有二十万闲置资金，是银行定存好呢还是买理财？

正巧，我最近也刚刚攒了20多万，目前全部存在活期理财里面的，截止2023年2月21日，每万元的收益是0.71元。

这个钱目前也没有什么具体的用途，打算存一个20万的大额存单，目前我家门口银行的5年期大额存单的利率是4.05%，应该已经是市面上最高的利率了吧。

20万存满5年的利息就是20万×5年×4.05%=4.05万~

相对于那些高风险的理财来说，大额存单既可以保证收益，有急用的时候也可以取出来用（会损失利息），进可攻退可守，应该是我目前的优质之选~

来刷新一下认知。

普通大众眼里的银行理财，是一个纯收益产品。

但实际上，所谓银行理财只是个统称。

4-5%的银行理财，可能是个资管产品，可能是个信托合集，可能是货币基金，甚至是个保险产品。

这类银行理财，最终的实际收益并不一定比银行存款高，而且会有很多风险。

我们可以从几个维度去看。

1、收益的保证性。

毫无疑问，银行的定期存款是一个保证收益的产品。

对应的，银行理财，不论是什么产品，都是不保证收益的。

银行理财早已经打破刚兑了。

所以，你买银行理财，收益4-5%，并不一定是最终拿到手的收益，而2-3%的定期存款，却是保证的。

有一部分投资者，对于收益的保证性看得更重，那很明显就更适合银行的定期存款了。

2、资金的流动性。

流动性是定期存款的一大优势。

除了货币基金以外，大部分银行理财，是不具备流动性的，大多是定期产品，到期才能赎回。

这就表示一旦发生需要用钱的情况，没法快速变现，只能干瞪眼。

定期存款虽说转活期会损失利息，但可以保证急用钱的时候可以用。

理财产品想要弥补这个缺憾，就只能通过分批购买，或者产品投资周期缩短来解决，但也会一定程度地影响收益。

所以，流动性上，存款可以说是完胜。

3、潜在的风险性。

在这一点上，银行理财也是完败。

虽说出问题的银行理财是极个别的存在，但给带来的损失也是很惨重的。

尤其是银行代销的理财产品，出现风险危机也是非常正常的，资产管理端并非银行。

当然，银行的产品也要去分类，有一些根本不是理财，而是基金、保险、衍生品交易。

这些产品，即便有展示基准收益，意义也不大，因为收益是浮动的。

总结下来，银行理财和银行定存比，平均收益确实高那么一点，但流动性、安全性都要差一些，还有可能带一些风险。

加上最近几年比较风靡的大额存单，20万的门槛，收益一度高达4.8%以上，堪比银行理财收益。

这也变相地吸引了很多原本的银行理财用户，转向了银行存款。

当然，这并不代表银行理财越来越不受欢迎，很多追求更高收益的投资者，还是比较热衷于银行理财的。如何辨识银行理财产品

很多人对于理财产品真的没有概念，觉得理财产品和存款，反正都是银行的，都一定安全。

如果理财产品一定都安全，那么为什么一个收益有2-3%，一个收益是4-5%，背后的风险一定是不一样的。

银行理财有R0-R5级别，每个级别对应的风险都不一样。

R0级别比较特殊，就是百分百保本保息的定期存款。

R1级别是风险最低，可以理解为能保本，但不保息的理财产品，大多数都是货币基金，收益率不一定比长期银行存款高。

R2级别风险略高一些，但是亏损的概率极低，在R1级别的产品中，加入了部分的债券，从而有可能会因为债市的波动，出现亏损，但时间拉长了来看，总体也能跑出正收益。

R3级别的风险就中等了，虽说写着4-5%的收益，但其实浮动性很大，甚至有可能会出现一定程度的亏损，这个级别的产品“坑”的地方在于跑出超额收益的概率很低，跑不到基准收益的情况却很常见。

至于R4R5，其实已经称不上是标准的银行理财了，就是一个偏向于投资的产品，基准收益是8%-12%，而实际收益和基准收益其实相去甚远。

所以，银行理财产品在购买时，一定要注意风险等级，不能一概而论。

当然，绝大多数银行理财产品，相对于一些市场上的理财产品而言，会更靠谱一些。

毕竟银行直营的理财产品，都是经过银行严格的风控筛选出来的。

关于代销的理财产品，或者是投资产品，请稍微谨慎一些，风险会相对更高。

如果你对标的是银行存款，那么风险等级选择R1-R2是最靠谱的，如果资金量大，可以适度搭配一些R3产品。

但绝对不要把银行理财产品当成是定期存款，因为万一发生极端风险，比如银行破产倒闭，两类产品的权益是完全不一样的。

保险存款保障制度，可以至少保证50万以内的存款百分百保本保息，安全性更高。

既然选择存银行，那肯定是对于安全性的要求更高一些，这个才是首要的需求。银行的其他“理财”产品

银行本身，还是一个庞大的代销机构，形形色色的产品特别多。

曾有一段时间，银行还热衷于做ETC的充值，真是让很多人都看傻了眼。

另外，银行的信用卡是最常见的，还有就比如我们熟悉的纪念币什么的，都是银行的产品。

银行本身是一个巨大的金融代销机构，代销的理财产品也是层出不穷，不同的产品也是对应着不同的风险。

银行的客户经理会根据客户的情况来做推荐，但并不一定推荐的都是合适的。

今天根据银行的代销产品分类，讲一下相关的风险。

1、国债。

绝大多数的国债，其实也都是通过银行来出售的。

原因是银行的客户群体中，还是有一大部分人，比较厌恶风险的。

长期国债的收益率和银行定存的利息其实差不多，所以客群是匹配的。

国债作为国家信用背书的最高债券，安全性极高，可以说是接近百分百保本保息，也深受一部分人的青睐。

2、基金。

这里说的基金，既包含公募基金，又包含私募基金。

普通银行的网点，代销公募基金为主，而私人银行部，则会针对合格投资者销售私募产品。

银行作为基金的主要代销方之一，对于新基金的销售，是起了至关重要的作用。

基金的风险不言而喻，远不是和国债一个级别。

说白了好的基金是赚得盆满钵满，对于差的基金，一旦踩坑，可能会亏损不少钱。

银行卖基金的优势在于客户众多，对于新基金的募集有较强的把控能力。

当然，私募基金的产品，是针对特定投资人的，相对机会也会更好一些，给到银行的费用也会更好一些。

所以，有一部分银行很热衷于推荐二级市场的私募基金。

3、信托。

信托进入银行的门槛，要求还是很高的。

但就是因为要进入银行，通过银行的风控，所以信托的项目收益预期，也就会偏差一点。

毕竟除了给客户收益，还要给银行足够的代销费用，所以总体的信托收益也不高，只不过违约率偏低，资金更安全了。

4、保险。

最后说说保险，也不是说保险很坑人，但是银行里的保险产品，确实更像是理财产品。

只不过这个理财产品是保险，条条框框非常多，一不小心就踩坑。

之后，由于银行接到保险公司报案越来越多，有人去存款成了买保险，之后在银行买保险，就需要做录音录像了。

银行的保险以短平快为主，一般5年10年就可以赚钱走人。

为什么银行这么看重保险呢？

因为保险对于银行总体的利润，贡献非常大的一部分。

银行之所以要代销这个那个的理财产品，本质上是为了营业收入和净利润，并不是真正意义上去为客户做资产配置建议，最终还是一个卖理财产品的机构。收益不是理财的全部

最后聊个小话题，收益不是理财的全部。

很多人对于理财并不了了解，认为去理财产品才是理财，其实不然。

理财是一种规划，很多时候目的比收益更重要。

就比如说打算3年后买房，那么存3年的定期存款，一定比买3年银行理财更合适。

因为3年后，你的要求是这笔钱的绝对安全，而不是每年多1%，3年3%的收益。

理财本身也有杠杆性，这一点主要体现在，本金比收益重要得多。

银行之所以能够做成综合财富管理，增加了各式各样的理财产品，那是因为需要给银行的客人提供服务，提供全方位的理财规划，而不是单一产品就能解决客户的需求。

记账是理财，少花钱是理财，就连分期还款，也是一种理财。

所以，在考虑理财产品选择的时候，应该多考虑财富的用途，用金融工具予以匹配。

每个人的投资偏好，因为年龄、经济实力、投资阅历和个性，千差万别。

有些人注重收益，有些人受过伤则更考虑安全性，这没有对错。

有些人买股票赚钱，有些人通过基金赚钱，赚过风险的钱，可能就不会买银行理财，这也没有对错。

关于理财方式，只有四个字最贴切，就是“因人而异”。

很多人压根不关注收益，只是单纯的想把钱存下来，于是选择了银行定期存款，这也是一种理财的方式。每个人的认知不同，理财时的选择就不同。

你认为4-5%的银行理财和2-3%的定期存款安全性是一个级别，所以你选择了收益更高的。

但实际情况是，投资圈里也讲究一分价钱一分货，收益的背后就是风险。

所以，在理财方式这件事上，不要去参照别人，多考虑自身的情况，然后去做一个自己觉得最合理的选择。

认知偏差是一个人觉得另一个人傻的主要原因，但实际情况是山外有山，天外还有人。

你还在琢磨4-5%的银行理财时，别人已经开始研究收益率40-50%的基金产品了。

所以，多少认知决定做多少投资，这才是正确的。

您好，肯定是买理财啊，买理财收益高

您好，主要看您需求点是想要保本的还是非保本的，是想要短期还是中长期，如果要保本联系买券商端收益凭证。一般收益凭证分为新客理财5％——7％，但是有5万限额，然后没有限额的就是保本型收益凭证，一般是3％左右。

如果不要保本型的话可以有固收类R2风险等级的产品，一般3.9％左右，稳健型投资者可以选择

如果是活期的，建议可以买同业存单，同业存单只有7天封闭期，7天后随时可以赎回，无申购赎回费用，年化可以到2.8％——3％，比支付宝等香太多了，另外券商端还有一种保本产品叫国债逆回购也是活期收益的不二选择

谢邀。

几个建议：

1.30年前的万元户，可以抵今天的百万，这告诉我们，钱在不断的贬值！

如果只顾保本，钱越存越不值钱！

2.鸡蛋不要放在一个篮子里，分散投资于不同的产品，分散风险

5万与20万的配置方法一样，可以参考如下视频进行20万理财方法的选择。

除了这些，买理财路上你会遇到一系列问题：

具体买什么产品？什么时候买？什么时候卖？突发事件（疫情）来了如何调整？······

这些是不可避免的。

可以关注公众号：慧盈财课

会不定时发送理财资讯，而且还有高质量理财社群。

希望对你有帮助，我没有表述清楚的地方欢迎留言讨论。

我是一枚7年经验的国家理财规划师，"关注我"，任何理财相关问题都可留言，我将根据时间不定期解答。

父母的积蓄，趁现在买个五年大额定期存款吧，大概率后面还会降息的，自己没有理财知识，别拿那些钱交学费了。

很多人申请信用卡总是被拒或者下卡额度低，除了跟自身资质有关系外，还跟征信有关系。再好的资质，如果频繁申请信用卡和贷款，那么也是会影响下卡率和下卡额度。所以，申请信用卡要有自己的规划，该如何申请，怎么申请，什么时候申请对自己是最有利的。

如果你资质不是很好，申请信用卡下卡率低或者额度不是很高，可以通过刷流水、刷理财和定存的方式申请信用卡。这三种方式都有助于提高下卡率和额度，那么这三种方式有什么不同：
一、刷流水

通过刷流水是成效最慢的一种方法，一般流水需要连续达6个月以上才被银行认可。短期的流水对申请信用卡是没用的，而且秒进秒出的流水是无效的，必须是有效流水才可以。如果你想通过做流水的方式提高下卡率的话，建议同时配合做伪工资的方式，这样的流水更有说服力。在刷流水的过程中需要注意流水的进出方式，要不然很容易被冻结。

二、做定存

做定存也是有助于申请信用卡的，能提高你的授信额度，不过定存金额太低也没什么帮助。如果你闲于资金比较少，那么不推荐做定存的方式，比较适合通过做流水和刷理财的方式申请信用卡。如果你有闲置资金，那么可以通过和银行经理协商的方式申请大额信用卡。如果你想通过定存的方式申请信用卡，那么建议做定存5万以上的金额，等定存一个月后再去申请信用卡。做定存效率是最高的，也是最简单的一种方式，但较少的资金操作就不太合适。

三、买理财或基金

通过买理财或者刷理财是出信用卡和贷款预审批额度最快的一种方法，如果你的闲置资金比较少，那么就可以用这个方法。建议选择那种保本低风险的就行，目的不是为了收益，而是为了申请信用卡。如果你有更多的闲置资金，那么你可以去银行网点直接买就行，如果你没有太多的闲置资金，那么可以在银行app里选择合适的理财产品。
如果是在银行app里购买，建议买入的金额在5000以上，如果买入的金额低于5万，那么建议一星期可以买卖一次，一星期赎回后，隔天再买入，循环操作3-4次，这样1-3个月后再申请信用卡。之前有位卡友的建行信用卡注销后想再次申请，结果之后申请了10次都被拒了。后来也是通过买入建行基金的方式申请通过了，具体操作的方法可以看一下之前分享的文章：申请建行信用卡10次被拒，而这次用这个方法通过了！刷流水、做定存和买理财三种方式都有助于提高信用卡下卡率和下卡额度。如果你有更多的时间可以选择其中的几种方式同时操作，或者选择其中的一种方式。如果你没有太多的时间或者闲置资金，那么就选择用刷理财的方式就行，这个方式成效是最快的，而且成功率也是比较高的。

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