为什么千万不要碰消费贷和装修贷

为什么千万不要碰消费贷和装修贷

装修贷/信用贷现金流管理及实际利率简算

之前星总提过装修贷/信用贷产品后期现金流出会加快,刚好最近在接触信用贷装修贷,出于谨慎考虑,对未来5-7年的现金流进行了模拟。

  1. 单笔5年,30万等额本息,贷回来后用掉其中的15万;


由上图可以看出,如果你拿走15万出去用,在第24个月的时候,就要往里面贴钱;



如果我们在第二年即将负现金流的时候,增加一笔同样30万等额本息5年贷款,拿走15万出来用,则如上。在第二笔贷款进入后的14个月,陷入负现金流,现金流出是加快的;



加速下降


如果我们在第三年即将负现金流的时候,增加一笔同样30万等额本息5年贷款,拿走15万出来用,则如上。在第三笔贷款进入后的10个月,陷入负现金流,现金流出是加快的。此时贷款90万,每月的还款叠加超过1.8万/月。


现金流如同蟒蛇,越勒越紧,让人窒息。



有没有解决办法呢?水库流行:以上全错!

我们尝试一下接龙。

锅盖部分(资金的纯粹浪费,),用来储备月供还款


如果我们不增加输出,最后一笔款贷到不用,全部拿来还月供,则现金流如上。勉强撑够5年,但与此同时,资金造成了巨大浪费,以上的山峰都是钱,我们白白浪费掉了。


以上看的不够清楚,我重新把现金流整理,不做输出整理一个现金流。


我们用3笔装修贷接龙稳定8年,做了一个相对稳定的输出区域。答案就一目了然了。

我们按照平均年化6%计算。在A点到B点的实际利率(因为该区域才是实际上稳定输出的区域)=15个月/12*(6%+6%)+7个月/12*(6%+6%+6%)+14个月/12*(6%+6%)=15%+10.5%+14%=39.5%

换算成年化=39.5%/36*12=13.17%

为什么会这么高,因为5年等额本息产品会导致现金流“锅盖”太高,将“锅盖”浪费的成本摊到可用资金成本里面,会导致成本急剧上升。

这也是玩信用贷接龙的,要么被现金流拖死,要么没办法赚到钱的原因,除非你有稳定的渠道,将“锅盖”部分利用起来。


我本人对此是比较慎重的。

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