明年房贷利息定了！100万房贷月供或减少90元
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2021年，中国房贷利率将步入新模式。
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2020年，央行进行了房贷利率改革，所有存量房贷面临“二选一”：要么转换成固定利率，要么变成LPR浮动利率。从2021年开始，凡是选择LPR浮动利率的，房贷利率每年都会切换一次。
由于大多数人的房贷利率转换日，都定在每年的1月1日。因此2020年最后一个月的LPR利率，将决定他们2021年全年的房贷利率。
根据最新数据显示，一年期贷款市场报价利率(LPR)维持3.85；五年期贷款市场报价利率(LPR)维持4.65。
这意味着，2015年以来，存量房贷将迎来首次“降息”，房贷利率浮动正式开启。
第一批房贷利率就要来了，对于老百姓来说，最关心的还是房贷能降多少？
住房贷款，几乎都是中长期贷款，以5年期LPR利率为基准，只要选择浮动利率，2021年房贷利率相比2020年将会降低15个基点。
以100万30年按揭贷款计算，2021年累计可节省1080元，月供将减少90元。
这一数字虽然看起来聊胜于无，但LPR浮动利率每年都会转换一次。如果央行持续降息，那么还款金额还会不断减少，反之同理。
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由于不同城市信贷资源存在悬殊，房贷利率也有天壤之别。
一般而言，大城市的房贷利率相对较低，而三四线城市的房贷利率普遍高于一二线城市。这也是因为大城市金融机构更为丰富，信贷资源配置更为充分，且楼市风险相对较小；三四线城市则需要进行风险补偿。
目前，我国房贷利率基准利率为4.65%，然而由于加点的存在，几乎所有城市都高于这一比例。
房贷利率最高的10个城市：
由上可知，房贷利率最高的是成都，首套房贷利率高达6.13%，相比基准高出148个基点。这是今年成都楼市过火调控后的表现，并且在未来很长一段时间，成都为了抑制房价，还会维持较高的利率水平。
房贷利率最低的10个城市：
今年上海楼市行情火热，其中主要原因就是房贷利率进入几年来的最低时期，购房成本下降，自然激发了刚需的买房热情。
不过按照上海目前的情况，明年会进入“过热”区间，房贷利率会因此逐步上调，达到房住不炒的宏观要求。
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房贷利率的走势如何判断？
LPR利率制度实施后，各个城市的房贷利率水平主要看“加点”，由加点的多少来判断当地对楼市的态度——
如果楼市火热，房贷利率势必会上涨；楼市冷淡，银行会主张降低加点，让更多的人进入市场。
今年上半年疫情期间，12个城市出台“自救”政策。这些“自救”城市，基本为三四线城市。即便如此，今年大部分三四线城市没有“小阳春”，也没有“金九银十”，年尾成交非常冷淡。
诸多事实证明，三四线城市已经进入横盘阴跌周期，明年这种趋势会越来越明显，三四线城市不好卖是常态。
鉴于今年“政策放松一日游”的怪象，三四线城市想要自救，只能通过公积金支持、购房补贴、出让金延期，还有开发商提前预售节点等方式曲线救市。
所以，明年三四线城市大概率会分批下调房贷利率，或逐渐下调购房成本刺激刚需入场；而一线城市会逐渐上调房贷利率抑制房价过快上涨。至于二线城市分化严重，还需要具体到城市的自身周期，届时也会为大家监测。
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从中长期来看，利率下行仍是大势所趋。
利率最终受制于经济增长和货币环境，从2008年至今，我国的利率一直处于下行态势，从最初的7%以上已经下降到4.6%，未来这一趋势还会得到保持。
另外，利率下降更多是倾向于1年期LPR利率，由于“房住不炒”的宏观政策，5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。
房贷族应根据自身情况，包括贷款价格、贷款期限、贷款余额等，综合选择更适合自己的利率转换方式。
- 如果此前房贷利率价格折扣力度大，月供剩余时间比较长的话，可以选择固定利率，有助于锁定月供成本，也便于做好家庭的收支安排；
- 如果月供剩余时间较短，贷款余额也不大，LPR一旦反转，可以通过提前还款方式来规避利率波动的风险，则可以选择浮动利率。
今年8月底，各大银行将所有房贷利率批量转换成LPR报价。LPR转换“再选择”开启倒计时。
目前，还拥有一次“反悔”的机会，即本月（12月）31日之前，贷款人可通过手机银行自主转回，或与金融机构协商决定是转为LPR还是延续固定利率。
如果还想重新给自己的房贷"再做一次选择"，月底将是最后的机会啦！抓紧吧~
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