单笔5万以上的电商大额支付怎么解决
第10篇原创，2021.04.06
有的行业产品或服务的价格很高，怎么解决在线支付时的大额支付需求呢，比如单笔金额5万以上？一般有四种方法：
1、PC网关支付
网关支付即PC网站使用的个人网银支付和企业网银支付，支付过程中需要用到U盾或数字令牌，安全性最高，所以限额也最大。
- B2C网关支付（个人网银）：一般单笔限额10～100W，满足PC端个人大额支付场景需求。
- B2B网关支付（企业网银）：一般单笔限额数千万甚至无上限，满足PC端企业大额支付场景需求。
- B2C网关支付手续费费率：0.3%～0.6%，百分比
- B2B网关支付手续费费率：8～12元/笔，固定金额
根据平台规模和行业的不同，费率可协商，有的可免费接入，有的需要收取一次性接入费。
- 优点：支持超大额；
- 缺点：一般集成的接口主要是国有和股份制大银行，不超过20家，如果买家没有对应的银行账户就使用不了。
2、使用支付宝的余额宝
支付宝app上有个余额宝，如果用户有开通余额宝，既可把余额的钱转入余额宝，也可以从银行卡（储蓄卡）给余额宝充值。然后在支付订单的时候，选择支付宝-余额宝支付，无任何限额。只要余额宝里有足够的资金，无论多大金额的订单都可以正常支付。
- 优点：无单笔单日年度限额
- 缺点：需要平台引导用户使用余额宝支付，先给余额宝充值；对没有开通余额宝的用户就无法使用，比较有局限性。
3、构建平台自己的钱包功能
比如美团app钱包余额账户的充值功能，见下图。怎么实现呢？接入支付机构的账户体系解决方案，给需要使用钱包功能的用户开立实名认证的“支付账户”（其性质与微信零钱和支付宝余额账户是一样的），然后用户就可以往钱包余额充值。“支付账户”的充值，只能使用协议支付（可理解为银行卡快捷支付的升级版），本质是把用户自己银行卡的钱转移到自己在支付机构的虚拟账户，不能使用信用卡。
充值后，即可使用余额支付来支付大额订单了。但央行监管政策要求，依据支付机构身份验证的严格程度不同，开立的“支付账户”是有年度支付限额10万或20万的。
- 优点：合规，且支持余额支付的订单分账
- 缺点：年度限额最多20万，不一定够用
4、智能转账支付
支付机构可以给平台的每一个商户生成一个专属的平台收款虚拟账户，这个专属虚拟收款账户是基于央行备付金账户体系。客户在订货商城下单后，订单是“待支付”的状态，然后就可以线下通过PC网银/手机银行App给那个专属虚拟账户转账，平台通过API的对接可自动识别这笔款是哪个客户支付的，并可自动把对应的电商订单更改为“已付款”状态。
- 优点：①相比网银而言，转账支付支持的银行数量更多，几乎所有银行都支持；②相比其他在线支付方式（微信、支付宝、协议支付等），转账支付支持单笔额度更大，解决大额支付需求，且费率更低；③相比传统手工转账后人工核对，转账支付可智能识别关联业务订单，实现业财一体化；④支持订单分账。在消费金融、大额B2B或B2C电商、拍卖平台等特别实用。
- 缺点：第一次转账需要复制收款信息到银行app转账界面，不是直接在商户平台在线支付；用户得有安装自己付款银行的App。
补：为什么不能直接用微信支付、支付宝支付做虚拟充值？
- 微信支付和支付宝没有专门的充值接口，只有支付接口。他们的充值，对应的是在微信app零钱充值和支付宝app余额充值；但使用微信零钱和支付宝余额支付有单笔单日2万的限制。
- 如果用微信支付和支付宝的支付接口代替充值接口，需要去政府工商部门做预付卡企业备案；即使备案了，微信/支付宝审核通过了，多笔支付订单无法和单笔商城业务订单关联起来。
- 平台通过构建虚拟钱包，让用户使用微信支付、支付宝充值，由于支付金额直接结算给了商户，这里就形成了缺乏监管的资金池，涉嫌二清违规。
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