信用卡网贷60万，银行抵押贷款实操！
坐标西安，六年金融老司机。
最近一直有伙伴再问网贷信用卡负债比较高，还能办理抵押贷款吗？今天讲一下网贷对抵押的影响，以及实际操作案例。后期有计划置换高息网贷的朋友收藏不迷路～
细心的朋友会注意到，等额本息还款的网贷或者银行消费贷的实际年化利率在8.8%～36%，而银行抵押利率在3.85%～6.25% 还是银行抵押香！
上干货！！！
A.先看用途:银行抵押产品按资金用途分为抵押消费贷和抵押经营贷，上班客群申请抵押消费贷，名下有执照或者股东身份那就是抵押经营贷！这是标准答案！贷款买房？还信用卡？投资？给大姨子借的？不要说出来，心里知道就好！
B.看一下某行抵押产品对借款人要求:
（1）年龄要求：18—60周岁（含）（上班族）
25—60周岁（含）（自雇人士）
（2）户籍要求：闽籍除外（福建人士除外）
（3）征信良好：（征信评分>=740分）
近两年贷款累计逾期不超过6次
近半年不能有M2逾期
近一年不能有M3逾期
近两年不能有M4逾期
贷款五级分类不可出现次级、可疑、损失、呆账
信贷、网贷等仅可能会影响额度和月负债。
（4）查询:近两个月征信查询＜4次。
可以看出银行抵押贷款产品对大数据、征信查询、负债也是有严格要求的。
C.网贷对抵押有哪些影响？
1.大数据评分降低:部分银行产品对大数据评分看的格外重，大数据一般包括征信体现的:个人基本信息、工作住居住地信息、负债（信用卡、网贷、银行借款等），以及征信不体现的涉案涉诉、人法网负面信息、企业经营异常等。毫无疑问多笔小额网贷利率会拉低大数据评分，有可能导致拒绝进件或者降低批款成数。银行是不是有可能会想:这么多笔小额网贷都没还干净突然要20万是不是拿去还网贷了？拿我的钱还网贷？不行不行～
2.负债的增加:有些朋友的借呗、微粒贷额度比较高，十几二十万的额度，平时用的也比较多，方便快捷，也省得跟银行打交道。但是征信体现的贷款均会计入在负债内，抵押贷款通过个人流水、企业经营来认定收入，来给一个可贷额度。如果认定的收入包不住已有的负债+本笔抵押月还款，很大的可能性会降低批款额度。
3.查询次数的增加:消费金融也好，银行也罢。每一笔新的网贷增加，伴随着一次查询次数的增加。查询实时上征信。上文举例的产品要求近两个月查询小于4次（贷款申请和信用卡审批都计入查询次数）。其他银行产品大部分对半年内查询有要求。短期内来回申请网贷、信用卡查询次数有可能就是硬伤了～
D.有了网贷就不能办理抵押贷款了吗？
当然不是，不同银行的抵押产品要求也是有差异的，可以根据自己实际情况，查询多找一家查询看的松的，负债大找一家侧重经营的。真麻烦，就没有一家要求啥啥都松的吗？如果有，利率肯定又不美丽～
实操案例:
产权人夫妻双方信用卡＋网贷60多万，网贷这些两口子撸的比较多10笔左右，某呗、某60、某联消费金融、某安普惠等等。主要就是想办个银行低息抵押把网贷都结清，省利息，人也轻松。两口子网贷属于每个月还进去再动出来，好在都没有逾期，征信查询记录近两个月两个人都只有三次。抵押物是70年产权住宅，产权清晰，12年的全款房子。没有执照，自由职业。
考虑到没有逾期，没有执照，当时出了方案，某行的抵押消费贷，先息后本一年期，年化5.35% 等额本息10年6.25%
当场小程序过征信评分，双A通过。申请了60万，中间的做件细节流水、收入、电核等等就不说了，审批通过，因为负债高，行里要求放款前结清一部分，想办法过了个桥，出了结清证明，当天就到账了。
客户选择先息后本一年期，放款第二天就去办了个执照。半年以后倒个抵押经营贷，周期和利率更有优势。抵押置换信贷的客户年轻人还是居多，不容易啊～
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