退休工资的计算方法是什么？

退休了以后有多少钱？搞清楚下面三件事：

1、退休工资的基本构成

2、退休工资的计算方法

3、举例说明：演示计算方法。

1、退休工资的基本构成

退休时的养老金一般由基础养老金（国家统筹部分）、个人账户养老金（个人部分）构成。

基础养老金：单位缴纳的部分全部进入统筹基金，由国家统筹的部分。一般的比例是你工资的20%，由单位缴纳。

个人账户养老金：当年你个人缴费的部分（从2006年1月1日起，个人账户的规模统一由本人缴费工资的11%调整为8%，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户）。

还有一部人被称为“中人"，即1997年12月31日前参加工作并缴费年限满15年，2006年1月1日以后退休的人员。由于他的部分工作年限没有实行个人账户，退休时的个人账户储存额中没能体现出这段劳动贡献，所以国家采取了过渡性养老金来弥补和平衡。对于大多数80后、90后来说，基本就不存在过渡性养老金的问题了。

2、退休工资的计算方法

基础养老金 = （全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资）/ 2×缴费年限×1%

本人指数化月平均缴费工资 = 全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数

平均缴费指数是缴费人员历年缴费工资指数的平均值。可看图：

假设省平均工作是4000元，累计缴费年限为40年时，假设你的工资是当地平均的60%、100%、300%，那么你的平均缴费工资指数就是0.6、1.0、3.0，当

个人平均缴费基数为0.6时，基础养老金=（4000元+4000元×0.6）/2×40×1% = 1280元

个人平均缴费基数为1.0时，基础养老金=（4000元+4000元×1.0）/2×40×1% = 1600元

个人平均缴费基数为3.0时，基础养老金=（4000元+4000元×3.0）/2×40×1% = 3200元

你有没有发现？当你月平均工资是当地平均工资的3倍时，你的基础养老金是当地平均基础养老金的2倍。

个人账户养老金 = 个人账户储存额/ 计发月数

个人账户储存额就是你每年交上去积累下来的养老金。可以上网、电话或者去社保局查个人账户里的累计缴费额，有一个养老金本息总额，就是这个数字。

计发月数，其实就是国家对你预期的剩余寿命即（国家的平均寿命-退休年龄）*12，说白话，平均来看你还活多少个月。

假设到退休时个人账户储存额为140,000元，退休时60岁，计发月数139个月，那个人账户养老金每月领140,000元 / 139个月 = 1,007元。

过渡性养老金= 退休时全省上年度在岗职工月平均工资×本人视同缴费指数×视同缴费年限×过渡系数

假设省月平均工资4000元，本人视同缴费指数1.1，视同缴费年限为10年（养老金制度前的工作年限），过渡系数为1.4%。

过渡性养老金=4000 × 1.1 × 10 × 1.4%=616元

综上，那这个人的养老金 = 基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

= 4000 + 1007 + 616 = 5623元

提示，各地地方政府可能针对当地实际情况,，出台不一样的过渡性养老金政策与养老补贴金，具体可以打当地12333热线确认一下。

3、举例说明：演示计算方法

举个例子，给大家看一看：

老王85年8月参加工作，94年6月调入深圳，55岁退休，按照深户最低标准参保的。

在2018年1月，老王退休，个人帐户余额为6.5万元。

老王缴费年限为32.5年，但是在92年7月以前还有7年工龄。（未计入社保缴费年限）

老王的平均缴费指数为0.72，个人养老金帐户余额6.5万。

2017年深圳的社会平工资为7480元。深圳地方的养老政策，每月给300元调节金。

那么老王退工资有多少呢？我们来算一算。

（1）、基础养老金（统筹部分）

基础养老金 = （当地上年度职工平均工资 + 本人指数化平均缴费工资）/ 2× 缴费年限 ×1%

= （7480 + 7480 × 0.72） / 2 × 32.5% = 2090元；

（2）、个人帐户养老金

个人账户养老金 = 个人账户储存额/ 计发月数

= 6.5万 / 170= 382元；（55岁退休，预期170个计发月数）

（3）、过渡性养老金

过渡性养老金= 退休时当地月平均收入× 本人视同缴费指数 × 视同缴费年限 × 过渡系数

=7480 × 1.1 × 7 × 1.2%=691元 ；（92年前工作7年，视同缴费指数1.1，视同缴费年限为7年，过渡系数1.2%，）

（4）、地方调节金

当地政策补贴300元；

合计退休工资 = 基础养老金 + 个人帐户养老金 + 过渡性养老金 + 调节金

= 2090 + 382 +691 + 300 = 3463元

以上为退休工资的计算方法，仅供参考。如有问题，欢迎评论区留言，觉得好请点个赞，谢谢支持。

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我是探戈师兄，保险经纪人，专注于养老保险。

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我系统地给大家解释一下企业职工退休金到底是怎么计算出来的？很多人都比较关心这个问题，主要分为2部分：

• 企业职工的退休工资是哪几部分构成的？
• 退休职工的工资是怎么算出来的？

企业职工的退休工资是哪几部分构成的？

职工的养老金主要是由三部分组成的：

1、基础养老金：是国家统筹的部分，其实就是我们上班时候单位给缴纳的部分，正常情况下是70%单位来缴纳，30%是个人承担部分；

比如一共是2180需要交纳，那么单位需要承担1526元，个人只需要承担654元就可以；甚至有的公司是全部承担的，但是只有大部分属于国家统筹的部分，剩余的一小部分进了个人账户。

2、个人账号养老金：从2016年1月1日起个人账户规模统一由个人工资的11%降到了8%，个人缴纳部分全部划入个人账户，企业缴纳部分不划入。

3、中人：2014年10月1日前参加工作并且在此之前退休的叫“老人”；2014年10月1日前参加工作，但是到了改革后退休的叫“中人”，记住2014年以前只有企业职工才叫“中人”；到了2014年改革以后企事业单位养老金并轨，中人才有了两种；如果是机关事业单位养老保险制度改革以后参加工作的叫“新人”。

由于“中人”部分工作年限是没有实行个人账户的，国家采取的是过渡性养老金来进行弥补个平衡。这就是我们说的养老金三大组成部分中的过渡性养老金部分，只有“中人”才会有，其他时间段的职工是没有的，要看好自己的退休时间。

而像我们这些90后、00后退休的时候压根没有“中人”一说了，毕竟2014年90后最大的才14周岁，压根不会缴纳五险一金。

职工养老金最难算的部分就是过渡性养老金部分，比较繁琐一点。

退休职工的工资是怎么算出来的？

养老金=基础养老金+过渡性养老金+个人账户养老金

1、基础养老金=你退休所在地上一年度的社会平均工资*（1+个人缴费指数均值）/2*你的社保缴纳年限*1%

注意几个细节：

（1）社会平均工资：每年都是不一样的，每年都会更新，呈逐年提高的趋势

（2）个人缴费指数均值=实际缴费金额/社会平均工资（全国的取值范围是0.4—3）

如果你所在的省平均工资是5500，累计缴费年限是38年，假如你的工资是当地平均工资的80%、100%、200%、300%，那么你的平均缴费指数就是0.8/1.0/2.0/3.0。

个人平均缴费指数是0.8的时候，基础养老金=（5500+5500*0.8）/2*38*1%=1881元；

个人平均缴费指数是1.0的时候，基础养老金=（5500+5500*1.0）/2*38*1%=2090元；

个人平均缴费指数是2.0的时候，基础养老金=（5500+5500*2.0）/2*38*1%=3135元。

个人平均缴费指数是3.0的时候，基础养老金=（5500+5500*3.0）/2*38*1%=4180元。

很明显的我们能看得出你的工资如果是社会平均工资3倍的时候，基础养老金是当地平均基础养老金的2倍。

（3）社保缴纳年限：这个很好理解，你的社保缴纳了多少年，就是多少；通过情况下指的是你的工龄，包含的是视同缴纳年限和实际缴纳年限。

视同缴纳年限指的是1993年-1998年养老金保险制度建立以前的工龄。

2、个人账户养老金计算起来比较简单，就是你的个人账户历年缴费总额/养老金计发月数；

个人账户都是因人而异的，多缴多得的原则，缴纳的年限越长、缴费越多，你的个人账户养老金自然是更多。

这个计发月数是跟你的退休年龄挂钩的，比如你50岁退休，计发月数就是195；

如果是55岁退休，计发月数就是170；

如果是60岁退休，计发月数就是139.

明显的能看出来退休得越晚，你的计发月数越少，分母越小，意味着你的个人账户养老金是越多的。

如果想要查询自己的个人账户养老余额的话可以上网去相关网站上查询，也可以打电话或者去社保局进行查询，有一个是养老金本息总额就是你的养老金个人账户余额。

如果你的个人账户约是185000块钱，你是55退休的话，那么你的个人养老金账户每个月能领185000/170=1088块钱

3、过渡性养老金：是只有“中人”才有的部分各地的计算公式并不是很统一，如果想要具体计算的话还要看当地的政策为准。

我们来看一下公式（通常情况下是这样的）：过渡性养老金=指数化月平均缴费工资*R*中人临界点钱缴费年限

（1）指数化月平均缴费工资=上年度社会平均工资*个人缴费指数（有的地方不考虑个人缴费指数）。

（2）R指的是计发系数，取值的范围是1%-1.4%,具体的数值要看各地执行测算的结果

（3）中人临界点：是养老金保险制度统账结合制度建立实账时间，各地也不同意，1993-1998年的都有，具体要看当地的情况来定。

（4）视同缴费年限：包括临界点（1993-1998年）前的是视同缴费年限。

缴费年限=视同缴费年限+实际缴费年限

如果你所在的省社会平均工资是5500元，当地计发系数是1.2%，视同缴费年限是8年，那么你的过渡性养老金每月=5500*1.2%*8528块钱。

之前刚好回答过一个50岁退休还是55岁退休更划算的问题，有一个计算公式演示，给你看看。

退休养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金 + 过渡性养老金

假设你的工资是6000元，并且之前已经缴纳了22年养老金，那你50岁退休和55岁退休，分别可以得多少养老金。

1、基础养老金

= P × (1 + i）÷ 2 × n × 1%

P：退休上年度当地在岗职工月平均工资

i：本人历年缴费指数的平均值（缴费指数=本人缴费工资基数÷社会平均工资）

n：本人累计缴费年限（含视同缴费）

举个例子，算一下：

假如，本人退休时上年度在岗职工月平均工资为6000元，本人历年缴费指数的平均值为0.6（60%）。
若本人累计缴费了22年，基础养老金= 6000 × (1 + 0.6）÷ 2 × 22 × 1%= 1056（元）

2、个人账户养老金

养老金个人账户

=个人账户储存额 ÷ 计发月数（根据平均寿命计算，50岁退休按195个月，55岁退休按170个月）

举个例子，算一下：

假设从工作开始，就按照6000的基数交养老保险，一直不变。
50岁退休=649元/月
6000×8%（全国统一的养老保险缴费比例）×12个月×22年÷195

综上所述，55岁退休比50岁退休，养老金每个月多505元。

差额实在很小，所以除非你的缴费基数高+工资高，这部分差额才能越来越大，不然没有必要延迟退休。真正的差距是晚退休的工资，所以如果可以退休返聘，一边领取退休金，一边领工资，当然更好。

以上的计算，不一定完全准确，因为退休金的金额跟你这几个指标也紧密相关：

1、缴费年限；（缴满15年，只能说刚好符合退休资格，但是时间是不算长的）
2、缴费基数；（是按照最低工资缴社保，还是按照实际工资缴社保，你的工资高不高）；
3、当地的社平工资；（比如北京的社平工资就比哈尔滨高）
4、计发 月数；（根据平均寿命计算，50岁退休按195个月，55岁退休按170个月，月数越短，每个月平均越高）

另外，关于退休的这些规定，你也可以看一下：

1. 职工法定退休年龄规定（2022最新版）
2. 未到退休年龄不幸去世，交的社保怎么办？钱能退回吗？ 统一回复！
3. 单位缴纳社保15年和个人缴纳社保15年，退休金差距有多大？
4. 女职工退休年龄到底是50还是55？

想了解更多，请继续关注我们 @51社保，如果还有薪酬个税、五险一金、劳动法等人力资源问题，欢迎随时来撩~

退休养老金怎么算？是很多老人最关注的话题了。实际上，养老金计发是非常复杂的，一般包括三大部分，但是具体又要涉及七大概念。具体究竟是怎么一回事呢？让我们详细解释。

养老金的计算公式包括三大部分。

现在的退休养老金计算公式，实际上是由各省市通过贯彻2005年国务院《关于完善企业职工基本养老保险制度的决定》来制定的，主要包括基础养老金、个人账户养老金、过渡性养老金三部分来构成。

这三部分计算公式，基础养老金和个人账户养老金两部分是全国统一的，过渡性养老金是各个省市自行确定的，国家设立的基本原则，各地有一定的差别。

三部分养老金计算公式中涉及到了社平工资缴费基数、缴费年限、养老保险个人账户余额、计发月数、过渡性养老金计发时间、过渡性系数等七大因素。

七大因素的究竟是什么意思？

第一，社平工资。一般又称为退休上年度在岗职工社会平均工资，现在一般也称为退休当年的养老金计发基数。主要原因还是由于2019年国家改变了养老保险的缴费基数口径，由过去的城镇非私营单位在岗职工社会平均工资改为全口径城镇就业人员社平工资，因此也要实施过渡。

现在，一般养老金计发基数都会高于当地的全口径社会平均工资，最终两个口径会统一的。

第二，缴费年限。缴费年限包含了视同缴费年限和实际缴费年限，是具体到月的。

视同缴费年限，指的是国家建立企业职工养老保险制度和机关事业单位养老保险制度以前的连续工龄，可以视同缴费。

第三，缴费指数。缴费指数一般我们可以称之为缴费档次。比如说某一个月我们的缴费档次是60%，这个月的缴费指数就是0.6。在使用的时候，我们都用的是平均缴费指数这个平均值。

像北京、上海、天津等地，对于视同缴费年限还有相应的视同缴费指数，一般都是按照1计算的。但是山东等一些地方也没有视同缴费指数，都是按照实际缴费指数来计算。

平均缴费指数的计算，一般都是建立个人账户以后的缴费年限才计算平均缴费指数，之前的不算。

第四，个人账户余额。又称为“养老保险个人账户余额”。现在每月缴费都是按照缴费基数的8%记入个人账户，2005年以前有过11%的一段时间。

个人账户每年还会按照国家统一公布的个人账户记账利率计算利息。从2016年开始，记账利率由人社部统一公布，一直在6%~8%以上，非常不错了。

第五，计发月数。计发月数是按照退休年龄来确定的，这是根据2005年国发38号文件确定的这样计发月数表，已经17年没变了。具体计算实际上是按照2000年的城镇人均预期寿命测算的，因此在十四五期间国家明确将完善有关计发月数。

60岁是139个月，50岁是195个月。

第六，过渡性养老金计发时间。过渡性养老金实际上是针对实施养老保险个人账户制度以前的缴费年限和视同缴费年限，由于缺少个人账户养老金的一种补充。因此，主要是针对建立个人账户制度以前的缴费年限和视同缴费年限计算的。

比如说青岛建立个人账户的时间是1994年10月，而山东省其他地区是1996年1月1日。这种情况下，青岛市的过渡性养老金计算时间就会略短一些，但对略微吃亏一些。

第七，过渡性系数。过渡性系数各个地方一般是1%~1.4%，北京、天津是1%，上海、广东是1.2%，山东、河北是1.3%，浙江、云南是1.4%。说来也奇怪没有1.1%的地方。江苏省比较特殊，是单独的过渡性计算方式，没有过渡性系数。

未来我们的退休生活、财务安排如何规划？掌握以下4个要点：

1. 退休金的组成要素
2. 退休金的核算流程
3. 通过实例进行计算演示
4. 退休金的组成要素

退休金主要由两部分组成：基本养老金和个人储蓄养老金。

基本养老金是由国家统一管理和分配的，通常由单位和个人共同缴纳形成。

个人储蓄养老金则是个人缴费积累的，从2006年起，个人账户的缴费比例由工资的11%调整为8%，完全由个人承担。

对于那些在1997年之前参加工作并缴费满15年，之后退休的“中人”，他们的个人账户储存额可能未能完全反映其工作年限的贡献，因此国家会通过过渡性养老金来进行补偿。

1. 退休金的核算流程

基本养老金的计算公式为： 基本养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资2)×缴费年限×1%基本养老金=(2全省上年度在岗职工月平均工资+个人指数化月平均缴费工资​)×缴费年限×1%

个人储蓄养老金的计算公式为： 个人储蓄养老金=个人账户储存额÷计发月数个人储蓄养老金=个人账户储存额÷计发月数

其中，个人账户储存额是个人历年缴费的累积总额，计发月数是根据国家对预期寿命的估计来确定的。

过渡性养老金= 退休时全省上年度在岗职工月平均工资×本人视同缴费指数× 视同缴费年限×过渡系数

1. 通过实例进行计算演示

以老李为例，他于1985年8月参加工作，1994年6月调入北京，55岁退休，个人账户余额为7万元。他的缴费年限为32.5年，但在1992年7月之前有7年工龄未计入社保缴费年限。老李的平均缴费指数为0.7，2017年北京的社会平均工资为8000元，北京地方政府每月提供500元调节金。

老李的退休金计算如下： （1）基本养老金 = （8000 + 8000 × 0.7）/ 2 × 32.5% = 2480元 （2）个人账户养老金 = 7万 / 170 = 411.76元 （3）过渡性养老金 = 8000 × 1.1 × 7 × 1.2% = 739.2元 （4）地方调节金 = 500元

老李的总退休金 = 2480 + 411.76 + 739.2 + 500 = 4130.96元

以上计算仅供参考，实际退休金数额可能因地区政策差异而有所不同。如需详细了解，建议咨询当地社保局。

如果我说这一张小小的社保卡竟然价值好几十万，你可能不信。其实我说的是社保中的养老保险。说实话，这可能是你这辈子最划算的一笔买卖了。但是，小星发现，交了那么久，很多人对它还是一无所知，养老保险到底怎么缴纳最为划算呢？退休之后能领到多少养老金呢？人没了，钱是不是就白交了呢？这些问题，如果你还不清楚的话，这篇文章一定要看，最后，小星还会分享三个多领养老金的小技巧，收藏起来，以后绝对用得上。

首先，你要知道，咱们的养老保险无非就两种：职工养老保险和居民养老保险。

职工养老保险：

如果你在公司上班，那么你的社保里就有职工养老保险，一般规定按你工资的8%来交。比如说，你月薪1万，那么你每个月就要交800块钱，这笔钱会进入到你的个人账户中，你在支付宝（支付宝-市民中心-社保-养老保险）里就可以查到；此外，公司也要给你缴纳一部分，那么公司缴纳的这笔钱会进入到统筹账户之中。

如果你没有工作，也可以自己缴纳，以灵活就业者的身份缴纳职工养老，这种缴纳的方式有一个特别好的隐藏福利，但很多人都不知道，就是可以去领取灵活就业补贴，比如说广州，一年灵活就业补贴就是7200元，不过具体补贴多少，各地都不太一样，但是很多地方都是有的，你要是符合条件的话，千万不要错过了。具体领取的条件各地也不一样，比如：有的地方是进行了失业登记，做了就业困难人员认定、缴纳了灵活就业社保以及实现灵活就业，办理了灵活就业登记，拿到就业创业证才可以领取，所以建议咨询当地社保部门，了解申领社保补贴的具体条件。

居民养老保险：

一般来说，家里的老人缴纳的就是这种，有很多的档次可供选择，十分的灵活。最低的只要几百块钱，高的也有好几千的。一般是一年一交，可能有的地区会所不同。但不管我们是怎么交的，但有一点是一样的，想要领取养老金，不仅要达到退休年龄，而且还要累计缴满15年，退休之后才有资格去领取养老金。

至于要怎么领，其实也很简单，假如马上要退休了，一般要提前一个月，准备好社保卡、身份证等资料去社保局办理退休手续就可以了，以后养老金就会每个月自动打到你的社保卡中的金融账户中。

小星其实一直都给大家强调，社保卡对于我们来说非常的重要，所有的补贴、待遇甚至工资、年终奖都是通过它来发放和领取的，所以一定要好好的保管，并且确保自己激活了金融账户。

关于金融账户的激活其实很简单。

那么退休之后，我们到底能领多少钱呢？

在这里，我们一定要记住一个大前提，不管是那种形式的养老保险，都是多缴多得。

不过，小星也要在这里说一下，职工养老保险和居民养老保险的计算公式还是不一样的，也就是说，你最后能领到的养老金，会有很大的差别。

职工养老金养老金=个人账户养老金 + 基础账户养老金，具体的公式如下：
个人账户养老金 = 个人账户的储蓄额 ÷ 个人账户养老金计发月数。
基础账户养老金 = 所在地区上年度员工的月平均工资×（1 + 个人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%。
这里的“个人平均缴费工资指数”指的是你退休时工资和当年社会平均工资的比值，而计发月数，有如下的规定：

居民养老金=个人账户养老金+基础养老金
个人账户养老金=自己过去交的钱÷计发月数（与上面同理）
基础养老金=当地规定的金额（可以拨打12333咨询）

小星也详细计算过，涉及到很多的数据，计算比较复杂，用一张表来表示，给大家直接说结论：

哪怕你交同样的钱，职工养老保险的养老金也会比居民养老保险的养老金高很多。这个从公式上就很好理解了。

因为居民养老领取的是基础养老金，这个是当地规定的；而职工养老领取的养老金它是和社会平均工资、缴费年限等因素挂钩的。

所以，你要想多领点养老金的话，就要做到如下：

1.多交一点：比如交高一点的档次或者多交几年；

2.尽量缴纳职工养老保险：有条件的话，优先选择；

3.在大城市退休：这是很多人都忽略的，大城市的社会平均工资高，那么能领到的养老金自然也会高。

有朋友在多地甚至包括大城市都缴纳过养老保险，但最后却不知道到哪里去领取养老金？

关于退休地的正确选择

关于退休地的选择，当然也不是你想在哪里退休就能在哪里退休的，根据我国《城镇企业职工基本养老保险关系转移接续暂行办法》是这样规定的：

小星已经帮你整理好了，看这张图更好理解：

简单来说，以最后一份社保所在地来推算，如果：

1.社保地也是户籍地，就在户籍地退休。比如南京人，社保也在南京，当然就在南京退休。

2.社保地不在户籍地，但社保地已累计缴满10年，就在社保地退休。比如南京人，最后一份社保在上海，并且累计缴满10年了，就在上海退休。

3.社保地不在户籍地且未缴满10年，就在上一个缴满10年的社保地退休。比如最后一份工作在上海但是没交满10年，上一个缴满10年的社保地是老家安徽，那么就在安徽退休。总之从退休往前推，哪里交满10年就在哪里退休。

4.社保地不在户籍地且没有任何城市缴满10年，就回到户籍地退休。

如果你退休前，还没交够15年，该怎么办呢？

养老保险是累计计算缴费年限的，如果你退休的时候还没缴纳的话，居民养老保险有的地方可以进行一次性补缴，而职工养老保险却不可以，但也有其他的办法。

还没领养老金，人就没了，钱不就白交了吗？

不会白交！不管缴纳的是职工养老还是居民养老，参保人去世后，其个人账户中的钱都由家属继承。而企业缴纳的钱进入统筹账户中，是无法取出的。

以职工养老为例，是由个人和企业共同缴纳，一般是企业缴纳16%左右，个人缴纳8%。企业缴纳的钱进入统筹账户；个人缴纳的钱进入个人账户，而对于已经去世的人来说，家属可以继承的是个人账户。

了解了养老保险的组成形态之后，到底家属可以领多少钱呢？如果没有活到退休，居民养老保险是退回所交的全部养老金余额；而职工养老保险无论是企业和个人一起缴纳，还是以灵活就业身份参加并自己全部缴纳的，都只会退回个人账户余额。当然，如果是在退休之后去世的，退回的时候是已经扣掉领取的部分。

给大家举个例子说一下：

如果王老先生的个人账户余额里有12万，在领取了2万之后去世了，那么家属就可以领回去10万。总之，一句话，如果老人去世了，家属是可以领取剩余的所有钱的。

千万别忘了，除了个人账户的钱，家属还能领到两笔补偿，分别为丧葬补助金和抚恤金，这两个补贴称为死亡待遇保险，不过，居民养老保险没有抚恤金。具体能领多少钱？要看地区政策，地区不同，当地的补贴标准也不同。

比如职工养老保险：深圳地区的丧葬补助金是最低工资的3倍；北京是5000元；深圳和北京的抚恤金都是按照亲属数量给予的，少的是最低工资的3倍，多的是12倍；居民养老保险：深圳和北京都是按照5000元给的。

写在最后

养老保险是我们的老年基础保障，小星一直强调大家一定要缴纳。不过如果很担心养老生活的话，还是建议大家补充商业养老保险哦。

01 影响退休金的因素

1 上年度职工月平均工资：可以看做是当地的上年度社平工资。

比如，沈阳2022年社平工资为6129元。

2 个人各年度平均指数：是自己实际的缴费基数与社平工资之比的历年平均值。下限为0.6，上限为3。

以沈阳2022年社平工资6129元为例：

3 个人缴费年限

国家规定，累计缴满15年可享受社保退休金领取政策。缴费年限越长，退休金领取越多。

4 个人账户余额

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平台。

懒得查余额的，可以参照下面的核算公式：

个人账户余额=个人应发工资×8%（个人缴费比例）×12×缴费年限

应发工资<社平工资的60%，按社平工资的60%计算；

应发工资>社平工资的300%，按社平工资的300%计算。

一辈子的应发工资肯定是逐渐上升的，用固定值计算肯定会存在误差。

5 计发月数

它跟退休年龄有关。目前，50岁为195，55岁为170，60岁为139。

02 你的退休金有多少？

好了，了解上述影响退休金的5个参数，我们就可以算算自己退休后能领到多少退休金了。

社平工资年年涨，我们的工资也年年涨，然后每年也会有通货膨胀。所以，在此，我们假设一个前提就是，社平工资、我们自己的工资和通货膨胀之间互相抵消。

案例一：张女士，公司中层，25岁工作，55岁退休，个人各年度平均指数为1.5（相当于实际工资为6129×1.5=9193元），当地社平工资为6129元。

退休金=6129×（（1+1.5）/2）×30×1%+（6129×1.5×8%×12×30）/170=2298+1557=3855元。

养老金替代率=3855/9193=42%。

案例二：李先生，生产工人，25岁工作，55岁退休，个人各年度平均指数为0.6，实际工资是3500元。

退休金=6129×（（1+0.6）/2）×30×1%+（6129×60%×8%×12×30）/170=1470+623=2093元

养老金替代率=2093/3500=60%。

案例三：赵女士，公司高管，25岁工作，55岁退休，个人各年度平均指数为3，实际工资为6万元。

退休金=6129×（（1+3）/2）×30×1%+（6129×3×8%×12×30）/170=3677+3115=6792元。

养老金替代率=6792/60000=11%。

对上面的案例做一个整合对比表，社平工资一致，缴费年限一致，计发月数一致：

结论：

实际工资越低，养老金替代率越高，可维系退休前生活水平；

实际工资越高，养老金替代率越低，靠退休金维系原生活水平将非常困难。

我是@拙行，愿意跟数据打交道的家庭资产配置顾问，如果上述有没说明白的地方，随时联系我吧。

每个人都在缴纳五险一金，里面有很重要的一个保险就是养老保险，但是大部分人都不知道自己每个月交了多少养老保险，更不指导退休以后能领多少钱，今天我们就来算算看。

按照我国目前基本养老金计发办法，计算社保退休待遇有很复杂的公式，具体能领多少钱与个人累计缴费年限长短、缴费工资高低、个人账户金额多少、当地职工平均工资高低都有直接关系。

累计缴费时间越长，基础养老金和个人账户养老金越多，缴费水平越高，退休时间越晚，个人账户养老金越多。

目前养老金最低缴费年限为15年，缴满15年后在退休后可以开始领取退休金。缴存比例是公司承担20%，个人承担8%，缴费基数不得低于各地规定的最低基数。缴费基数越低，对应的工资指数就越低。

由于养老金的领取金额涉及项众多，所以自己手动计算会比较费劲，今天就来介绍两种简易的查询方式，方便大家查询。（文章的最后附上了查询小贴士，不会填的项可以参考小贴士填写）

本文以30岁A女士为例

• 企业职工，预计60岁退休
• 目前缴费工资6000元
• 已缴社保年限6年，视同缴费年限0
• 以前年度平均缴费工资指数1
• 上年度末个人账户储存额2万元
• 当地月平均工资7500元
• 预计在岗职工平均工资增长率0
• 未来个人账户记账利率0
• 未来缴费工资增长率0

查询方式如下：

1. 国家社会保险公共服务平台查询

（1）登陆网址： http://si.12333.gov.cn

（2）进入后点击“社保测算”即进入测算页面，在左侧选择对应的类别，A女士为城镇企业职工。

（3）填好相应的信息后，点击“计算”即可

测算结果为退休后养老金为3862元/月。

2. 用电子社保卡公众号测算

（1）搜索“我的社保卡”微信公众号，关注。

（2）进入公众号后点击下方“电子社保卡”，继续点击“电子社保卡”。

（3）点击“社保查询服务”

（4）点击“养老金测算”，填写信息：

第一步选参保类型，选择是城镇企业职工参保，还是个体工商户或灵活就业人员参保。前后转换过身份的人，以您当前的参保类型来填写。

第二步填缴费情况，根据您的实际缴费情况，填写缴费年限、以前年度平均缴费工资指数、上年末个人账户储存额等信息、本年月缴费工资等，估算一下未来缴费工资增长率等信息。（如上图）

第三步测算养老金，各项信息填好后，点击页面下方“查看测算结果”，即可估算出退休后每月领取的养老金。

测算结果为3862元/月。

小结

可以看出，两种方式查询得出的养老金领取金额一致，目前收入6000元每月，缴费年限36年，按照设定条件，60岁退休后可领取到的退休工资为3862元，除以6000元等于0.64，64%即为A女士的养老金替代率。

根据世行的建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率需不能低于70%，对A女士来说即4200元，交了36年养老金的A女士，退休金依然还差400元才能维持退休前生活水平。

如果正在看文章的你月缴费工资还不到6000元，或者缴费工资指数不到1，或者不想到工作到60岁才退休，或者不想缴费36年那么长，缺口肯定就会更大。除了换个缴费工资更高的工作，还可以通过个人商业养老保险来补充。

但是需要补充多少呢？这就要通过上述办法按照自己的预期来测算一下，赶快动手查查吧！

测算页面填写小贴士

（1）里面有几项不好填怎么办？

可以点击页面上的小问号看看指标解释，然后再来填写。

（2）不知道自己的缴费信息怎么填？

可通过电子社保卡公众号中“全国社保查询”—“个人社保权益单”，查看您上年度的参保缴费情况，获知实际缴费年限、上年末个人账户储存额等信息。需要输入社保卡的查询密码。

（3）本年月缴费工资：如果不了解，可以先用权益记录单列的上年度信息代替。如果您有尚未办理社保关系转移的多地参保情况，要把多地的权益单信息合并计算再填写。

（4）视同缴费年限：一般就是养老保险制度实施前，你的连续工作年限。

（5）以前年度平均缴费工资指数：您可以按照您自己的工资水平与当地社平工资之间的相差水平来大概估算一下，系统给了几档选项，如果每年都大体相当，那就是1,自己的工资高，则选择高于1的选项，否则选低于1的选项。

（6）参保地上年在岗职工月平均工资（元）：这个参数一般由当地统计部门发布，可以从网上查询到。

退休工资就是退休后每月能领取的养老金，只有缴纳养老保险累计满15年，退休后才能享受领取养老金的待遇。

养老金怎么计算？每月能领多少钱？我们一起来看：

每月养老金=个人账户养老金+基础养老金。

个人账户养老金=个人账户储存额/计发月数。

基础养老金=（当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）/2*缴费年限*1%=当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1%。

注：

个人账户储存额=每月工资*缴费年限*12*个人缴费比例（8%）。

计发月数根据退休年龄和当时的人口平均寿命来确定，根据目前的数据，50岁退休计发月数为195、55岁退休为170、60岁退休为139。

简单举个例子：

假设张三每月平均工资为5000元，退休上一年当地平均工资同为5000元，历年本人缴费工资基数与当地平均工资的比例是1，缴费年限30年，退休年龄60岁，个人账户储存额144000元。

基础养老金=(5000+5000*1)/2*30*1%=1500元；

个人账户养老金=144000/139=1036元；

每月养老金=1500+ 1036=2536元。

根据计算公式，在其他条件不变的情况下，如果张三每月平均工资（缴费基数）有所提高，或是缴费年限增加，都会使得每月可领取的养老金增加。

当然这个例子只是假设性的粗略计算，实际情况由于个人工资、退休年龄、社会平均寿命、社会平均工资等因素是不断变化的，往往要复杂得多。

简单来说，养老金能领多少与交多少成正比，即在交社保时缴纳的费用越多、缴纳的时间越长，退休时能获得的养老金就越多。

关于养老金，还有这些问题需要了解：

养老保险每月交多少钱？

对于社保中的养老保险来说，应缴费用=缴费基数*费率。

1、缴费基数

1）职工的工资收入高于上年度当地平均工资的300%，则支付基数为上一年度的本地职工的平均工资的300%；

2）职工的工资收入低于上年地方平均工资的60%的，以上年地方平均工资的60%为支付基数；

3）职工的工资在300%至60%之间，则应以实际工资为基准。

4）不能确定职工的工资收入时，根据当地劳动行政部门宣布的上一年度职工平均工资作为缴费工资，确定缴费基数。

2、费率

单位缴费率为20%，个人缴费率为8%。

领取养老金的条件有哪些？

职工按月领取基本养老金应具备以下三个条件：

1、达到法定退休年龄，并已办理退休手续；

2、单位和个人依法参加养老保险，并已履行缴费义务；

3、缴费年限累计满15年。

法定退休年龄：男性60岁、女干部55岁、女工人50岁。

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1、公务员退休后的退休费按本人退休前职务工资和级别工资之和的一定比例计发。其中，工作年限满35年的按90%计发；工作年限满30年不满35年的，按85%计发；工作年限满20年不满30年的，按80%计发。　　

2、事业单位工作人员退休后的退休费按本人退休前岗位工资和 薪级工资之和的一定比例计发。其中，工作年限满35年的，按90%计发；工作年限满30年不满35年的，按85%计发；工作年限满20年不满30年的，按80%计发。　　

3、机关技术工人、普通工人退休后的退休费分别按本人退休前岗位工资和技术等级工资之和、岗位工资的一定比例计发。其中，工作年限满35年的，按90%计发；工作年限满30年不满35年的，按85%计发；工作年限满20年不满30年的，按80%计发。　　

4、企业职工退休时的退休工资由两部分组成：

退休工资=基础退休工资+个人账户退休工资

个人账户退休工资=个人账户储存额÷计发月数(计发月数根据 退休年龄和当时的人口平均寿命来确定。计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)X12。目前50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)

基础退休工资=(全省上年度在岗职工月 平均工资+本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资(1+本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%

式中：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数。

供参考，觉得有所帮助请点赞支持一下。

一、30岁起社保年缴2万、15年，60岁后月领多少？

已知：

养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

其中：

基础部分 = 当地上年在岗职工月均工资*（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限/100

个人部分 = 个人账户余额/计发月数

一边解释，一边计算：

上年月均工资，考虑经济增速中枢下移，假设未来30年工资增速分别为10年年化4%、 10年年化3%、 10年年化2%，则在领取前1年、也就是缴费人60岁时，月均工资达16,485元。

缴费指数，个人缴费基数相对于社会平均工资的比值，下限0.6、上限3.0。由于缴费人固定按30岁时社平工资缴纳15年，计算指数为0.77。

缴费年限，按最低15年计。

个人账户，按贵阳市2022年社保平均工资6798元为基数缴纳，个人缴费比例8%（单位缴纳16%未进个人账户），个人账户每年进账缴费6,526元（个人实际缴纳19,578元），同时个人账户存款复利利率按2.5%计算。到60岁，个人账户余额 173,725 元。

计发月份，是国家根据职工退休时城镇人口平均预期寿命、本人退休年龄、利息等因素确定的,退休越早，计发月数越大，个人账户积累越少，领取越少，现行的计发月数为2005年制定，60岁对应139个月。

缴纳15年、年缴约2万元，60岁后每月领取约3,400元

60岁后领取养老金 = 基础养老金 + 个人账户养老金

= 16,485*(1+0.77)/2*15/100+173,725/139

= 2,188.4 + 1,249.8

= 3,438.2元

二、vs 商业养老保险

某养老年金，缴纳15年、年缴保费2万元，60岁后每年领取38,940元，按月领取3,245元。

三、看起来，社保养老每月多200元，但是

根据社科院报告，养老保险基金预计2035年耗尽累计结余、出现亏空；按照人力资源和社会保障事业发展“十四五”规划（这一规划也是对社保亏空的回应，势在必行，剩下的无非是时间和节奏问题）

1、实施渐进式延迟法定退休年龄，30年后小阮60岁时大概率不能领取社保养老保险；

2、修订职工个人账户计发月数，正常，当前标准为2005年制定，15年来人均寿命明显提高，预计提高计发月数，分母增大，个人领取减少。

3、空间结构不均衡，你懂的，有的人缴少领多，有的人缴多领少，发生亏空后先触及谁的灵魂牺牲谁的利益？属于有的人还是有的人，可以自行站位。

4、时间序列老欺小，小阮现在缴的都是别人领的，随着老龄化和少子化时代到来，小阮60岁后领的由谁来缴？所以小阮现在特别鼓励生娃

四、结论是，倾向商业养老

1、商业养老相比静态计算的社保，领取金额看起来略少一点，但如果考虑社保面临的系列不确定性，结论可以自明

2、商业养老某些情况下可替代社保养老，更多情况下是更好补充

3、如果身故，社保只能领取个人账户余额（个人缴费的1/3），商保可以全领。算是商保的保障功能吧。

退休工资如何计算？2023年退休工资能涨多少？听我慢慢道来~

首先，参加城镇企业职工基本养老保险，退休后就可以计发基本养老金啦。

而在“统账结合”后参加工作且缴费年限累计满15年的人，退休后按月发给基本养老金，这个基本养老金是由基础养老金和个人账户养老金组成的哦。基础养老金的月标准是以当地上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年就发给1%哦！计算公式非常简单，就是基础养老金=参保人员退休时当地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资除2乘缴费年限乘1%。

假设男职工在60岁退休时，全省上年度在岗职工月平均工资为4000元。当他累计缴费年限为15年时，如果他个人平均缴费基数为0.6，那么他的基础养老金就是(4000元+4000元×0.6)÷2×15×1% = 480元！如果他个人平均缴费基数为1.0，那么他的基础养老金就是(4000元+4000元×1.0)÷2×15×1% = 600元！如果他个人平均缴费基数为3.0，那么他的基础养老金就是(4000元+4000元×3.0)÷2×15×1% = 1200元！累计缴费年限为40年时也是一样的计算方法哦！

另外，个人账户养老金=基础养老金+个人账户储存额÷139。这就是退休工资的计算方法啦！具体涨多少嘛，就要看每年的政策啦！养老金可是和国家政策紧密相关的哦！

文章来源：恋夏晚晴天（公众号）

　　一、退休金概念

　　据了解，退休金指的是一个人因为年龄或其他因素从某一工作退下来。公司或雇主必须给予的一次性较大额酬劳。退休在不同的地方及职业有不同的指定年龄或年资，超过此年岁的职员，被视作想再继续工作也不合适，所以可以自行选择要不要继续工作，此时雇主必须给予一笔大额金钱作为劳工劳苦一生的奖励，并以此作为不工作后的养老生活费和医疗费来源。

　　截至2014年4月18日，全国已有25个省区市已完成了调整企业退休人员基本养老金水平的工作，北京每月平均养老金水平达到3050元排在首位。

　　二、退休金计算方法

　　退休时的养老金由两部分组成： 养老金=基础养老金+个人账户养老金

　　个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了）

　　基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%=全省上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%

　　注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人平均缴费指数 在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。

　　过渡性养老金月标准以本人指数化月平均缴费工资为基数，“统账结合”前的缴费年限每满1年发给1.2%。

　　过渡性调节金以当地现行标准为基数，2006年至2014年退休的按一定比例计发。2015年及以后退休的，不再发给过渡性调节金

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