教你省钱：在长沙如何办理商贷转公积金贷款（全网最详细，价值20W+）
2023年6月29日更新：各位知友，这篇以自己实际经历为基础整理的小经验文章，很多知友点赞收藏，希望对大家有所帮助。因为是两年前的经验，最近公积金管理政策有调整，应该是更加便捷了，请大家关注最新政策，避免误导大家，特此说明。
在城市买房子，除了土豪可以一把梭哈全款外，老百姓大多需要办理房产抵押贷款（简称房贷），可以是商业贷款，也可以是公积金贷款。前者利率比后者高，以目前市场利率来看，商贷年利率为4.9%，而公积金贷款的利率为3.25%。以贷款60万、等额本息还款30年的话，商贷月供为3180元，而公积金为2610元，月供相较差额为570元，30年下来公积金贷款可省20.52万元。
好了，既然公积金贷款可以省这么多钱，买房时直接选择公积金贷款就可以了，还有必要专门写一篇“在长沙如何办理商贷转公积金贷款”的文章吗？此问如同“何不食肉乎？”
要知道，普遍可以使用公积金贷款买房，也是从2017年年底开始的，住建部、财政部、中国人民银行、国土资源部联合印发了《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，才明确规定开发商不得拒绝公积金贷款。在此之前，开放商嫌公积金贷款放款太慢，一般是拒绝使用市级公积金贷款（省级公积金贷款往往会开个口子，毕竟属于省级公积金的职工非富即贵）……除此之外，只能使用商业贷款买房的原因，还有可能是异地买房（公积金在A市交，在B市买房），或者公积金缴存比例过低……
言归正传，既然万不得已使用了商贷，那么怎么可以转成公积金贷款呢？以下以在长沙市办理商贷转公积金贷款的实践经验一一阐述，相信此文会帮你省下一大笔钱，至少会让你在办理过程中少跑冤枉路。
一、公积金贷款额度
可贷款额度=住房公积金账户余额*13，以商贷余额为限，最高不超过60万；账户余额可以以夫妻双方的合计计算。
二、商贷转公积金贷款的方式
商贷转公积金贷款，必须要先将原来的商业贷款结清。这句话貌似是废话，如果有钱可以结清，干嘛还要贷款呢？别急，听我慢慢道来：目前主要有两种方式：①垫资，也就是担保公司先帮你把商贷还了，办理结清及解除抵押，再申请公积金贷款；②用其他房子办理抵押，让公积金中心发放贷款。就老百姓而言，第一种情形最为常见、也最为复杂，也是本人亲自经历过的；本文后续介绍均针对的是第一种方式。
三、商贷转公积金贷款的条件
① 房子已经取得房产证；②公积金额度够，且公积金正常缴存，没有断缴的情况；如果是夫妻双方，那么双方都要符合；③原来的商贷银行同意提前结清（可以翻阅一下原来的商贷合同，看提前还贷或结清有没有违约金、大概是多少，如果违约金比较高的话，办理商贷转公积金贷款就不划算了）
四、商贷转公积金贷款的流程
（1） 向公积金管理中心现场提交申请及相关资料初审。（夫妻双方中一人办理即可）
这个环节， 要确定在哪个公积金中心办理。长沙有好几个公积金中心都可以办理，但因综合考虑离你家、原贷款银行、不动产抵押中心这几个地方的距离，因为后边要在这几个地方来回跑，最好选择离这几个地方都比较方便的；
这个环节，所需要提交的资料比较多，最好一次性准备好，避免来回跑。资料清单及相关要求如下：
① 商转公申请表（在公积金管理中心现场会要求填写，无需提前准备）
② 借款人身份证（已婚的必须是夫妻双方的），原件及复印件1份；
③ 户口本（夫妻双方），原件及复印件1份；
④ 夫妻双方结婚证，原件及复印件1份；（注意，是夫妻双方两个人的结婚证都要，不明白为什么）
⑤ 购房合同、契税发票、购房的全额发票、银行借款合同，原件及复印件1份；
⑥ 不动产权证复印件1份；
⑦ 由原贷款银行盖章的、能反映最后一次还贷金额和剩余本金余额的原件一份；（主要是用于确定公积金贷款额度，因为该额度不能超过剩余商贷余额；这个资料一般需要借款人自己亲自去办，一般银行不一定会允许代办）
⑧ 夫妻双方个人详细版的征信报告；（这个点要特别注意，很容易多跑一趟，因为公积金中心的往往不会告诉你他们要的是详细版的，等你拿网上直接下载的打印出来，他们又不承认；长沙市有几个可以打印个人详细版的征信报告的银行网点，有的是周末可以办理的；中国银行的那个，周末无法办理；建议事先自行上网查询一下征信自助查询网点）
⑨ 夫妻双方个人征信授权书（现场填写即可，公积金中心会拿着这个重新查询征信的）
⑩ 受托银行个人储蓄卡复印件1份（主贷款人的储蓄卡，用于后期每个月还公积金贷款；是指定的5个银行，包括建行、工行、农行、交行、长沙银行，如果刚好没有这几个银行的卡，那么需要重新办一个）
如果这个环节，资料不齐全的话，会要求补充资料；资料齐全的话，要确定贷款额度、贷款期限（不能超过法定退休年龄），当场初审通过。
（2） 到公积金管理中心面签。（夫妻双方必须到场）
时间节点：上一环节办理完结后，公积金中心工作人员会加个人微信，在审核通过后会在微信上通知进行面签，一般会在提交资料一周内通知。
是否双方到场：面签必须夫妻双方到场。注意，整个商转公积金流程中，有些可以是夫妻双方中一人到场办理即可，其中夫妻双方必须都到场的，我会特别提示。
所需资料：夫妻双方的身份证、户口本、结婚证（也就是两本都要）;借款人本人的银行卡（在上一个环节确定的那个银行的）、购房合同、借款合同、购房全额发票、契税发票，这些都要原件即可，其中部分需要复印件的，工作人员会帮你复印的，当然自己有复印件的话全部带着更好，效率会更高；
公积金中心受理时间：周一至周四全天，周五上午，9:00-11:30；下午1:00-4:00，整个过程大概半个小时。具体受理时间，以公积金中心工作人员通知的为准，如果没通知你，当他通知你来面签时，可以主动问一下，这样效率更高；
缴费：这个环节需要缴纳垫资的利息及服务费，是贷款额度的3%。如，贷款60万，期限90天，则要交1.8万的费用。不知道有没有便宜一点的担保公司，但在这个业务中，基本上是人为刀俎我为鱼肉，只能乖乖地交……
（3） 到长沙银行办卡、签委贷协议。（夫妻双方必须到场，与上一环节一般一起办理；我所经历的都是在长沙银行办理，不知道其他公积金中心是否有其他合作银行）
目的：这个环节，是办理垫资的相关手续，也就是担保公司委托长沙银行临时借款给我们，借款期限90天，用于结清原来的商业贷款；
所需资料：夫妻双方身份证、户口本、长沙银行一类储蓄卡、双方结婚证原件；其他资料均现场填写；（注意：如果没有长沙银行卡，需要现场办理一个；不过长沙市医保卡就是长沙银行卡，可以到柜台开通金融功能，就摇身变成储蓄卡了，不需要额外办理；注意，这个环节。银行客户经理会夹私货，忽悠你办理信用卡，如果你没有需要，完全不用办理，信用卡不是办理商转公所需的）；长沙银行卡照片需要回传给公积金中心工作人员。
（4） 向原借款银行申请提前结清。
原来的商业贷款，提前结清、拿回房产证一般都是需要提前申请的。因此，为用最短时间办理完上转公业务，建议在上述环节完成后，向原商业银行申请提前结清。一般而言，在上述环节办理完结后2周内，会收到垫资放款，打款到自己的长沙银行卡的，就可以办理结清了，所以以这个节奏，提前向银行申请结清。结清提前申请，可以到银行柜台办理，也可以手机APP办理，申请结清时间要考虑什么时候能收到垫资，不能过早，如果预约时间到了，但没收到垫资，又得重新申请结清；
（5） 向原借款银行拿回房产证。（需预约，需借款人亲自办理）
在结清贷款后，需要向原贷款银行预约，预约拿回房产证；同时打印结清证明、最后一次还款凭证和最后一次还款流水；
（6） 办理注销抵押登记。（需预约，可与上一环节同时办理）
拿到房产证后，需要将原来的抵押登记情况办理注销，该业务需要提前预约（通过“长沙不动产登记”微信公众号预约）。注意：①预约后尽量要如期办理，一个月内爽约2次，则当月不能再办理；②长沙分河西、河东两地，河西的房子，只能在河西政务中心办理；③注销抵押后，当天不能直接办理重新抵押登记，需至少第二个工作日才能办理；（这也是为什么这个流程这么长的原因）
（7） 到公积金中心打印抵押表；
所需资料：房产证，清证明、最后一次还款凭证和最后一次还款流水
（8） 到房产局办理重新抵押；（夫妻双方必须去；房产证、身份证、结婚证、户口本、购房合同这些资料都带着呗）
（9） 将抵押登记回执及房产证交至公积金中心；
（10） 等待公积金中心放款；（上个环节完成后，不到一周放款；放款是直接放到担保公司的账户）
（11） 放款后办理对冲；（也就是签署同意通过公积金账户每个月扣房贷的文件；业务人员会问从夫妻双方两个人账户扣吗？优先扣谁？）
（12） 3个月后贷款到期后，担保公司会通过借款人的长沙银行卡偿还长沙银行发放的委托贷款（这个环节，与我们无法，是担保公司及银行自行操作）
经过上述12个环节（不能打乱顺序，必须一一走过），终于走完了商贷转公积金贷款之路，整整历时2个月（还是掐着点办理的），来回跑公积金中心、银行、房产局不下6次，不过想想可以省下10多万，也就值了。
现将经验传授给有需要的人。