一文读懂系列之中国的银行体系
对我们普通老百姓而言，银行给人的感觉一直都是光鲜亮丽高大上的。买房买车钱不够，去银行贷款啊！过年收了不少压岁钱，存银行啊！毕业了找工作，去银行啊！见人花钱狠都会感慨“你家开银行的啊！”。
所以，银行在我们眼里，可以借钱、可以存钱、可以理财，能在银行上班那是份好工作。但是，很多人不一定能分得清银行都包括哪些类，各自的功能是什么，有什么区别。今天，识财君就给大家详细介绍下我国的银行体系。
中国银行体系由中央银行、监管机构、自律组织和银行业金融机构组成。下图是识财君花了很大心血画的中国银行体系族谱，供大家参考。
如图所示，我国的中央银行是中国人民银行，她在国务院领导之下，是国务院的组成部门；银行业的监管机构是银保监会；自律机构指银行业协会。银行业金融机构分为政策性银行、全国性商业银行、全国性股份制银行、城商行、农村合作金融机构、外资银行、民营银行几类。下面，识财君就按照这个分类一一介绍下。
01.
中央银行
中央银行，听名字大家就知道她在一个国家的金融体系中所处位置多么核心。中国的中央银行是中国人民银行，也就是人们经常提到的央妈。那么C位的央妈具体是做什么的呢？都加“妈”了，肯定负责管钱了。所以，发行人民币是央妈的一个重要职能。也因为发行货币的职能，央行也被称为“发行的银行”。此外，央行还叫“国家的银行”，她是国务院组成部门，是国家机关。她的主要任务是在国务院领导下，制定和执行货币政策，防范和化解金融风险，维护金融稳定。最后，央行还有个名字，叫“银行的银行”，因为中央银行作为我国的金融管理机构，在整个金融体系中处于领导地位，管理商业银行、政策性银行，指导银行间业务。
02.
政策性银行
政策性银行，是指由政府创立，以贯彻政府的经济政策为目标，在特定领域开展金融业务的、不以盈利为目的的专业性金融机构，其专门为贯彻、配合政府社会经济政策或意图，在特定的业务领域内，直接或间接地从事政策性融资活动，充当政府发展经济、促进社会进步、进行宏观经济管理工具。我国的政策性银行有三家：国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行，均直属国务院领导。国家开发银行主要负责开展中长期信贷、投资等金融业务；中国进出口银行主要负责支持中国对外经济贸易投资发展与国际经济合作；中国农业发展银行主要承担农业政策性金融业务。2015年，国务院明确国开行定位为开发性金融机构。政策性银行跟咱老百姓关系不大，不办理老百姓的业务。
03.
全国性商业银行（6家）
国有商业银行，是指由国家直接管控的大型商业银行。具体包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行6家。其中工、农、中、建这四家，是国家控股的，所以属于央妈“亲儿子”。交通银行也属于国有大型银行，但是国家没有完全控股；邮储银行虽然网点多，但是起步较晚，规模和传统“四大行”有一段距离，所以交通银行和邮储银行属于央妈“干儿子”，所以排名位列四大行之后。
在1995年之前，工、农、中、建这四大银行各自负责自己的一摊子事，工商银行管工商企业生产，农业银行管农业信贷，中国银行管国家外汇外贸、建设银行管基本建设。四大行之间在各自负责的领域内垄断，毫无竞争，相当佛系，混的节奏，积极性被严重压抑。1995年，四大行进行了改革，彼此间打破了专业领域的边界，从此业务之间不再有大的区别，彼此竞争，积极性被激活。
对咱老百姓而言，最早接触并且接触最多的想必就是全国性的商业银行。最初的房贷、车贷、存款、理财，都离不开这6大行。因为作为全国性大行，网点覆盖非常全面，在我们生活的周边，基本500米内，至少会有以上6大行中的一家。
04.
全国性股份制银行
全国性股份制银行也属于商业银行，只不过因为非国有资本参股，所以相对于国有商业银行，属于股份制银行。全国性股份制银行包括12家，按照注册地点，北京有4家：中信银行、华夏银行、光大银行和民生银行；广东3家：平安银行、广发银行、招商银行；上海1家：浦发银行；天津1家：渤海银行；浙江1家：浙商银行：福建1家：兴业银行；山东1家：恒丰银行。
其中招商银行是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳，成立于1987年。中国的股份制商银行产生于中国改革开放之后的80年代中后期。创建伊始，股份制银行就是以一个企业的角色定位于市场，实行资产负债比例管理，独立核算，自负盈亏，有着明晰的产权和股权分配，完全以企业方式运作。说到这里，想必大家对股份制银行和国有大行的区别有了一定认识，也找到为啥我们去股份制银行办理业务跟国有行的感受差距之大的原因了。与全国性商业银行相比，股份制银行只有顺应市场、满足客户、提升服务，才能争得一席之地。
05.
城商行
城商行，全称城市商业银行，由当地政府出资，专门给地方中小企业贷款，是地方性银行的重要组成和特殊群体。其前身为20世纪80年代的城市信用社，可以理解为咱当地老百姓自己的银行。截止到2020年6月30日数据，我国共有城商行135家。包括北京银行、天津银行、杭州银行等。城商行是中央金融监管部门整肃城市信用社化解地方金融风险的产物。与国有商业银行相比，城商行的优势在于在本地使用方便，人流量会少一些，劣势在于出省使用比较不方便，且业务相对单一。因为是由当地政府出资，会有一些政策导向。
06.
农村合作金融机构
农村合作金融机构主要包括农村信用社、农村商业银行、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社几类。其中，农村信用社，由中国人民银行批准设立，是独立的企业法人，由社员入股组成，实行民主管理，主要为社员提供金融服务。农村商业银行是地方性金融机构，由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成；未来，将不再组建新的农村合作银行，农村合作银行要全部改制为农村商业银行。全面取消资格股，鼓励符合条件的农村信用社改制组建为农村商业银行。
村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务；以往，在中国农村只有农村信用社和邮政储蓄两种金融主体，金融服务的水平越来越无法满足农民的需求，因此建设村镇银行成为监管层大力推动的目标。在经营范围方面，村镇银行的功能相当齐全。农村资金互助社是经银行业监督管理机构批准，由公民自愿入股组成的社区互助性银行；农村资金互助社实行社员民主管理，以服务社员为宗旨，谋求社员共同利益。所以农村合作金融机构主要服务于三农，与老百姓关系密切。
07.
外资银行
外资银行是指在本国境内由外国独资创办的银行。外资银行的经营范围根据各国银行法律和管理制度的不同而有所不同。
在我国外资银行有以下几种情况：
（1）由1家外国银行单独出资或者1家外国银行与其他外国金融机构共同出资设立的外商独资银行；
（2）外国金融机构与中国公司、企业共同出资成立的中外合资银行；
（3）外国银行分行；
（4）外国银行代表处。
跟我们老百姓相关的，可能是外资银行的理财产品，因为高收益的特性，外资银行的理财产品受到很多国内投资者的青睐；但是由于信息不透明、零收益、负收益的说法也引起了很多关注，这些主要取决于外资银行理财产品的两个特性，第一产品复杂及高杠杆，第二投资顾问误导。目前在我国成立的外资银行有41家。我国主要的外资银行代表有花旗银行、渣打银行、东亚银行、汇丰银行等。
08.
民营银行
民营银行，顾名思义，资金主要来源于民间，由民营资本控股，并采用市场化机制来经营。民营银行的核心特征是其具有有别于国有银行的公司治理结构，不但在资本金来源上实现了民营化，而且完全实行市场化运作。2014年，深圳前海微众银行股份有限公司成为国内第一家由民间资本发起设立并自担风险的民营银行。短短6年时间，截至目前，全国已有19家民营银行开业运营。包括天津金城银行、上海华瑞银行、浙江网商银行、温州民商银行、前海微众银行、湖南三湘银行、重庆富民银行、四川新网银行、北京中关村银行、武汉众邦银行等。
与传统银行相比，民营银行为了得到老百姓青睐，在服务上会提升很多，这样对传统银行形成刺激，从而拉升整个金融业的服务水平。此外，民营银行服务对象偏重于小微企业、三农和社区，更多面向“弱势群体”。这部分用户规模非常大，只要能抓住这些用户，民营银行做起来并不是问题，而老百姓受益也会很明显。第三，首批民营银行试点企业包括了腾讯、阿里巴巴这样的互联网公司。这两家公司积极布局互联网金融业务，例如腾讯推出的理财通，阿里巴巴推出的余额宝，这些产品以更便捷的服务和更高的收益率获得了用户的追捧。互联网化运作可以让民营银行服务更加透明，也有利于其降低运营成本，从而避免将成本转移到用户身上。
介绍了这么多银行，相信小伙伴们对于银行系统的理解会有一些新的认识。所以，以后提到银行，千万不要局限于四大国有银行了。银行与我们老百姓息息相关，了解我国的银行体系，对于我们从宏观上认识我国的金融系统，从微观上理解银行对我们日常生活中起的作用至关重要。让我们一起学习，一起进步吧~
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