房贷利率降低了！

作者： 豆瓜的投资笔记

发布于:2019-12-29 00:08

雪球

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今天央行发了对存量房贷利率新的调整政策，我总结下这次调整的几个要点：

1. 2020年1月之前贷款买的房子，可以有一次机会选择之后的还款利率参考LPR，还是参考基准利率。

2. 把以前的折扣比例，改成了固定加点的方式。

我解释下新老规则房贷利率计算方式的变化：

老规则：例如现在的基准利率是4.9%，假设我买房享受了9折利率，那实际房贷利率就是4.9%*0.9=4.41%。

假如以后基准利率降低到4%，那实际房贷的利率就是4%*0.9=3.6%。看出来了吧，不管基准利率怎么变，这个9折的折扣会一直存在。

新规则（参考LPR利率还款）：房贷利率=LPR+固定加点值。（固定加点值=当前实际支付的房贷利率-当前的LPR长期利率）

现在的LPR利率是4.8%，假设我的房贷利率为9折，那加点值为：4.9%*0.9-4.8%=-0.39%。也就是说以后我每年要付的房贷利率为LPR-0.39%。看到了吧，9折这个折扣被-0.39%这个固定的值给代替了。

我做了个表，算了下各折扣之后对应的房贷加点值：

说白了，新规则下，决定未来房贷利率的有两个关键点，第一个是LPR，第二个是固定加点值。

1. LPR我之前写过，就不多解释了，现在全球都处于降息周期，我们也不例外，所以未来LPR大概率会下降。

2. 固定加点值和你们原来房贷的折扣有很大的关系，对于原先房贷利率打折比较多的人来说，如果未来LPR下降，那新规则会比老规则收益更多。对于支付高倍率房贷的人来说，如果未来LPR下降，那新规则会比老规则收益更少。

这个你们应该可以理解吧？不能理解的话，我再解释下：

对于打7折的人来说，对应的固定加点值是-1.37%。假如未来LPR和基准利率都降低到了4%：

用老规则算，房贷利率就是4%*0.7=2.8%。

用新规则计算，房贷利率就是4%-1.37%=2.63%。

很明显，新规则比老规则更划算。但如果未来LPR和基准利率都上升了，那结果正好相反，老规则会比新规则更划算。

对于支付1.2倍房贷利率的人来说，对应的固定加点值是1.08%。假如未来LPR和基准利率都降低到了4%：

那用老规则就算，房贷利率就是4%*1.2=4.8%。

用新规则计算，那房贷利率就是4%+1.08%=5.08%。

很明显，老规则比新规则更划算。但如果未来LPR和基准利率都上升了，那结果正好相反，新规则会比老规则更划算。

其实对于1套房的人来说，大多数应该都是有折扣的，再加上LPR未来大概率会下降，所以综合来说，这次调整相当于给以前贷款买房的人降低了利率

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