车贷“行业新兵”与你一起聊聊车贷业务（中）！
上次写到车贷的业务流程，很多朋友后台留言加了微信，真感觉群众的智慧是无穷无尽的，也真心感谢大家的信任。这一次接着下面的薪酬体系、关于加盟与直营、车贷的衍生业务、车贷其他问题。
首先讲一下，现在的车贷市场与前几年相着很大。宜信最早应该是2011年就开拓车贷市场了，但做到如何在市场占有率等方面都没有任何起色。这当然与其组织驾校有很大的关系，这里就不展开说了。但不管怎么样车贷从宜信一家，到后来的百家齐放，到现在各家平台蜂拥而至，一方面说明车贷的资产质量，另一方面也说明车贷产品对互金行业的天然适应性。这本身也是车贷的魅力！
不过，若是现在还有平台贸然开展车贷业务，对自己公司的盈利模式、客户准入、产品结构、组织架构、风控理念、贷后管理等等，没有一个全盘的认识与思考，谨慎开展车贷业务。一家信贷公司可以死撑干耗，可以撑几年。但车贷一旦出现大的风险就没信贷这么好命了，直接倒闭。即使风控模型再好、业务流程再细分不代表你能赚钱，有可以徒增管理成本、运营成本，而对风险识别做不到任何实质性的作用。同时管理人一定人有经营风险的意识，在风险把控与业务推进二者之间进行平衡。
接着上次的写。
四：薪酬体系
关于薪酬总是与产品联系在一起来的，如果单独写无疑是盲人摸象而不知道全貌。整个车贷市场的薪酬大概有几种做法：
一种是以后河、投哪、融多所为代表的，以每月收息作为基数，比如以收息的10%为提成。类似债库模式（一般先息后本不计入债库）。行业发展前期，这种薪酬体系下业务人员与公司的粘性较高，一般业务待收客户比较多时，不会轻易离职，也减少业务人员的短期效应。但在现阶段市场条件下，员工招聘相对困难。
另一种是提成一次性发放，当然现在这种一次性发放的方式，在现有的市场条件下，强化了员工短期效应，也很少为公司所采用。
因为薪酬强性较强，经常改动严重影响业务条线的人员流动，一般公司不会轻易变动，（除非者是加工资提成，如果有，我也想去）。但因为现在市场变化太多。这二者之间会形成矛盾，通常建议的解决措施是，薪酬刚性，通过激励、市场方案加以对冲，适应市场变化。
现在随着整体经济下行，房地产风险加大，投资放缓、消费升级的大背景下，大多的投资都围绕着个人的“衣食住行用”这几个方面展开，汽车金融板中，围绕车子做文章的就越来越多，大量资金涌入这一行业，现在衍生出来的模式也越来越多。很多资金方为了抢占市场，都可以亏钱砸市场。
五：加盟与直营
关于车贷如何获客，或者迅速上量，历来有加盟与直营两个思路。加盟的典型公司是江苏的东汇与现在行业老大微贷网，东汇做的比较早，2012年就做加盟模式，包括东汇做以租代购也早，也许过于超前，现在感觉无声无息。至于微贷早期也是通过加盟全国开拓市场，1:10杠杠，加盟商自主审核，也就是所谓的轻资产模式，迅速上量，成就了行业业务量第一。这里附个题外话，微贷产品以先息后本为主，这与其网络资金来源有关，一般以3个月产品为主，与先息后本，与12个月等额相息相比，客户数量与整个放款量不成比例的，先息后本3个月，中间有3次过桥，同时样10万放款，如果客户用一年，统计放款量就是70万了。同样放12期的等额本息，计放款量只有10万。所以放款量单一维度有很大的迷惑性。
近年来，微贷也渐渐放弃加盟模式，各个地区直接开设直营店，现在全国门店也已经突破400家，加盟店与直营店的获客冲突、利益纷争事件也日益增多。各地区加盟商与其矛盾也很激烈。
微贷放弃放盟商，从侧面说明了加盟模式无法对加盟商形成统一的管理，各地自立为王，尾大不掉。
加盟模式就不得不说长安保险了。
最早是江西银行找到一些P2P平台，准备输出资金，但又怕资金安全。于是，找到了保险公司，大的保险公司也是怕风险的，毕竟2%左右的履约保证保证给资金方100%的本息全保，这生意划不来。早些年，中华联合、PICC等公司都做过此业务。
此处敏感，省略100000字。。。。。。。
最终长安还是做了这个业务。二年中大批保险公司进入这个行业。
到现在长安繁杂的进件要求、冗长的审核时效已经远远不适应市场需求了。
经过二年左右的野蛮生长，长安保险在到2017大面积清理渠道。对新接入的平台有严格的要求与风险管理机制。
根据盈灿咨询不完全统计，截至2017年3月底，与保险公司合作的P2P网贷平台有55家，其中，33家保险公司已经介入到P2P网贷行业的具体保险业务中，涉及的险种包括个人账户资金安全险、人身意外险、抵押物财产险、保证保险、信贷审核责任保险等共计16个险种，其中，最受平台欢迎的当属履约保证保险。据不完全统计，与保险公司合作的55家平台里，有接近10家平台已经开展了履约保证保险，例如融金所与长安责任保险合作推出履约保证保险，而其它的险种都是只有零星几家平台接入。
采用加盟模式初衷是为了做大规模、迅速上量，但从效果上看，并不近如人意！市场在变，人在变，加盟模式远远不合适现在的市场！
从微贷、特别是人人聚财在加盟上填过的坑，到长安保险部一些SP集体骗贷，都知道其中道道！
直营，风险在C端，尚可把控。加盟，风险在B端，无论在管理上还是在法律上都很难管理，毕竟车贷还是非标业务！
今天到此结束，留个小尾巴，下次再说！也欢迎同行后台留言交流。