小微企业能做哪些企业贷款？

这个问题问到了小微企业主的心里，一直以来小微企业融资就是个问题，而且不少企业贷款的产品都需要抵押的！

那么今天，老张就介绍3种小微企业无抵押贷款产品，希望对有资金需要，还想做信贷产品的企业有帮助！

一企业税贷

什么是企业税贷？

企业税贷是指基于企业向税务部门缴纳的增值税和所得税行为，发放的小额度贷款。

1企业税贷申请条件

①年龄要求18－65周岁，借款人为法人需要占股20%以上，如果是股东则需要占股10%以上。

②申请企业其营业执照注册和实际经营时间要在2年以上，同时近半年未变更企业法人，并且有实际的经营场所，企业连续一年纳税总额达1万以上。

③企业不能存在连续半年以上0申报或无规律性申报的情况，企业纳税滞纳和违章次数，不能存在滞纳金未处理状况。

④企业信用记录良好、无不良信用记录

2企业税贷可办理银行

目前很多银行都有税贷业务、比如中国银行、工商银行、建设银行、邮政银行等等

3企业税贷办理所需资料

①营业执，组织机构代码证、税务登记证、开户许可证原件

②企业主要结算账务近1年账户明细，加盖结算账户开户银行业务章

③营业税或所得税纳税申请表、企业近1个年度的财务报表或审计报告、近1年的增值税

④公章，财务章，金税盘；

二流水贷

什么是流水贷？

流水贷是银行根据客户的银行流水账目来多少决定，是否给客户放贷及放贷多少的一种借贷方式。

因为操作简单、放贷便捷、无需抵押、高额度低利息、放款速度快的优势！深受急需资金的企业主的青睐！

流水贷需要满足条件

1、营业执照一般需要满2年

2、流水信息(流水满12个月、流水不断,通

常需达到月流水40万元以上)

3企业信用良好(负债是否满足要求、案件纠纷情

况)

4贷机构额度一般为1-50万；贷款年利息：如是企业开户行有相关业务，一般利息为6%-12%

三发票贷

发票贷款主要是为开票企业用户提供，以经营性信息开票数据为主要授信依据，全线上小微企业信用贷款。

1发票带申请条件

根据企业年开票额来申请，最低年开票销售额大于200万；贷款期限：1-3年；贷款额度：10-300万；贷款年利息：10-20%。

2发票贷准备资料

①营业执照

②身份证

③银行卡

④发票采集

以上几种方式选择最好根据企业自身的优势，贷款产品选择好坏是决定贷款成功率的重要因素！

小微企业融资难主要是由六个因素造成

1.小微企业和银行间存在严重的信息不对称。银行难以了解小微企业的财务信息和非财务信息，难以真实把握小微企业的信用状况和履约状况，小微企业融资过程中被拒的比例较高。

2.缺少致力于小微企业服务的专门的服务机构。专门为小微企业服务的银行机构数量有限，缺少统一的小微企业服务管理机构。

3.各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高。很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的准入标准。

4.小微企业融资担保难。部分符合银行准入门槛的小微企业中，却提供不出合格有效的担保。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业轻易不愿为小微企业提供担保;很多小企业的评级达不到担保资格，无法担保;有的小微企业即使有房产，却是小产权房，或者长期办理不了房产证、土地证的资产，都是银行无法接受的不合格的抵押品。而担保公司对小微企业提供担保也比较谨慎，反担保措施比较苛刻。

5.小微企业融资成本高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。

6.小微企业信用文化缺失，整体信用水平较差。小微企业不良贷款率要远远高于大型企业，虽然小微企业中也有很多信用等级较好的企业，但是小微企业整体的信用文化的缺失是不可否认的事实。

解决融资难问题 小微企业要提高自身素质

1.要努力提高企业自身的管理能力，加强自身的融资能力。

2.要建立规范的内部会计管理制度，增加其财务报表真实性、可靠性和透明度。

3.要规范资金管理制度，提高资金的使用效率。

钱云一站式服务平台，解决贷款难题，让贷款更简单！

第一：产品情况

例如，生产防疫的还有相关科研研究的，年化利率可以到4.35%。

例如，受到疫情影响的餐饮，住宿，旅游，物流以及运输等等的行业，会有4.75%的优惠，相比以往也是优惠很多。

按照以前的情况，还是在5.35%-5.6%的范围值以内，对比防疫期间的特殊利率，真的降低了不少。

第二：怎么找

建议你可以问问当地银行的情况，不同银行的优惠力度不一样，问问不同的银行找到最优的利率产品就行。当然啦，自己熟悉的银行，业务比较多的银行相对的优惠也会更多，你的大部分精力应该在恢复生产力和保障员工安全的事情上。

加油！！

小微企业贷款一直是一个难题,特别是对于很多做小生意的个体工商户或者从事各行各业的小微企业,往往在资金紧缺的时候很难找到合适的渠道解决资金需求。

今天就来给大家梳理一下小微企业贷款的途径和方法:小微企业做的最多的贷款方式就是信用贷款和经营性抵押贷款。

一、小微企业信用贷款

小微企业信用类贷款主要分为:纳税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、高新科技企业科技履约贷等等。

(1)企业税贷:银行根据企业纳税情况做的企业信用贷款,一般要求企业注册两年以上,纳税等级为 A 、 B 级,对于 A 、 B 级达不到的企业,如果纳税等级为 M 或者 C 级也勉强有产品可以申请。

企业年纳税要在3万以上,没有连续三个月以上不缴税记录,企业没有不良记录和负面信息,诸如法院官司、行政罚款、被执行名单等。

(2)企业开票贷:企业开票贷相对于税贷的话要求相对低,银行产品和机构产品都有,有些机构产品一年开票100多万以上就可以申请。

(3)流水贷:根据企业、个体工商户的银行流水情况和结息情况发放的信用贷款,主要看企业流水和一年流水结息(部分机构也有 pos 机流水贷)。

(4)小微企业担保基金贷款:融资担保基金贷款是担保基金公司收取担保费为小微企业做担保,银行审核放款的贷款产品,利息一般比较低,年利率4%左右,额度一般比较大,最低100万到最高1000万。

二、个人经营性贷款

以法人、股东或者第三方的房产抵押(住宅、商铺、写字等),作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般货款计入个人名下,不计入企业负债。贷款额度:商品房最高评估价格的70%,商铺、写字、别墅等最高60%,一般银行控制在1000万以内,少数银行最高可以申请5000万及以上。

三、企业抵押贷款

以公司名下或者法人、股东、第三方的房产,住宅、商铺、写字、别墅等最高60%,厂房最高为评估价的50%,额度一般控制在5000万以内,少数银行最高可以申请5000万以上贷款年利息,需要计入贷款卡,也就是企业负债。

综上，是一些常见的小微企业贷款途径。

老板资金规划大作战：别让“缺钱”成为你的绊脚石！

我客户李总，他是一位每年营收三千万的老板，同时也是一位资金规划的高手。他的故事告诉我们，资金规划和不缺资金完全是两个概念，只有提前做好规划，才能抓住那些高回报低风险的项目。

李总说一个有远见的企业家，他深知资金规划的重要性。他经常遇到那些高回报低风险的项目，但如果没有资金流，这些好的机会就只能白白流失。所以，他提前做好资金规划，打造了一个自己的资金池，确保不会错过任何一个赚钱的机会。

今年，有一家银行的商户贷产品绝对是王炸级别，每天都是排队等候，银行人满为患。

为什么这么火呢？首先，它的年化利率只有3.45%，其次，个体户300万，有限公司500万。额度和利息方面，或许其他银行也能给得到，但这家银行最牛的两个地方是什么呢？

第一点，就是他的流水，无论你是微信、支付宝、银行卡还是公户的流水，他都可以纳入你的经营性流水。这样一来，想不高都难啊！

第二点更狠的是什么？就是竟然是不看查询的！要知道，很多申请企业的人，经常被卡住的就是因为查询次数多。因为只有在你缺钱的时候，你才会去尝试各种渠道，尝试各种渠道，肯定要查询的多。你查询多，想去四大行申请就真的很难了。

但是这家银行真的非常狠，他竟然是不怎么看查询的，而且如果你线上没有申请过，你还可以到线下再重新申请。绝对是2024年最王炸的一个产品，我感觉都没有之一。

其实企业正常经营有正常的开票纳税，只要负债和征信不差（差的也可以做经营抵押）；还是挺容易从银行融到资金的，主要的是很多企业主不知道怎么去选择和申请。

企业贷款分为信用和抵押。 信用贷款一般常见的有税贷，发票贷，科创贷，供货贷，订货贷，电费贷，中标贷等等

抵押的一般有房产抵押，设备抵押，知识产权质押，股权质押等

税贷：企业最低成立一年以上，纳税一万以上；（商业银行的产品多为2年以上）

发票贷：企业开票成立满一年以上，年开票大于100万

科创贷：有高新企业证或科技型企业。

供货贷：给核心企业供货。（核心指大型企业，上市公司，事业单位等，）

订货贷：白名单的经销商

中标贷：中标工程

电费贷：年缴电费20万....

详细大纲可以查看专栏。切记不能胡乱申请，免得花了征信款又没下来，恶性循环。

1、税金贷

税金贷是银行为小微企业量身打造的一款信用贷款，借款企业只需要满足企业具有合法有效的营业执照、已持续经营且持续纳税两年或两年以上、上一年度纳税信用等级为M级或以上等条件，向银行提供缴税证明即可成功申请到信用贷款，至于贷款额度，则根据企业年缴纳税额决定。

2、发票贷

发票贷是从企业开发票用的税控盘中采集相关发票数据，并以此作为依据确定额度的一种信用贷款，小微企业只要年开票满50万元以上即可向银行申请，具有审批快、还款方式灵活的特点，一般最快两三天就能通过贷款审批，企业随借随还，按日计息。

3、流水贷

流水贷是银行根据小微企业的月流水量来确定贷款额度的一种小额信用贷款，借款企业需要满足已持续经营两年或以上，并提供近一年的流水情况，银行一般要求月流水量达到40万元或以上。流水贷的最高额度一般不超过150万元，贷款期限最长为1年，所以适合对额度和时间都要求不高的小微企业。

4、科技履约贷

科技履约贷是银行联合担保公司为科技型企业提供的一种不强制要求提供抵押物的信用贷款，具有贷款额度高、审批速度快等特点，但是此类贷款方式对借款企业的要求较高。借款企业必须是科技型企业，且满足已持续经营一定年限、申请贷款的近一年内企业盈利等条件，对同时对近一年内的销售额也有一定的要求，所以这类贷款比较适用于高新技术型企业。

5、知识产权质押贷款

知识产权质押贷款是指以合法拥有的专利权、商标权、著作权中的财产权经评估后向银行申请中小企业融资。

6、典当贷款

典当是以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种贷款方式。

由此也能看出，企业融资贷款的方式很多，大家可以通过银行业或金融机构先了解情况，再选出最适合自身企业的融资方式，从而降低融资成本、时间成本，最终使自身企业受益。

长达两年的疫情对我国实体经济的冲击较大，尤其是对中小微企业和个体工商户而言，其承担风险的能力弱，融资风险大。加之今年以来，各地发生自然灾害与拉闸限电等现实因素的影响，进一步加大了中小微企业和个体工商户的窘境。此前，各地就不断有个体工商户因客观因素经营难续的消息传出。

12月15日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，部署进一步采取市场化方式加强对中小微企业的金融支持；确定加大对制造业支持的政策举措，促进实体经济稳定发展。

会议指出，贯彻落实中央经济工作会议精神，要坚持以经济建设为中心，坚持稳字当头、稳中求进，做好“六稳”“六保”工作。

当前，我国的中小微企业及个体工商户仍面临很大的困难。会议表示，当前仍要运用市场化办法加大对中小微企业和个体工商户的金融支持。

会议决定，一是将普惠小微企业贷款延期还本付息支持工具转换为普惠小微贷款支持工具。

从2022年起到2023年6月底，人民银行对地方法人银行发放的普惠小微企业和个体工商户贷款，按余额增量的1%提供资金，鼓励增加普惠小微贷款。

二是从2022年起，将普惠小微信用贷款纳入支农支小再贷款支持计划管理，原来用于支持普惠小微信用贷款的4000亿元再贷款额度可以滚动使用，必要时可再进一步增加再贷款额度。符合条件的地方法人银行发放普惠小微信用贷款，可向人民银行申请再贷款优惠资金支持。

三是构建全国一体化融资信用服务平台网络，在依法依规、确保信息安全前提下，推动市场主体注册登记、行政处罚以及纳税等信息共享，助力银行提升服务中小微企业能力。

四是完善金融机构发放中小微贷款绩效考核、尽职免责等规定。扩大面向小微企业的政府性融资担保业务规模。

想切实帮助中小微企业和个体工商户减负纾困，就必须正视当前它们所面临的诸多问题和困难。其中，因金融扶持力度不够导致的融资难、融资贵等“痛点”和“堵点”是中小微及个体工商户亟待解决的问题。

据央行统计，我国国有大型银行信用贷款占全部普惠小微贷款的比例有20%，但是广大中小银行却不足10%。除银行外，金融科技也应为小微企业精准输血。

以度小满为例，度小满基于大数据优势，为小微企业提供精准化、差异化信贷服务，并提供低息或者免息贷款服务。同时启动针对小微企业的定制化产品——“小微加油站”计划，只要年龄满足22-55周岁的个体工商户、小微企业主、均可凭个人身份证和营业执照申请。

该计划于2020年12月31日启动，为全国小微企业主提供总额为10亿元的低息贷款，日利率0.01%（年化利率3.65%），不需要任何抵质押担保，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。

同时，度小满还基于小微企业和个体工商户自身存在的经验管理缺乏、抗风险能力弱等，引入了一系列财商教育相关的内容，帮助小微企业主提高自身素质，建立科学的企业管理模式，从根本上帮助小微企业主快速成长。

2021年11月，度小满联合中国中小企业协会，退出了“2021小微加油站”，提供20亿低息贷款，不需要任何抵质押担保，帮助小微企业主解决经营资金周转难题。

起帮扶对象为22-55周岁的个体工商户、小微企业主，该类人群均可凭个人身份证件及营业执照通过度小满金融APP在线申请“小微加油站”计划，审核通过后即可获得低息贷款用于生产经营。

未来，随着金融支持政策的逐渐落地，中小微企业和个体工商户的金融环境将会得到有效改善。

对于金融机构来说，支持中小微企业和个体工商户的有效性和精准性也将得到提高，过去那种“不愿贷、不敢贷、多贷不如少贷”的局面有望得到根本扭转。

这个问题写了很多次了，拿之前自己写的答案略微改了下。

小微企业的企业贷款主要可分为：创业贷款、股票质押贷款、流动资金贷款、经营性抵押贷款、信用贷款、担保贷款、外汇质押贷款、单位定期存单质押贷款、黄金质押贷款、银团贷款、供应链融资、保理贷款、融资租凭、债券融资等等。其中以上海地区情况来看，小微企业做的最多的贷款方式就是信用贷款和经营性抵押贷款。

一、小微企业信用贷款

小微企业信用贷款主要的产品类型有：税贷、开票贷、流水贷、小微企业担保基金贷款、科技履约贷、电商贷、进出口退税贷等等

1、企业税贷：

企业税贷是银行根据企业纳税情况做的企业信用贷款，一般要求企业注册两年以上，纳税等级为A、B级，对于A、B级达不到的企业，如果纳税等级为M或者C级也勉强有产品可以做，要咨 询的可以具体留 言问我。企业年纳税要在一万以上，没有连续三个月以上不缴税记录，企业没有不良记录和负面信息，诸如法院官司、行政罚款、被执行名单等。企业税贷的产品特点是普遍还款方式都是一年期先息后本的，利息一般都比较低，极个别会略微高点。做税贷的基本都是银行产品，小微企业税贷利息低但相对要求客户是比较好的，因为在我们国 家纳很多税的小微企业大部分都算比较优质的。

2、企业开票贷：

企业开票贷相对于税贷的话要求相对低点，银行产品和机构产品都有，有些机构产品一年开票100多万就能做。开票贷的产品种类和还款方式也更多样，但利息一般来说都比较高点，还款方式大部分也不是特别好，很多都是1～3年期等额本息的，先息后本的开票贷产品利率也不低，尤其等额本息对于小微企业其实压力挺大的，因为小企业生意资金周转没有那么快。下面举个产品吧，浦 发银行和诺诺金服有合作的一个浦 发开票贷，还款方式是等额本息12期，银行另外有2.5%风险保证金，月息0.4%。就这个产品来说虽然利息不是特别高，但是12期等额本息还款对于大部分小企业来说都压力很大。所以大部分经营时间久，经营的比较好的小微企业做税贷的比较多。

3、流水贷：

流水贷是根据企业、个体工商户的银行流水的情况和结息情况给发放的信用贷款，主要看企业流水的多少和一年的流水结息多少（部分机构也有pos机流水贷）。这类贷款一般单笔在30万以下，上个人征信，不上企业征信（上企业征信的流水贷一般都在30万以上）。

4、融资担保基金贷款

融资担保基金贷款是担保基金公司收取担保费为小微企业做担保，银行审核放款的贷款产品，利息一般比较低，年利率4%～6%，额度一般比较大，最低100万到最高1000万。除了个别线上申请的担保基金产品，大部分担保基金产品申请流程比较繁琐，一般最少审批要一个月，银行先要去银行面谈，面谈完没问题，会去企业实地，看企业具体从事什么行业，企业纳税、财报、开票都会看，由于担保基金贷款的业务相对人的作用力比较大，除了企业本身好以外，和银行人的关系也必不可少。之后银行审核通过过，会提交到国 家担保基金公司，担保公司觉得没问题，就会给予放款。

5、科技履约贷

科技履约贷是上海市科委与相关单位推出的科技型中小企业履约保证保险短期贷款，通过企业购买履约保险的方式，由国 家、银行和保险公司共同分担贷款风险，目的是解决轻资产的科技型中小企业融资难问题。

面向客群：凡符合上海市科委《上海市科技企业界定参考标准》范畴的本市中小企业（含内资或外资），优先支持主要产品或服务具有自主知识产权及核心竞争力的科技型中小企业。

科技履约贷单笔贷款金额一般为100-500万元，最高不超过800万元； 利率在人民银行公布的同期贷款基准利率的基础上，根据各借款企业的风险，适当浮动； 贷款期限为12个月以内（含）；

6、电商贷款：

电商信贷是指诸如阿里巴巴、苏宁等电子商务企业利用其自身电商平台优势直接向平台上的供应商和个人提供借贷的一种经济活动。电商信贷属于互联网金融模式之一的网络借贷，是对传统银行信贷的创新。

电商贷款主要的放贷模式又可细分为以下几类：第一，自建小贷公司。将信贷资产进行资产证券化向外融资，加上自有资金通过小贷公司或者担保公司对外提供贷款。第二种是与银行合作完成信贷。电商利用网络平台对企业进行审核，后提交给银行，由银行进行放贷。

7、进出口退税贷款：

出口退税贷是我市国税部门深化放管服改革，践行“四送一服”的一项有力举措，是国税部门与向辖区内企业提供商业性金融服务的机构共同搭建的金融服务平台，以国税部门和金融机构建立的出口企业分类管理为基础，以出口企业未来具备的可预期出口能力和退税能力为还款保证，向企业发放的一种专业信用贷款。国税部门提供退税数据及企业诚信纳税信息，金融机构根据该信息确定贷款企业本年度贷款额度，最高可享受1000万元的授信金额，并且有最长一年的授信期限，在授信期限内可循环使用额度。

二、小微企业抵押贷款

1、个人经营性贷款：以法人、股东或者第三方的房产抵押（住宅、商铺、写字楼等），作为抵押物向银行申请贷款。用途一般作为企业上下游经营购货的流动资金。一般贷款计入个人名下，不计入企业负债。

贷款期限：1年～20年（有个别银行可以做30年等本还款，但授信20年）

贷款额度：商品房最高房产的评估价70%，商铺、写字楼、别墅等最高60%，一般银行控制在1000万以内，少数银行最高可以申请3000万及以上。

贷款年利息：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4%～6%。

2、企业抵押贷款：以公司名下或者法人、股东、第三方的房产（住宅、商铺、写字楼、别墅等最高60%，厂房最高为评估价的50%，额度一般控制在3000万以内，少数银行最高可以申请3000万以上

贷款年利息：2020最新政策，由于疫情贴息，一年期先息后本能申请到3.3%，五年期先息后本最低3.85%，当然大多数常见银行的等本还款的一般年利率在4%～6%。

最后，我是有问必答的ALIEN，码字不易，你“▲”就是给我的最好鼓励，感恩~

坐标西安，六年金融民工，聊一聊西安地区信贷市场。

其实企业足够硬，项目足够钢，压根就不愁资金问题，银行客户经理会一遍遍问你要钱不，接触过一个客户，都是行里做好融资方案上门拜访，刷新了认知。最难的还是小微企业，正常的政策福利想申请都比较困难～

聊正题:小微企业常见的融资办法

法人/企业信贷

1.按揭房、寿险保单、车的个人信贷。

10～100万，4～8厘，三年等额本息，可叠加多笔。

要求:征信良好，一般信贷要求，企业成立时间不做要求。负债体现在个人征信。

2.企业纳税贷(企业有纳税首选方案)。

10～300万单笔，可叠加多笔，年化4.25%～6%，先息后本，随用随还。

纳税要求:连续两年纳税，纳税评级A.B.M.C可入，年纳税超过8万建议申请，企业成立1～2年，单笔授信为年纳税5～7倍。负债体现在个人征信/企业征信。

3.开票、流水贷。

10～100万，4～9厘，等额本息2～3年，可叠加多笔。

要求:开票大于100万准入，夫妻双方结息大于21准入。企业成立满1～2年，负债体现在个人征信。

4.小众产品

政采贷:与政府事业单位有合作。

云电贷:企业电费缴纳授信。

创业贷:陕西本地户籍的无息贷款等。

信贷法总结:

企业信贷这块主要还是以上文1.2.3.为主，小众产品受众群体小，行里也不主推。如果公司有纳税，首选一定是企业税金贷，年化利率低，随用随还，纳税不错的话几家银行协调好凑个几百万也不难。没有纳税可以申请2.3的信贷，年化8%～18%，尽量别长期用！

抵押贷款:个人/企业的房产。

疫情影响，抵押经营贷确实比较火 。

年化利率:3.85%～5.5%

之前有写，过放个链接:

以上是小微企业的常见融资办法，对了，像开发商有土地，企业有设备还可以选择融资租赁的办法，这块基本上都是外地资方在玩，比较难搞。

西安地区信贷市场基本上就这样式儿，有用得话记得收藏不迷路，手码不易，点赞支持～

借贷需谨慎，量力而行～

坐标上海 助貸从业多年，中小企业是促进经济增长的重要驱动力，是缓解就业压力的重要渠道，是活跃市场的重要力量，在近年我国的经济增长中，中小企业是最重要的支撑力量之一。

但是，中小企业贷款难问题却一直是一个比较突出并长期困扰中小企业良性发展的难题，一些中小企业主也很难判断出企业目前的资质到底能不能在银行贷款。

那么，如何判断你的企业到底能不能在银行贷款，今天跟大家分享评估企业贷款资质的方法，建议收藏一下：

第一，先看有没有抵押物，那如果有抵押物，企业和个人征信不太差的话，一般都是是可以贷款的。

第二，如果没有抵押物，那么就看你的企业，一年的开票收入有多少，如果一年有个大几百万，一般也可以做些信用贷款，一两百万是没问题的。

第三，看企业纳税多少，如果一年有个十来万的纳税，那么税贷大概率也能贷个几十万，那么，申请两三家银行，也可以贷个一两百万。

第四，如果上面这些都没有，那就要看企业和企业主自身有啥优势，比如说你是不是国家高薪或者老板股东，企业里面有没有省市级的重点人才，或者你的企业有没有收到风投投资，或者你的下游客户资质很好，比如说优质的国企央企，或者是政府采购订单，也可以申请银行信用贷款产品。或者企业属于高新技术专精特新等国家扶持企业，有销售流水一样可以貸到大额。

第五，如果以上条件都没有，甚至你的企业征信还有逾期记录，或者过多的征信查询记录，那么，你的企业在银行贷款的希望就非常非常渺茫了。

当然一些正规可靠的贷款中介也有可能能帮你找到匹配的银行产品，中介掌握的信息资源都是个人难以比拟的。

例如银行与中介合作的非标产品，一些企业资质不好的也有很大的概率能办理下来，不过产品利息方面可能会相对较高，除去此类非标产品，选择可靠的助贷中介也能帮你提高银行贷款的通过率。

题主你好，坐标上海，有着银行贷款工作的一些经验，希望我以下回答的内容会对你有帮助哦！（建议仔细阅读，慢慢来不着急哈，因为有点长呢～ ）

随着社会的的发展，许多企业都选择贷款，但是哪一种贷款方式能够与企业相融合呢，这可能是不少企业主所困惑。所以首先，我来说一下，小微企业贷款的方法有哪些？

他们大概有这样的五种方法，你可以根据自身的情况酌情考虑一下哦！这五种方法分别是：抵押类贷款，质押类贷款，保证类贷款，互保贷款以及联保贷款。

首先第一就是抵押类贷款，他是指借款人以一定的抵押品作为物品保证向银行取得的贷款。一般来说，抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产以及货物的提单、栈单或其他各种证明物品所有权的单据。贷款到期，借款人必须如数归还贷款，否则银行有权处理抵押品，作为一种补偿。

其次就是质押类贷款，它是指贷款人按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利为质押物发放的贷款。可作为质押的质物包括银行汇票、支票、本票、存款单、国库券、应收账款、商铺承租权等。

第三点就是保证类贷款，对于目前来说，主要有互保贷款、联保贷款、专业担保机构保证贷款、核心企业担保贷款等。

第四点就是互保贷款，他是指借款人之间互相为对方担保；如果借款人不归还贷款，担保人要代为偿还。

最后就是联保贷款啦，指三个或三个以上(一般不超过十个)借款人组成联保体，风险共担;如果其中一个借款人不归还贷款，其他联保体成员要承担代偿责任。而专业担保机构保证贷款、核心企业担保贷款分别指专业的担保公司、产业链中的核心企业进行担保，承担相应的担保责任。

以上提出来的五点都是企业贷款的比较好的方法哦，你可以根据自身的情况，考虑一下选择哪个方案呢！希望我的回答会对你有帮助，也希望最后你可以得到一份满意的答案哦～

首先，融资是个宽泛的问题。

贷款只是其中最常见的一种，银行贷款是贷款里的主流。

这个周末银保监会表态，明年增加小微企业普惠金融的力度，可能2020年又是一场运动式的放款。我们国家是金融信贷化，银行贷款规模大概100万亿多，具体没查，每年新增10几万亿，今年大概16万亿的增量，其中小微贷款应该在2万亿左右，明年继续维持这一增速。

这就意味着小微企业资金面相对比较宽松，以往我们的银行习惯于将资金借给大企业，堆大户，大型国企央企，拿到资金后再通过货物贸易或者其他影子银行的方式把钱转借给小微企业。咱们有一条高利转逮罪，其实有资格犯这个罪的企业从来没被问责过，倒是一些普通民企偶尔因为这条被敲诈。

这轮金融调整，逼迫资金离开大型国企央企，精准滴灌到小微企业，经历了一年之后，财新采购经理人指数反弹明显，表明政策起作用很大，明年继续看好小微企业的反弹。

减税主要利好大型国企制造业，上市公司利润和经营现金流有所改善。银行融资进入实体企业明显，科技类企业通过直接融资解决问题，信托、委贷、美元贷款大幅下降，今年央行主导的金融维稳工作棒棒的！

回到问题上来，小微企业现在从银行融资的办法太多了，但是，首先要是一家有经营，有流水的正经企业。

第一，可以抵押房产，企业获取经营贷。

第二，如果企业上下游是大型企业，可以做供应链融资。

第三，经营稳定，现在大部分企业都可以做发票贷。

第四，项目型企业，如果项目经验丰富，可以做订单贷。

第五，经营不标准，银行难以量化的，可以通过担保公司担保解决。

第六，很多地方银行针对特色产业有定制化服务。

总之，说中国银行缺少创新精神的是外行胡扯，这个行业太多聪明人琢磨如何在合规框架内支持小微企业发展了。

我见过正经发展的小微企业，流动资金贷款短缺的几乎都能通过金融机构解决，银行，信托，融租等等。

大部分哭着喊着融资难的小微企业，基本上是老板个人能力配不上自己的野心，没马云的能力却有马云的梦想，步子太大了……

随着经济的发展，越来越多的商户开始寻求贷款支持，以扩大经营规模或应对资金周转的困难。针对目前市面上比较火的商户贷产品，今天为大家带来六款银行的商户贷产品，详细介绍了每个产品的产品要素及申请条件，一起来了解下。

一、建设银行商户贷

1、产品要素

最高额度：300万

贷款利率：年化3.8%-4.5%

贷款期限：12期

还款方式：先息后本，随借随还

2、申请条件

①公司成立1年以上;申请人年18-65岁;仅限变更超过半年的法人申请，无占股要求，个体有限公司都可申请

②客户使用银联收款码2个月以上，年收款流水能够覆盖信用负债余额

③近12个月开票50万以上，同期销售下滑不得大于25%;近一年不能有2个月开票为0

3、征信要求

①不能有当前逾期，2年内不能连3累6

②近3个月查询次数不超过8次，银联收款流水能够覆盖负债

③信用负债余额低于500万

二、民生银行商户快贷

1、产品要素

最高额度：50万

贷款利率：年化5%

贷款期限：最长36期

还款方式：先息后本、等额本息

2、申请条件

①申请人年龄25-60岁；个体或有限公司成立1年以上；

②个体或有限公司成立1年以上；有固定经营场所，且经营良好；

③有稳定的银联收款码收、支流水；关注舒融通数科。

④限制行业：房地产、建筑、工程、装饰、黄金珠宝、服装、电子产品。

3、征信要求

①征信良好，无当前逾期记录，

②征信逾期次数：近2年连续不超过3，累计不超过6；近6个月连续不超过1，累计不超过1；近3个月无任何逾期（包括信用卡）

③查询近1个月：贷款审批+信用卡审批＜4次，查询近3个月：贷款审批+信用卡审批＜10次，近6个月不超12次

④房贷次数要求：近3个月无新增房贷记录

三、农业银行商户e贷

1、产品要素

最高额度：线上50万，线下300万需要人工尽调

贷款利率：最低年化3.45%

贷款期限：12期

还款方式：先息后本

2、申请条件

①申请人年龄20-65岁，公司成立1年以上，个体有限公司都可申请；

②使用农行收单结算满12个月、使用其他金融机构、第三方支付机构收单工具(含商户码)，入网时间满 18 个月，半年交易笔数100笔以上，均可进行贷款申请。

3、征信要求

①当前无逾期，2年内不能连3累6

②查询一个月小于≤2次，三个月＜6次

③贷款及贷记卡账户五级分类不得出现次级、可疑、损失；

四、工商银行商户贷

1、产品要素

最高额度：300万，线上审批额度30万

贷款利率：年化3.45%起

贷款期限：12期

还款方式：先息后本

2、申请条件

①法人年龄20-65岁，公司成立1年以上；

②拥有银联收款码或者银联POS机收款

③优质客户标签：工行收款码流水稳定或者银联收款流水特别大

3、征信要求

①当前无逾期，2年内不能连3累6

②查询一个月小于≤4次，三个月＜6次，六个月小于15次

③贷款及贷记卡账户五级分类不得出现次级、可疑、损失；

④机构数小于4家，网贷尽量小于2家，信用卡使用率尽量80%内

五、中国银行商e贷

1、产品要素

最高额度：100万

贷款利率：年化3.95%-4.25%

贷款期限：12期

还款方式：先息后本

2、申请条件

①法人年龄 20-65周岁，

②个体工商户成立时间>=12个月，经营状态正常；

③企业不准入，其他要求需要参考各地支行具体要求，过系统然后人工审核

3、征信要求

①经营贷不超200万

②无当前逾期，近2年内没有连续3个月逾期或累计6个月逾期

③信用卡使用率≤90%

④近一个月查询机构＜4家，近半年查询次数少于6次

六、兴业银行兴闪贷

1、产品要素

最高额度：50万

贷款利率：年化4.5%

贷款期限：12期/36期

还款方式：先息后本（12期）、等额本息，随借随还

2、申请条件

①年龄22-60岁，公司成立1年以上，法人变更6个月以上；

②开申请人为个体工商户、小微企业主、持有小微企业10%及以上股份的自然人股东、从事生产经营的商户均可；

③收款码入网满6个月，最近6个月每个月都有交易，总交易笔数达75笔，30万元以上; 具体以实际审批结果为准

④客户收单的手机号为查询主键，即收单绑定的手机号要是贷款申请的手机号，才能查到流水信息

⑤银联数据能覆盖大部分“商户聚合收单码”，微信、支付宝商户码不一定能覆盖。

3、征信要求

①无当前逾期，两年内无2，无连3累6

②信贷类负债不超过100万

③近6个月征信查询少于6次，近3个月小于4次