苏州退休金怎么算？现在能拿多少？

退休金与缴费基数、社会平均工资密切相关！

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

• 个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数（139 个月）
• 基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
• 本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社平社会平均工资）× 退休时的社会平均工资

是不是很复杂？我来举个例子：

餐厅厨师李大嘴今年 30 岁，现在每个月基本工资是 5000 元，那他每个月要交的养老金如下：

• 个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
• 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设李大嘴每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

那么在他 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。

在退休后的第一个月，李大嘴领取的养老金是：

• 个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元
• 基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是 1.06 万。

深蓝君计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

通过计算可以看到：

李大嘴从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

446 万的养老金，看起来是不少的，但如果从收益率的角度来看，它的收益真的高吗？

结果绝对出乎你想象，一起来看看！

一、养老保险怎么交钱？

各省市养老保险分为两类：

• 职工养老保险：上班族交的养老保险（下文简称：职工养老）
• 城乡居民养老保险：不上班的人交的养老保险，比如自由职业或者无业人员等（下文简称：居民养老）

不同类型的养老保险，交钱方式也不一样，下面以北京为例，介绍下这两种类型：

可以看到，两者的缴费有明显的区别。

• 职工养老：和自己的工资挂钩，个人和公司缴纳一定的比例，发工资的时候直接扣掉。
• 居民养老：不挂钩工资，在 1000-9000元 的范围内，任意选择一个金额，每年交钱就可以。

因为职工养老还有公司帮忙交钱，缴纳的总额往往比居民养老多，所以最后领钱时，职工养老也会领更多。

二、养老保险，到底能领多少钱？

先来说说，符合什么样的条件才能领养老金。再来看看养老金到底能领多少钱。

1、领养老金有什么条件？

同样以北京为例，想要领养老金，需要达到以下条件：

可以看到，累计交满 15 年是一个重要的指标。如果没有缴满 15 年，也可以申请延长缴费或一次性补缴。

满足这些条件后，每月就能领取养老金了。

2、养老金能领多少钱？

养老金能领多少钱，直接关系到自己的生活质量。

开头我也提到了，养老金领取的计算方法，希望通过李大嘴的例子，通俗易懂地展现给大家。

这里我们再复习一遍：

现在全国统一的职工养老保险计算公式是：

每月领取的养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金

• 个人账户养老金 ：个人之前缴纳的养老金总额 ÷ 计发月数（139 个月）
• 基础养老金 ：（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%
• 本人指数化工资 ：（目前自己的工资 ÷ 目前的社会平均工资）× 退休时的社会平均工资。

举个例子：30 岁的李大嘴，每月的基本工资是 5000 元，那么他每个月要交的养老保险是这些：

• 个人缴纳：5000 x 8 % = 400 元
• 单位缴纳：5000 x 16 % = 800 元

假设李大嘴每年的工资与社会平均工资的涨幅一致，都按 5% 的速度上升。

那么在他 60 岁退休时，一共累计交了 31.9 万。

在退休后的第一个月，李大嘴领取的养老金是：

• 个人账户养老金：31.9 万 ÷ 139（60岁对应的记发月数）= 2294 元
• 基础养老金：7855 *( 1.05^30)*(1 + 5000 / 7855 ) / 2*30 % = 8334 元

所以两个账户加起来，第一个月合计领取的金额是1.06 万。

深蓝君计算了从 60 岁到 80 岁一共能领多少钱，如下表：

通过计算可以看到：李大嘴从 60 到 80 岁的时候，一共领取到了 446 万的养老金。

446 万的养老金，收益真的高吗？接着来看看！

三、养老金的收益高吗？

深蓝君通过 IRR（ 点击查看具体方法），计算出了养老金在一些年份的具体收益率：

可以看到：在 70 岁时，社会养老保险的收益率可以达到 8.80%，还是很高的。

这里的年交保费，只算了自己缴纳的部分，没有计算单位缴纳的部分，所以收益才会这么高。

不过虽然有这么高的收益率，但其实，我们还应该考虑到当时的物价水平。

当 李大嘴 60 岁时，社会平均工资已经有 3.4 万了。

而他每个月领取的养老金只有 1 万左右。养老金占社会平均工资的比值只有 31%。

按 2018 年北京社会平均工资 7855 元的 31% 来算，相当于每天领不到 100 块，根本起不了太大作用。

所以，国家养老保险，只能保证我们活着而已！

外出旅游、休闲度假，还是不要想了，要有其他的收入来源。

四、养老金有哪些优点？

每个上班族都在交养老保险。但每个月交多少？以后能领多少钱？绝大部分人都不太清楚...

养老保险是五险一金的重要组成部分，工作时每个月都要强制交，等年老时，这笔钱又会返给我们。

上面就简单介绍了养老金的缴费方式和计算方法，希望能帮到你！

这里，我也总结了养老保险的三个优点：

1、帮你抵御通货膨胀

养老金的发放，会和上一年度的月平均工资所挂钩。因为平均工资每年都在涨，所以我们能领的养老金也会随之上涨。

以北京为例，月平均工资就从 1993 年的 377 元，提高到了 2018 年的 7855 元。25 年的时间翻了 20 倍。

养老保险跟着平均工资一起提高，在一定程度上就能抵抗通货膨胀。

2、公司帮你交钱

表面上好像我们交养老保险，实际上公司也会帮我们交更多。每个地方的具体政策有所不同，但公司交的钱，基本都是个人的 1.5 倍以上。

比如北京，个人缴费是工资的 8%，公司则是 16%，相当于我们交 1 块钱，公司就交 2 块。

因为公司有额外帮忙交，所以领钱的时候，我们领的也会更多一些。

3、帮你强制储蓄

说出来可能不好听，但不得不承认的是，大部分人都是短视的，胡乱花钱没有规划。

如果没有国家强制缴纳养老保险，而是由自己攒养老金的话，大部分人都攒不下什么钱，以后的老年生活也会没有着落。

而目前实行的制度，就保证了大家一定会攒一笔养老金。

五、养老金问题答疑

下面，我也搜集了一些大家感兴趣的问题，来进行解答：

1、多地交养老保险，最后在哪领？

现在大家换个城市工作，是很正常的事情。那如果在好几个城市都交过养老保险，最后要怎么领呢？

深蓝君整理了常见的几种情况：

• 只有一个城市养老保险缴满了 10 年：在缴满 10 年的城市领
• 多个城市都缴满了 10 年：在最后一个缴满 10 年的城市领取
• 没有城市缴满 10 年：在户籍地领取

这就是多地参保，领取养老金的规则了。

2、去世了，养老金怎么办？

有朋友想着，老的时候养老金能一直领，那要是提前去世了，剩下的养老金还没领可怎么办呢？

其实像这种情况，家属也可以领一些补偿，我把这些补偿，整理成了下表：

职工养老一般交的会比居民养老多，所以补偿的情况，也要比居民养老更好一些。

六、解决养老问题怎么办？

正如上面分析的，如果想要解决退休以后的养老问题，仅仅依靠国家的养老保险是完全不够的。

那么很多人会想，那我买一份商业养老保险，岂不是就能轻松解决养老的问题？

当然没有那么容易！养老的本质是财务规划的问题，幻想通过单一方法就能一劳永逸地解决问题，我觉得是不理性的。

养老这么重要的事情，不要幻想依赖别人来解决问题，没人有义务为我们负责。

每个人的收入有高有低，对退休生活的期望也是不同的，深蓝君提醒你做好如下几点：

• 合理算计：要知道自己老年想拥有什么样的退休生活，估算一下大致的生活费和医疗费用，还要预留出一定的休闲娱乐费用支出，要知道自己大概的费用支出是多少。
• 投资组合：理财目标是通过投资组合来实现的，例如国家养老险、商业养老险、房租收入、银行利息、股票债券等。还要区分哪些是保证收益，哪些是不保证的，和对应的风险情况。
• 考虑通货膨胀：目前实际上国内的通胀保持在 5%-6% 左右，所以就算已经有了一定的现金积蓄，也要考虑通货膨胀的影响，现在看起来够用，是否 20 年之后还够。

关于养老财务规划的问题，我在 《我很少危言耸听，这次真的被吓了一跳》一文中，已经写得很详细了，推荐阅读。

七、写在最后

老实说，虽然养老金的福利是不错的，但我仍然认为只靠国家养老是远不够的。

人的寿命越来越长，很多老年人迫于生计不得不继续工作，深蓝君在日本旅游时就看到过很多白发苍苍仍在工作的老年人。

无论是商业保险，还是养老保险，都是解决我们问题的工具而已，不能厚此薄彼，并没有好坏之分。

在 《买商业养老险真的比交养老金划算》中，我也详细测评过商业养老险，推荐阅读。

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年轻时多一分准备，年老时就多一分从容：）

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企业养老保险待遇核定遵循“多缴费、长缴费、多得养老金”的原则。此处应划重点：“多缴多得”是核定养老待遇的基本前提，所以单位职工务必关注自身社保权益，敦促用人单位“按时缴费、足额缴费”。

接下来是那些四处打拼，现在落脚苏州的奋斗者们，最关心的问题：

苏州退休金怎么算呢？

敲黑板！！！划重点！！！

养老金由以下部分组成：

1.基础养老金：本人退休时全省上一年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为计发基数，缴费每满1年发给1%。

2.个人账户养老金，按照本人个人账户的累计储存额除以计发月数确定。

1995年12月31日前参加工作以及1996年1月1日后在部队服役或在机关事业单位工作的人员，在发给基础养老金和个人账户养老金的基础上，再发给过渡性养老金。过渡性养老金按照推算储存额除以120计发。

综上所述：

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金。

(1)月基础养老金=(全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%。

(2)个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139)。

假设小编于2020年在苏州办理退休，正好缴费15年。

（1）月基础养老金部分：

假设2019年苏州市在岗职工月平均工资为7000元，历年的缴费工资基数均是当地平均工资的60%，那么你的基础养老金=(7000+7000*0.6)÷2×15%=840元

（2）个人养老金部分：

个人账户储存额=5000*0.08*12*15=72000元，计发月数为139个月。那么你的个人账户养老金=72000/139=518元(约)

退休金总收入：840+518=1358元

好消息是每年都有增加，养老金已经保持每年增加8%，持续10年以上了。