，市面上P2P车贷业务风生水起，大小公司陆续成立，随便一个写字楼都能找到三五家经营车贷业务的投资公司。

2013年中旬业态竞争陆续升温，杭州市场诞生了一批具有一定规模的典型公司。再到2014年中旬进入白热化竞争阶段，每天可以看到七八家车贷公司同时在地推展业。到2015年中旬很多公司业务萎缩，逾期坏账高企，同时很多中小型公司陆续倒闭或退出市场。当前杭州车贷市场竞争充分，富阳、临安、建德等周边区域也进入白热化，再加上按揭车再抵押、二次抵押等违规业务，很多公司的车贷资产质量堪忧。当然绝大部分倒下的公司都输在信用管理和风险控制上。2车贷主要风险

1、欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由（经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱）不去车管所设定抵押登记。

2、信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

3、操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。

4、过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。

5、贷后管理风险：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。3车贷风控实操建议两项基本规律个人融资一般规律：先考虑亲密朋友圈（不需要利息、不难为情）借钱，然后是透支信用卡（套现市场很成熟、方便快捷），接着向银行贷款，向家人及同事借款（迫于情面），之后开始向第一家P2P公司，甚至多家P2P公司借贷，最后就是高息贷款。个人融资是有一般规律的，是借款人根据个人状况进行现实选择，建议公司确定授信阶段的底线。小额原则不动摇：市场留给P2P的机会在于解决客户小额、短期、高频、快速的融资需求，这也是由P2P公司高资金成本决定的。以当前P2P行业的等额本息信用贷款月费率2.0%为例，通过现金流折算可知，12期复利算法产生的实际融资成本高达45.67%，这仅是融资成本，还没有算其他的经营成本，将大额、长期的小贷公司资金用于经营就是庞氏骗局。也不难解释那些做豪车抵押的公司容易出问题，贷款集中度偏高容易产生系统性风险。建议车贷公司主要经营10万以内的短期（9个月以内是不错的选择）贷款业务。九点实操建议

1、尽早建立业务系统，实现风控流程标准化、规范化，一些第三方软件价格也不贵，有APP最好，因为APP的定位、访问IP、设备号是重要的反欺诈指标；

2、坚持小额、短期策略，不经营按揭车再抵押等违法业务；

3、对信用报告设定合理底线要求，GPS开走存在信用风险；

4、其他同行转贷过来的客户要提高警惕，长期使用高成本资金的客户风险迟早会暴露；

5、通过通话详单、银行流水、信用报告、同行共享等数据强化同行负债甄别，确定底线要求，如果能实现在客户授权情况下，技术解析上面的个人资料数据那就高大上了，比如解析淘宝消费数据也很一定价值；

6、10万以上现场评估车辆、安装2个GPS、变更保险第一受益人；

7、贷后管理强化车辆在线监控、轨迹分析、回款分析，发现问题果断处理；

8、通过与第三方征信公司数据共享对客户进行征信黑名单约束；

9、根据需要有选择地引进一些类似同盾这样的数据分析公司的重要风控模块是未来大数据风控的趋势。

说一说车贷的主要风险吧

1、欺诈类风险：车主身份虚假、事故车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类客户多以各种故事理由（经常选择傍晚、周末来申请贷款，借口是车管所下班、急用钱）不去车管所设定抵押登记。

2、信用评估风险：信用管理体系和信用评估技术本身不科学，信用管理维度缺失、不合理，车辆价值、信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等核心信用管理维度没有落实到位。

3、操作风险：很多公司没有独立的风控线，部分风控流程业务人员参与，风控流程执行不到位很容易产生操作风险，如车辆价值评估失误、GPS安装不合格、备用钥匙遗漏、保险过期等。

4、过度负债风险：单独强调是因为具有普遍性，很多跑了的高危客户都是非理性过度负债状态，很多公司对借款人同行负债评估不重视，借款人最后把车辆二次抵押给不正规的公司，最后甚至被倒卖黑车，结果人车两空。

5、贷后管理风险：很多公司贷后管理没有采用业务系统进行数据化管理的方法，执行力欠缺，推车不果断。其实客户在出现系统性风险之前是有表现的，如利息支付拖沓、车辆轨迹反常、经常关机等。

汽车的相关证件查实、借款人的资料核实，再是还款能力的审核，基本围绕这几点展开

目前普通汽车金融公司只有神龙汽车在做二手车车贷，贷款期限不长，利息也高于普通新车车贷，大概是年利息8到10个点。

另外还有租赁贷款的模式，利息更加高，大概20%一年，而且会安装定位器。用户大多数是外地人老板，通常他们做的生意资本回报率很高，当然风险也很大，比如新会的红木家具就是由一群江西商人做起来的，他们现金流很重要，喜欢贷款。在那么高的利息收入下，通常来讲坏账不太大还是可以承受的。

通常来讲骗贷的方式都是因为认为漏洞导致，比如登记证没有做贷款登记。还有就是直接把车拆了卖零件骗贷，但是鉴于拆车件散货难度高，实际获利实在有限，所以这么干的人很少。

至于新车嘛，正常车贷才贷几万块，超过十万的很少。国内的有钱人都是现金买车多，当然现在贷款买豪华车的人也越来越多。相对于贷款大户动则百万千万，这个数字真心叫鸡蛋分开放了。加之国内商业银行的审批对于客户群体种类相对有较高的限制，比如公务员，老师，医生拥有稳定现金收入的职业的人申请比较容易，本地人申请比较容易（跑得了和尚跑不了庙），有高额固定资产的客户也容易贷款（有房产证就算高额，当然，宅基地通常不算）。

最后就是抵押登记之后只要不能还款（建设银行的车贷是由信用卡部运作，所以不需要做贷款登记，是以个人信用做担保），只要能把车找回来卖掉已经可以弥补很大的损失（车贷通常贷款金额为开票价的七成，而且中国的车贷用户大多数还是因为天灾人祸才导致不能还款，大多数已经是已经还了部分款项的了）。

话说国内商业银行贷款才4%一年，没有固定资产找汽车金融公司普遍为8~12%一年，说真的我真想不到不贷款买车的理由。

车贷公司入行三年，国转私。

楼主问题其实很好回答

1、质押和抵押借款人分别需要哪些资料

每家公司不一样，看你需要哪些，一般抵押合同，产证，行驶证。

产证信息可以看到是抵押还是质押以及抵押权人。

2、如何甄别优质借款人

这个范围大了，什么样的人都有，你只能尽量按照银行标准来，网上找下都有的

3、有哪些问题譬如按揭贷款车怎么处理、识别偷来的车

贷款按揭车怎么处理？你要有手段你可以直接卖掉，或者走自己的法律途径变成正规车。

偷来的，找个交警熟悉的人查下车辆信息，有没有盗抢（锁定）

4、贷前审核、贷后催收如何去做

审批手法和政策自己考虑清楚，最简单的就是你找个风控审贷人员和催收人员，自己组建。

具体需要的不写了，太多太杂。

1、 行驶证，登记证 ， 身份证，商业险保单，交强险保单，客户信息表 。这是最基本的，客户要提供的。 根据客户的情况好坏， 会让客户补充资料例如房产证明，银行流水，水电费单等等等等

2、问题太大。 要知道来车贷公司借款的客户不会是优质客户，基本是次级客户了。 简单说一个小方面， 登记证上抵押了很多次的，这很明显了。借款人长期借款。或者刚从别的小贷公司解押的， 这种很大可能就是垫资的。再或者，刚买的新车，2个月内的新车，就来借款，也是有问题， 贷款用途不明确。 借款人对于大额的钱用钱无规划。

3、有收黑车的。必要情况要求核档。

4、问题太大。简单说。贷前审核: 评估车辆，看评估价， 询价。 控制放款成数。面谈。 查下执行网，企业信用网。 明确借款用途，还款来源。客户月收入是否足以覆盖还款。看车辆有无违章。形成调查报告。 对了，保险、年审有没有过期。豪车的话要求押车。 必要时候上门考察 。

贷后: 不押车的话，都会要求装GPS， 客户要是出省的话要报备， 免得轨迹显示异常。 电话提醒还款。 逾期十几天以上，又联系不上，基本就上门拖车了……

手机码字有点乱。大概就这样。

本人做了快4年的车贷，不管是新车，还是二手车都有做过。

1.车贷客户需要提供的材料

从银行或者是金融公司的角度来看，都是希望客户能提供的材料越多越好，因为客户提供的材料越多银行对客户的资质就越了解，放贷的风险也就越低。

而车贷的准入条件(最少提供材料)的多少与车贷利率是成反比的。也就是说客户提供的材料越多，他所能做的银行产品利率就越低。当然我这里指的是有利材料，比如说银行流水，营业执照，经营场所照片等。

2.如何甄别优质借款人

银行肯借多少给你无非就是看你的还款能力，还款能力差的，借的就少，或者干脆就不借。

还款能力就能从上述提供的一些材料看出，其中最重要的就是银行流水。银行流水的多少是甄别该客户还款能力的最好体现。多数情况下银行会比较看重近半年的流水的结息，快进快出的钱用处不大，只是刷流水罢了。

其二就是客户工作，国家公职人员、企事业单位职工，教师，这是一类优质客户。公司老板，企业高管，这是二类。基层员工，小商小贩，这是三类。

最后也是最重要的，就是人行征信。人行征信是个人还款态度最直接的体现，只要你征信有问题，就很难从银行贷款，只能走一些利息比较高的金融公司。

3.车辆的识别

每一辆车都会有车架号，这就跟身份证号是一样的，具有唯一性。银行可以从交管部门了解到，这车是否是清白车辆。补充说明一点，车贷提交申请材料时都会拍摄该车的照片，包括车架号，发动机，登记证等几个重要部位的照片，以进行估价，鉴定。

4.贷前的审核

很多公司的审核都有一关预审，就是只要提供客户的身份证，银行会通过第三方大数据了解客户是否是黑名单，有无坐过牢，有无法院执行等。通过预审后，客户提供相应的材料，车照，提交申请。银行后台会进行电审，就是打电话询问客户的工作，购车目的等。

5.贷后催收

这个部分不是我的工作内容，只能通过一些同事聊天了解到的内容谈一下。

对于愈期一两天的客户，后台会打电话给客户提醒还款。

对于多次，长时间逾期客户，后台会打电话协议还款，就是让客户提前把款还清，或者是把车给银行。

最后就是拖车，打关司。

以上以是我这四年的工作经验浅谈，欢迎大家讨论。

车辆抵押贷款其实就很简单，要车主本人的行驶证和车主的身份证复印件，本人面签就可以了。大概能贷到车子估值的六七成，每家车贷公司不一样。

车辆的无抵押信用贷款，跟其他信用贷款差不多，提供工作证明，车辆证明，住址证明，还款能力证明。然后再打电话审核，通过后大概只能贷到车估值的十分之一二的样子。

其实我觉得前期风控做的再好，也不可避免后期情况恶化，所以贷后监管更重要，及时发现风险果断处理比什么都强。同意楼上的观点，需要一个专业的GPS系统来监管，建议不要用针对个人使用的通用的GPS系统，可以了解一下车押卫士GPS平台。

这个问题不是很复杂，个人材料啥的就不说了。

一般情况下购车客户需要融资主要几个渠道：银行贷款、汽车金融公司分期、融资租赁公司融资。根据所购车辆性质不同（如营运非营运）优质客户的概念也不相同。

营运车的还款来源从营运收益测算，车辆收益能覆盖还款金额的我觉得就可视为合格的借款人。

非营运车就从借款人收入、家庭资产及个人征信判断。

车辆可办理抵押，但是出风险后处置难度一般较大。往往只能查封而已，并不能有效催收。可从合作方渠道考虑风险缓释措施，如回购、担保等。

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