40万存在银行，怎么存最合适？
40万存银行，不同的存法，收益差个1-2万，都是很正常的。
银行的存款也好，理财也罢，不同的处理方式，收益低可能只有1.5%，收益高可以接近5%。
40万，相差2-3%的实际收益，差距还是很大的。
但是，收益率并不代表全部，存款的收益率高，其实是放弃了资金的流动性。
而有些资金就是要求流动性比较高，有些资金就是追求收益相对安全稳定，因人而异，因为情况不同而不同。
之前就发生过，老年人存银行买了60万理财，结果生病了要用钱，理财不到期没法提前取出，家人大闹银行的情况。
所以，把钱放在银行做理财的时候，一定要先想好资金的用途，避免资金在时间上的错配导致不必要的麻烦。
接下来，我们从银行的选择、存款方式的选择，以及一些存在风险的银行理财，三个方面去进行分析。
银行的选择
按照规模，一般把银行划分为三个梯队。
第一梯队，工农中建，四大行，再加个交通银行。
四大行都是国有制银行，以工行为首，规模非常大。
四大行的安全性毋庸置疑，但规模体量大了，能够给到的收益率，就不会太高。
不论是存款还是理财，总体收益平稳，但不会比基准高太多，是所有银行中相对最低的。
第二梯队，招商、兴业、平安、民生等，大的民营制股份银行。
以招行为首的民营制股份银行，规模也非常大，但主要在一二三线城市居多。
这类银行不仅存款的收益率会有所上浮，服务等各方面也会体验更佳一些。
另外，一些综合理财类业务会更多，比如银行理财、基金、保险，还有一些金融衍生品业务。
第三梯队，地方银行、农商行、农村信用社。
地方商业银行、农商行以及农村信用社，一般服务半径就是在地方层面，规模相对较小。
通常，不会出省设立分支，几乎都在市县里。
这类银行往往吸收地方存款，给地方企业做支持，总体的理财类业务等，是所有银行中相对收益比较高的。
当然，这里的收益高也并不是全年都收益高，而是当银行相对缺钱的时候，利率上浮会比较高一些。
相对而言，银行越大，存款的收益就越低。
原因有几个，一是因为体量大，利率上浮比较大，会导致总体的存贷差降低，风险较大。
二是因为大银行相对没有那么缺钱，银行间拆借，同业存单可以有效缓解流动性危机。
我们对比一下实际利率。
四大行普通定期存款利率（上浮后）：3个月1.25%，6个月1.65%，1年2.15%，2年2.55%，3年百分之2.95%。
大额存单利率：1年2.65%，2年3.25%，3年3.65%。
对比部分民营银行和地方商业银行的大额存单利率：1年3.25%，2年3.85%，3年4.25%，五年4.25%～4.8%。
实际的利率差，还是相对比较大的。
部分农村信用社在非常缺钱的时候，甚至出现过5年期5%以上的存款利率。
所以，不同时间周期，不同银行，存款利率出现2-3%的差别，也就很正常了。
从安全性角度来看，大银行固然更安全，但是对于单纯存款的居民来说，50万存款额度以内，是受到存款保险保障的，本金和利息百分百安全的。
简单地说，50万以内的存款，不论存到哪个银行，都是百分百对付本息的。
即便银行倒闭破产清算，也能有一个基础的保障。
从这个角度来看，40万存银行，如果追求的就是极致的收益，不考虑服务和便捷性等因素的情况下，存在利率越高的中小银行，就越划算。
40万元，按大额存单5年期，4.5%的利息，每年在1.8万元左右。
如果1年1年在大银行存，2%左右的利息，仅有8000元，相差了有1万元。
这里再提一下银行每年利息最高的时间段，通常是年末年初，也就是12月份到次年的3月份。
因为年尾效应，银行在这个阶段通常都比较缺钱，给到的利率是最高的。
而且，不同的银行还会有其他不同的政策，比如发放一些大米、油、鸡蛋等农副产品做礼物等，有一些甚至会送加油卡，这些都是变相的提升存款的收益。
年关将近，银行缺钱已经是众所周知的事情了，想要存款收益更高的，可以每年踩着点去存。
年尾能给到的存款利率，通常会多个0.3-0.5%，40万也能差个1000-2000元了。
存款方式的选择
很多人可能不理解，为什么存款方式还有选择，不直接存收益最高的吗？
如果对你来说，这40万确定最近5年不会使用，那么选择5年期的大额存单，挑选利率最高的即可。
但现实情况中，很多人对于资金是有财务安排的，40万5年内没有任何流动性，是很难接受的。
银行的存款比起理财的优势在于可以提前赎回，劣势在于定期转活期后，利率会按照活期利率计算。
所以，基于大额存单20万起存，40万资金完全可以拆分成两份。
其中20万，去选择收益最高，且没有风险的大额存单5年期。
另外的资金可以选择货币基金类的产品，去代替活期存款。
目前银行的宝宝类产品收益率在2-2.5%，部分银行次日赎回的朝朝盈类产品，收益能达到2.5-3.5%，非常的适合做流动性补充。
比起1年起-3年起的大额定存，这类产品的流动性，是很有价值的。
在资金没有明确安排的时候，不要去做短期存款，也不要去做长期存款，长短结合的方式是最有利，最能兼顾收益的。
还有一类产品，现在越来越少见了，但是非常合适，叫做智能存款。
智能存款通常是靠档计息，能够享受实际存款期限对应的利率。
比如3个月后要取出，那就按3个月的利率计算，存了8个月，就按最近的档次6个月的利率计算，靠近哪一档，就按哪一档计算，相对更合理。
如果这笔钱没有被用上，那么靠档计息的智能存单期满，一般就是5年期，收益率也是能达到4.5-5%左右。
不过这类靠档计息的产品目前除了部分地方商业银行还有，大部分都已经下架了。
所谓存款的正确方式选择，主要还是兼顾投资的三个原则。
1、安全性。
银行的存款是保本保息的，但也有例外，诸如结构性存款，收益率就是浮动的。
结构性存款的收益通常保底是0.5%，上限在最高能到8-10%，原理是用存款的利息收益，去挂钩金融衍生品，放大收益。
银行还有很多理财产品，可能会混淆视听，安全性也是各不相同。
所以，对于银行理财没有一定的认知，尽量不要去选择这类产品。
直接告诉柜员，我就是要存款，不要杂七杂八的理财产品，以免最终买了基金、保险等不需要的理财，导致了风险。
2、流动性。
第二点一定要明确流动性，也就是说发生万一能不能提前赎回。
这一点真的非常非常重要，因为如果就是存40万的人，很有可能只有40万。
人生有很多可能需要花钱的时候，流动性非常的关键。
兜里没钱，银行里的钱拿不出来，很尴尬，定期转活期虽说可行，但是收益率转活期后，少得可怜。
在选择存款的时候，期限一定要注意，尽量做点错配，以免需要花钱。
货币基金的收益率2%，虽说不高，但比起活期高出不少，适度的配置很有必要。
3、收益性。
人人都希望有个高收益，但是既然已经选择存银行，对于收益就不能太看重。
诚然收益多1%，也有4000块，但在确保安全性和流动性的前提下，收益有个3.5%，和4.5%，并没有特别特别大的差别。
毕竟收益越高，流动性就越差，抗风险能力就越差。
除非你确认这就是一笔闲钱，5年内就是不会花，那么5年起定存才是最合适的。
在存款的方式选择上，一定要结合自己的情况做决策，不要人云亦云地去跟风，每个人的情况是不一样的，对钱的安排也肯定不一样。
银行的风险理财产品
最后一定要给大家提个醒，对于银行推荐的一些理财产品。
这里主要指的有三类，银行理财、基金和保险。
现在银行这三类产品卖得特别火，也经常有人去银行存款，最终买了这三类产品。
这三类产品，其实都是有风险的，只是银行会做一定程度的风控而已。
1、银行理财。
银行除了存款，自营业务中，还有一块就是理财产品。
很多人对于存款和理财产品的界限划分并不清晰，觉得都是银行的产品，都应该保本保息。
诚然过往很长一段时间内，银行理财产品确实都实现了保本保息，但早在前两年，理财产品就打破刚兑了。
这也就是为什么这两年银行理财产品的收益率，一年不如一年，因为有波动，因为有坏账。
银行理财分5个等级，R1-R5，对应不同的风险。
其中R1级别是保本不保息的产品，以货币、存单为主，1年期收益率普遍只有2.5%-3%。
R2级别的产品基本上以货币、存单、债券为主，1年期的收益率在3-4%之间。
R3级别的产品，加大了债券的比例，1年期的收益率在4-4.5%，但实际收益在3-6%之间。
至于R4R5，就不多做介绍了，基准收益是6%和8%，实际收益就很难说了。
银行现在几乎不卖R4R5级别的产品，因为担心大众购买后出现亏损，容易引发纠纷。
所以，很明显银行的理财产品，如果对标5年期大额存单的利率，风险和不确定性会更高一些。
2、基金。
银行代销基金，并且推荐储户购买基金的情况，是越来越频繁了。
最近几年基金的收益总体来看还不错，但买基金已经偏离了大部分储户的本质需求。
本来人家是到银行存钱的，结果变成了买个基金。
除了部分偏保守的债券基金，可能波动幅度没那么大，混合型基金和平衡型基金，波动幅度依然较大。
即便基金最终跑出的回报高于银行存款，但基金的起起伏伏中，如果需要赎回，可能就会面临亏损的情况。
基金投资和存款类理财完全不是一回事，所以如果你是去银行存款的，就别被推销基金了，因为肯定不合适。
3、保险。
最后一个是保险，很多人去银行很容易就买了保险。
这种情况以前特别多，现如今银行买保险要录音录像了，就会稍微好一点。
银行里买保险，只有一类保险可以当理财功能，叫万能险，一般都是5年期。
这类产品可以理解为保险公司发的短期理财功能保险，几乎没有什么保障。
万能险的收益率一般在4-5%居多，5年内提前赎回有手续费，常见的是54321，逐年递减，满期没有手续费，可以全部把钱一次性领出来。
万能险的优势是可以部分赎回，比如买了40万，中间要用10万就赎回10万，如果第二年赎回，那可能就要扣这10万的4%，就是4000。
其他的保险，大部分都是10年，20年满期的年金保险，5年退出收益率低的可怜。
所以，在银行被推销保险产品的时候，记得擦亮双眼。
保险在满期之后，不存在损失一说，但是中途退保，绝对会让人大跌眼镜的。
现如今的银行，越来越多元化，这本质上是一件好事，奈何投资者教育做得不够，导致没法完全对症下药。
一部分银行的客户经理，为了完成自己的KPI考核，让客户去买各式各样的理财产品，结果把客户的存款变成了风险理财。
关于这一点，一定要注意甄别，存款和理财完全不是一回事。
说实话，到银行存钱，看似简简单单的一件事，学问也真不少。
40万不是一笔小数目，所以在做存款选择的时候，也需要思考和对比一下，选择最合理的方式。
千万不要单纯地去听银行的人怎么说，很容易“误入歧途”。
不同银行的存款，就是存在很大差异，收益有高有低很正常，需要自己考虑安全性、便捷性和收益性等问题，自己衡量和比较，选择最适合自己的方式。
最后，还是要提醒两点。
第一，莫让存款变成理财。
第二，莫要单纯追求收益。
理财有学问，存款也需谨慎。
作者： 白猫财眼
链接： 今日头条
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