买房，关于月供，我建议你：永不还贷！
月供这种东西，决定了你买房之后几年，人们常说：过得像人还是像狗，有钱供楼就像人，没钱供楼就像狗，还是一个二哈。
月供对我们月供压力影响最显著的是通胀与收入增长。正常而言，一旦你买了房，通胀越厉害，对你越有利，因为你的债务总额是锁定的，房价却不是锁定的，随着通胀的增长，两者就会形成一个套利的剪刀差：
2008年，你借了70万买一套房，以为一辈子做房奴了，要用一生才能还清70万。其实你欠的钱永远都是70万，但是房价不会永远是那个房价，并且2008年70万与2020年70万的真实购买力是不一样的。所以货币通胀了十几年，你的债务其实一直在稀释，到了2020年，70万已经不是什么大钱了。
所以，钱，越早借越好，让时间帮你稀释。
闲话不多说，下面马上展开分析：
关于通胀：
我们说，房价上涨的原因之一是货币现象。每一轮大放水之后，上涨的顺序依次是：房价—物价—工资。
每一个环节的传导间隔大约2-3年。就是说，从房价开始上涨，再传导到工资上涨，大约4-6年时间。
比如同样30年按揭来说，以深圳为例，2015年之前，月供2w，对很多人来说，已经算很高了。但是到了2020年，月供2万，很多人都觉得还能接受：因为通胀，你的名义工资涨了。这也是现在楼市去泡沫的逻辑：最终通过社会工资的普遍上涨，来夯实房价的泡沫。怎么理解这句话呢？就是一套房原来400万的，后来涨到了600万，一下子涨了50%，是不是资产风险很高了？
对，高层也知道很高了，于是出台了调控措施，一边摁住房价，一边让货币逐步传导到工资，过了几年，月薪由1万后来涨到了2万，3万，这个时候大家一看：呵，600万的房子好像也不高了，买啊，冲鸭！
2008年有人说：深圳的房价如果涨不到10万一平方那就是中国城市发展的耻辱！
结果他被网友一顿痛骂，因为那时即使是华为的招聘工资也只是1万出头而已，但是到了2020年，华为的起薪已经涨到了3-5万，而深圳很多地段的房价早就涨到了10万一平方。
随着货币通胀，估计再过几年，华为如果没有倒闭，起薪可能会涨到5-7万，那个时候年薪百万也不是令人仰望的数字了。
所以，如果你觉得现在月供太高，不要焦虑，耐心撑住5年左右，一定会好转的。
这也告诉大家一个道理：如果自住，尽量在能力范围内选择踮起脚才能够得着的房子，减少置换的成本。因为若干年后，你现在的烦恼将不是烦恼。
以后当然没问题，关键是前五年如何还月供？特别是高额月供如何还？
一、永不还贷
负债是财富，在大通胀的背景下，这样的思维已经胜过一般人。目标是通过房产这个杠杆尽可能多地增加负债买入更多资产。
观点是，银行的负债是不需要还清的，衍生来说，为什么要还清月供？对待月供的正确理念是，要破除“还清”这样的认知障碍，尽量维持和增加负债，不断把还入的月供再贷出来。贷款是什么?贷款绝不是一种要归还的东西，贷款是一种理财产品。通过优质房产+优质负债这个绝佳的资产组合，实现大通胀时代的反收割，跟着ZF的步伐，收割没有买房和没有负债的韭菜。
从一开始，很多就没想把贷款还清过。“完全没有贷款”，是一种不可想象的生活，晚上也是睡不着觉的。通胀每年10%，负债100万每年就赚约10万。没有贷款负债的田园生活早已不在，只有穷人害怕负债，富人是一生都负债的，李嘉诚快100岁了，一生都在负债，这辈子该精彩的也精彩了，以后照样潇洒而去。
二、银行融资的上限（D算法）
在融资贷款方面，个人最大上限能在银行搞多少钱出来？100倍。由低到高，四种算法具体如下：
大部分人的认识和做法止步于A算法和B算法。两者都是财务的静态平衡，即看目前有多大能力就办多大的事。这样的做法，导致经济收入原地踏步或前行十分缓慢。
少部分人可以做到C算法阶段。
C算法的核心思想是用个人所有的收入，特别是融资收入（很多人可能都不知道融资收入也是收入）来还清月供。
C算法的最终目的，还是“还清贷款”，也就是按照现金流盈亏平衡的原则，尽可能多贷。C算法的上限大致是年收入的30倍左右。
D算法的核心思想是维持现金流平衡，而不是还清贷款。也就是一直持有资产，一直还债，一直维持利息支出，但永远不结清。月供本身包含本金和利息，真正消耗掉的只是利息，还进去的本金是凝结在房产资产里面的。所以只需要做到收入能够还得起利息就行。D算法主要靠“持续不断地加按揭”，实际中主要做法是截断再抵押。这种人对利率完全不敏感，甚至年限也不是很敏感，因为每过几年都要截断重新做。
三、现金流管理
是否能负债加杠杆，不取决于债务额（欠了多少钱），也不取决于债务率（债务额在全部资产的比例），而取决于现金流情况。首付与月供是一体规划的。怎么把高额月供按时还到银行账户上，现金流管理是十分重要的。
除了买房自然会增加的收入，如公积金、房租等收入，在不增加其他收入的情况下，还月供主要靠现金流管理，即资金的腾挪周转，合理利用。现金流管理的核心是资金的调配。
就是资金的跨期交易安排，把别人现在的钱挪过来自己使用，把自己未来的钱挪到现在使用。主要做法是通过银行贷款、朋友拆借等，熨平现金流，实现资源的最大化利用。
在货币不断贬值的情况下，按照当下的购买力锁定一笔资产——资产价格上涨、债务负担减轻，能够享受双重红利。
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