2023-08-24 08:57
现在银行的消费贷一般都在3.5%左右了，更低，但是现在就业环境也不好，如果工作不太稳定，那最好还是慎重
3.7%消费贷还5.88%房贷合适吗？
作者： 大利呀
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房贷是单利还是复利？借3.7%的消费贷来还5.88%的房贷是否合适？
一
首先说一下，单利是什么？
举个例子：5000块钱存3年，5000×3×1.45%＝217.5
这就是单利，很简单的计算方式；
那什么是复利呢？
从上图可以看出，复利的利息比单利的银行存款，在同样的利率下多出了3.17元；
复利的计算方式也相对比较复杂；F=P（1+i）^n F为最终值；P为现值；I为收益率；n为期数；
二
复利的计算方式
上面一张图的复利方式，我们选择的是按年复利；
下面我们看一下按月复利和按日复利的计算结果；
大家有发现，月复利比年复利的利息高；
日复利比月复利的利息高；
单利：利率×3年×本金；
年复利是每年结一次利息；
第二年是利息＋本金的和×1.45%的利率；
第三年是第二年结的本金和利息的和×1.45%的利息；
同理，月复利是按照每个月结一次利息；
日复利是每日结一次利息；
不要小看这看起来差的一点点；如果按照10年期来计算，本金更多，利率更高来讲，差的可不是一点点哦！
三现在我们来聊一下房贷的利率；
我们的购房贷款合同上面都写着单利
但是并不真的是单利；
举例：
借了100万，30年；年利率：5%；
应该还的本金和是：本金100万＋利息150万，250万；
但其实你的还款金额不是这么大的一个数字，对不对；
所以，房贷利率并不是采用单利的计算方式的；
那他是怎么计算的呢？
你的购房合同上面也写了：
如果你是等额本息：每月还款额=贷款本金×[月利率×(1+月利率)^贷款期间月数 / [（1+月利率）^贷款期间月数 -1]
如果你是等额本金：每月月供额=(贷款本金÷还款月数)+(贷款本金-已归还本金累计额)×月利率
你的合同上面写的单利的利率就是你的年利率；
这个公式里面的月利率＝你合同里面的年利率÷12个月；
从公式中可以看出，你的每月还款的本金是递增的；利息是递减的；
这在你的还款明细中也得到了印证；
所以，我们可以认为，贷款合同里面的利率是复利；
这个复利是年复利；
四
那就延伸出下面这个问题，
是否可以借3.7%的消费贷利率还5.88%的房贷利率？
这个就涉及到：还款年限
因为，越是到最后，你的房贷还款本金越多，利息越少；
所以简单一点：
你可以看一下，剩下的年份你需要还多少钱的利息；
如果去银行借更低利率的利息，需要出多少钱的利息；
也许你借的3.7%的利率跟你5.88%的房贷利率要还一样的利息哈！
可以计算一下是否合适，并且还要考虑一下自己的现金流，再考虑是否需要借银行的消费贷来还房贷哈！