我们需要什么样的人身保险丨① 基础保障型产品

一文中，介绍了人身保险的高超本领。下面，咱们分门别类介绍。本文主要讲第一类——

帮我们实现小概率大损失的经济补偿的基础保障型人身保险产品。

风险，是损失发生的可能性。

我们不能预见和完全避免风险的发生，但是可以运用商业保险这种金融工具，将风险带来的损失降到最低。

保险的最主要功能，是为小概率的大事，对个人和家庭的毁灭性打击做出经济补偿，提供雪中送炭的救济；能实现这个功能的保险产品，便是我们通常所说的“基础保障型产品”。

如图所示，我们面临的重大风险，由不同的险种分工配合，交叉覆盖。

要问损失最大的风险是什么？不是人死了而是没死成，但是比死了还难受的状态。说白了，就是你不挣钱了，还得花钱。这种情况下，寿险，多数产品都是带全残责任的，赔；重疾险，符合某项重疾的定义，赔；意外险：如果是意外造成的，赔。

其次是人没了，不花钱，但是没法继续挣钱养家，需要钱养家。这主要是寿险解决的问题——寿险是舍己利他的；市场上的重疾险，多数也是有身故责任的。

再次是大病，这就是最著名的重疾险的用武之地了。很多人认为重疾险是为了治病筹钱，其实，这是次要作用，它主要的作用是失能收入补偿，也就是你休息养病不能挣钱的时间段，它来保证你家人的生活有条不紊地继续。补偿医疗费用支出的，应该是经济实惠，额度够高的医疗险。

因意外导致的残疾，意外险会起到不可替代的作用。国家制定的伤残等级鉴定标准，非常细致全面，符合条件就可以赔付按比例；而同时符合重疾险中某项轻症或重疾的赔付标准的话，重疾险也可以赔付，但局限性很大。

以上，是姓保的商业人身保险应该，也是最擅长做的事情。

怎么赔？

寿险、重疾险和护理险，是达到合同约定的条件定额给付，买了多少赔多少。

意外险，身故赔保额，残疾按伤残鉴定等级，按比例给付。

医疗险，实报实销，可以突破社保目录范围、金额的局限。

转嫁，只是风险管理的方法之一。

小伤，意外导致的，意外医疗可以报销；小病，花费不大，社保很管用，管不到的小钱，自己掏了就可以了，不必须通过保险转嫁风险。

对于大多数工薪、中产家庭来说，把基础保障做好，才能更好地把握托底的幸福～

然后，努力创造越来越美好的生活！