在我国个人的征信体系到底是如何的？

征信主要服务于信贷领域，对个人生活的影响也集中于信贷领域。目前，仅有办理信贷业务时会查询个人征信报告，我国的征信体系建设也主要围绕信贷进行。

征信参与主体分为信息提供者（即各类接入征信系统的金融机构、未来可能接入的电信、水电燃气等公共事业机构）；信息使用者（个人办理贷款的金融机构等）；信息主体（即个人或企业）；征信机构（即人民银行征信中心或各类市场化征信机构）。

征信评价标准主要分为“正面信息”和“负面信息”，正面信息即个人按时还款等记录，负面信息主要是各类逾期记录。

征信对于个人贷款而言是一个重要参考依据，但不是决定因素。

诚信走遍天下，失信寸步难行。一份好的征信报告可以让你在融资的道路上无往而不利，不管是办信用卡、贷款，还是房贷、车贷都将事半功倍，在任何急需资金的时候助你一臂之力。毫不夸张的说，征信养好了，你将永远不缺钱。

征信报告是什么

信用报告是您信用历史的客观记录。记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息。既有您按时还钱的记录，也有您不按时还钱或者借钱不还的记录。

征信报告记录了哪些信息

基本信息：包括身份信息、居住信息、 职业信息等。信贷信息：指借债还钱信息，是信用报告中最核心的信息。非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费。公共信息：社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。查询信息：过去2年内，何人何时因为什么原因查过您的信用报告。

征信报告有什么用

信用报告是您的“经济身份证”。个人信用报告广泛应用在商业银行贷款、信用卡审批和贷后管理中，还用于任职资格审查、员工录用等许多活动中。

信用报告能够节省银行等金融机构的审贷时间，帮您快速获得贷款。如果您的信用良好，银行还可能会在贷款金额、利率上给予优惠。

但是如果您有有逾期记录，银行在放贷时会更加慎重，不利于您获得贷款或增加您的贷款成本。

最严征信系统上线

按照中国人民银行的安排，我国的征信中心于2020年1月17-19日已经启动了二代征信系统切换上线工作，同时要求各家银行必须在2021年12月31日前全部完成系统切换。

其实，去年初这个二代征信系统已经上线，只是各个地区各个银行完善切换的进步不同，导致这个威力巨大的二代征信系统始终没能正式发挥效力。现在央行终于给出了截止时间点。从2022年1月1日开始，震慑力、穿透力巨大的二代征信系统即将全覆盖的正式运营！贷款监管将更加严格！

生活中与征信相关最大的就是买房贷款，但是二代征信施行后，假离婚、假流水、假收入证明就行不通了！与一代征信相比，变化如下：

01 离婚买房首付可能提高化

旧版征信：夫妻双方共同还款，男方主贷，女方征信不体现负债。新版征信：作为共同借款人，双方征信均体现负债。影响解读：以前夫妻双方共同还款，次贷人征信不体现负债，现在则作为共同还款人，二者征信均体现负债。即便离婚，非主贷人再次买房属于有房有贷，首付40%，离婚后也无法低首付购房。

02 信息更新及时

旧版征信：征信更新时间长达一个月或更久。新版征信：要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。影响解读：想利用银行征信更新缓慢的时间差，去并发申请贷款越来越行不通了。

03 信用卡、车位贷等体现负债

旧版征信：车位贷款、装修贷款等实质为大额信用卡分期，征信仅体现信用卡，不体现分期金额。

新版征信：新版征信，体现分期时间和分期金额，更加细化。

影响解读：以前只体现名目，不体现负债，未来信用卡将体现负债，对于申请房贷，需要更多流水来抵消负债。

04 个人信息记录更加完整全面

旧版征信：个人信息记录较少且完整度差。

新版征信：完整展示学历信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。配偶信息较完整，如：包含姓名、证件类型、证件号码、工作单位和联系电话。个人近几年详尽的居住信息都记录在册。

影响解读：个人信息非常详细，频繁换手机号和居住信息都会被记录。

05 征信有效期内不良记录保持更久

旧版征信：征信报告主要体现近二年的征信记录情况。

新版征信：不良信息（例如：逾期、呆账等）自中止之日起保留5年。新版征信报告还款记录延长至5年，记录详尽的还款信息（即便销户也有详尽的还款记录）、逾期信息。

影响解读：旧版征信报告的年代，如果有了严重逾期行为或许可以用拆东墙补西墙的方法，只要能够凑到钱将账户欠款还清再将账户注销掉，就可以得到一份“干净”的征信报告，但新版出来后很可能5年内都找不到东墙了。

06 电信、自来水业务等纳入征信

旧版征信：征信仅记录少量信息，房贷、银行卡等。

新版征信：除借贷信息之外的更多信息纳入征信，如：电信业务、自来水业务缴费情况。还记录欠税、民事裁决、强制执行、行政处罚、低保救助、执业资格和行政奖励等信息。

影响解读：征信记录多样化，更多的个人工作生活记录被采纳。

07 为他人担保首次纳入征信

旧版征信：为他人提供担保不会上征信报告。

新版征信：为他人担保首次上征信。

影响解读：新版报告中对为他人担保的信息进行了完善，全面反映被征信人为他人贷款担保的总体和明细情况。明年开始，担保行为也被视为一种负债，成为银行衡量你总体负债情况的一个重要指标。二代以后，千万别再随随便便为人担保了，因为为他人担保，将会直接影响你自己的贷款审批。更严重的是，假如你担保的人或者公司出现债务危机，你也会被冻结资产、限制消费等。

常见征信问题